保险产品里有个叫“赠险”的东西，不知道你有没有见过。

比如，当你使用某个App（应用程序）的时候，会跳出一个页面，只要填写个人姓名、身份证号这两项信息，就能获赠一份保险。你可以把这种赠险看作商场一层雅诗兰黛专柜的化妆品小样。它们的成本很低，只是为了获取你的注意力或者个人信息，方便今后向你推荐产品。商家不是傻子，不管是化妆品还是保险，白送的东西一定是因为它们便宜。2毫升的化妆品小样，用一两次就没了。赠险也如此，保额低，保障时间也短。以10万元保额的意外险为例，平均算下来一天的保费只有几毛钱。

什么？保险可以只保一天？是的，保险的保障期限既可以短到一天，也可以长至终身。以期限为标准，保险产品可以分成两类：一类是短期产品，即保险期限不超过一年；一类是长期产品，即保险期限超过一年；10年、20年甚至终身，都属于长期产品。

从整体上看，意外险和医疗险大多是一年期的短期产品，因为这类产品的价格受到医疗费用的变动和意外发生率的影响，理赔情况每年都会波动。设置成一年期既便于第二年调整价格，也便于直接停售。

讲到这里你可能会问：为什么要停售呢？这不是骗人吗？这还真不是骗人，因为一年期产品合同约定的就是一年期。这就好像你买了某视频网站的会员资格，每年180元，到期后这个视频网站被收购了或者决定取消会员制，你上哪儿交钱去？

对于保险来说，也是这样。比如，当你投保了一份一年期重疾险，就相当于加入了一个“未来一年你会不会得重疾”的赌局，时间到了，赌局自然可以散场。

既然是以一年为一期计，产品的定价就要参考当下被保险人的年龄来计算了。30岁时购买，价格可能是100元；5年后，价格可能就会涨到400元。这种随年龄增加而上涨的定价策略，叫作自然费率。客户每年交的钱，只负责承担当年的风险。

而长期保险产品就不一样了。它的定价方法遵循两个原则：一是均衡费率原则，二是保证费率原则。

所谓均衡费率，指的是保险公司将被保险人未来很长一段时间的风险，归并到一起进行定价，而不只是一年的风险。比如，保到70岁或保终身，投保人未来几十年的疾病发生率或者死亡率被累计后算出保费，再按照20年或30年交费的方式进行均摊，价格就确定了。（其实还会考虑利率，但为了简化描述，在不影响正确理解的情况下就不做额外解释了。）

所谓保证费率，指的是在你投保的一瞬间，价格便已确定，后期不会增加。对于长期重疾险来说，即使投保人未来的发病率上升，保险公司也不会涨价。

最重要的是，在这样一种模式下，长期产品的停售只意味着不接受新客户的购买，但并不影响已经投保的客户，毕竟保障期限不管是终身还是到70岁，合同里都已经约定好了。

这两个原则是长期产品和一年期产品的重要区别，也是长期产品的重要优势。也许你根本不想知道什么是自然费率或均衡费率，你只想知道到底哪个产品更划算。

以下是市场上两款性价比较高的重疾险，它们的责任基本一致，都是保障重大疾病。不同的是，一款是短期产品，只保障当年；一款是长期产品，保障到70岁。

这里以30岁男性为例，让我们比较一下两者的价格有什么不同（见表2-1）。(www.daowen.com)

表2-1　短期险与长期险价格对比一览表

（续表）

（续表）

根据表2-1，可立即得出三个结论：

第一，整体来看，购买长期险B只需缴纳20年，累计金额为16000元的保费；而短期险A则每年都要缴纳保费，金额也越来越高，累计为35000多元。（如果你学过金融相关的基础知识，就会知道这笔账应该考虑现值等因素。但考虑到这种计算有些复杂，而且并不影响最终结论，这里就不展开讲了。）

第二，人到中年，就有可能无法购买短期险A。前文提到，如果几年后这款短期险A停售，投保人就会面临30多岁时需重新购买保险的客观事实。而人到中年的健康情况有可能不符合健康告知的要求。

第三，人到老年，则根本不能购买短期险A。其实在保障期限上，短期险A由于投保年龄的限制，只能保障到65岁，66岁及以上的人不能买。长期险B的保障期限为70岁，事实上，投保人还可以选择保终身。

说了这么多短期险的“短板”，但它并非一无是处。

对于已经有长期险庇护的人来说，额外购买一份一年期产品，可以在一定时间内增加保额。即使该产品日后停售，已有的长期产品依然是可靠的保障。比如，我借了一笔30万元的抵押贷款（有抵押物，不存在日后无法还款的风险），借到钱后，立刻购买一份一年期的定期寿险。这种情况下，一年期的产品是性价比很高的临时选择，即使购买两年该产品就停售了，对我也不会有太大的影响。

总之，我们要记住：短期险发挥的只是补充作用。如果我们一开始就完全倚仗一年期产品，那么未来遇到问题的概率会很高。

另外，值得提醒的是，对于40岁以下的中青年来说，一年期产品的价格普遍较低，所以颇具诱惑性的“优点”：年轻时保费低。所以你才会在很多互联网平台上看到“XX重疾险100元起”的说法。