顾名思义，重大疾病险以是否罹患重大疾病作为保障责任。但问题是，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”？

在第1章回答“保险赔不赔”的文章里，我简单介绍了重大疾病的定义。2006年之前，保险业关于重大疾病的标准并不统一，由于各家保险公司的定义存在差别，引发了不少纠纷案件，这促使保监会下决心制定适用于全行业的重疾定义及规范。

保监会安排中国保险行业协会和中国医师协会，在2007年拿出了一版25种重疾标准，囊括所有高发重疾类型（其实，只要是重疾险就都包括这25种）。放眼全球，我国的重疾险疾病定义规范化这项工作做得一点儿也不差。第一，我们借鉴的是2006年由英国保险行业协会发布的最新版《重大疾病保险最佳操作指引》，可以说是珠玉在前。第二，统一重疾险分类的国家，其实只有英国、新加坡和马来西亚等为数不多的国家。而在许多人热捧的中国香港保险市场上，各家保险公司对重大疾病的描述都有差别。

这里需要强调一下，保监会设定的这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所以评价重疾险的好坏时，千万不能盲目地只关注疾病的病种数量。这就好比拜金女傍大款。大款A身价1亿元，大款B身价1亿零100万元，大款A相当于囊括25种重疾的产品，大款B相当于囊括100种重疾的产品。

这时对拜金女来说，A和B 100万元的身价差异其实一点儿也不重要，重要的是什么呢？谁长得更帅（是否有轻症责任），谁的妈妈脾气更好（是否有身故责任），谁愿意把房产证改成你的名字（产品定价高不高，这可能是最重要的）。说到底，当其他各项对比条件一致时，再去看重疾种类才有意义，否则只会因小失大。

说完了什么叫重大疾病，我们再来说说什么叫“罹患”。在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况。

第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制地进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。

第二，投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法。比如心脏瓣膜手术：(www.daowen.com)

为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

第三，某种状态持续了一段时间。比如脑中风后遗症：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

·一肢或一肢以上的肢体机能完全丧失；

·语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

·自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常活动中的三项或三项以上。

所以，如果谁对你说重疾险是确诊即赔的，那他显然理解得过于简单了。