保额的概念非常简单，就是保障的额度。

同样是罹患肺癌，张三获得100万元的理赔，而李四只得到10万元，90万元的差距归根结底源自投保时选择的保额不同。

面对这90万元的差距，李四的内心一定和《大话西游》里的至尊宝是一样的：

曾经有一个选择高保额的机会摆在我面前，但我没有珍惜，直到失去才追悔莫及，人世间最痛苦的事情莫过于此。

恐怕每个人都希望自己是张三而不是李四。但事实上，大多数中国保险消费者都只能是李四，甚至不如李四。原因很简单：保险消费者的保额普遍偏低。

这不是危言耸听。每年年初，各保险公司都会发布理赔年报，公开去年的理赔情况。大多数公司每件重疾险的平均理赔额，都不超过10万元，有的公司甚至只有五六万元。

造成这一现状的原因有很多。比如，消费者出于对保险的不认可，往往随便买点儿就算了。以重疾险为例，保额是以10万元为标准递增的，消费者往往一看索性先买10万元保额，买完之后感觉自己这辈子的风险问题似乎都解决了。其实他们并没有好好琢磨保额到底意味着什么。再比如，有的保险业务员急于成交，希望客户能掏多少钱就掏多少钱。保额越低，保费就越少，客户掏钱的可能性自然更大。此外还有一点不可忽视：很长一段时间以来，我们能买到的保险产品确实都太贵了。作为保险从业者，这个客观事实我必须承认。(www.daowen.com)

这里说的贵，是相对于整个社会的收入水平而言的。10年前，一个上有老下有小的30岁男性，一年需要花费5000多元，才能获得保额为20万元的重疾险。然后你却告诉他，20万元的保额不太够用，这不是雪上加霜嘛！

好在今天的保险市场，随着客户收入水平提升，保险产品形态增多，定价越发合理，买到符合自己需要的保额，对大多数白领来说已不是难事。

保额到底定为多少，这取决于你对于风险的定价。

还是用汽车来举例子：车损险的保额基本上与车等价，由于使用损耗，车的残值越来越低，保额自然跟着降低。除了车，还有房子，价值几百万元甚至上千万元的房产，就是它应有的保额。

但和车、房不同，人的生命该怎么定价，患重大疾病的风险又该怎么定价？不同类型的保险产品，在确定保额方面有不同的标准。

在第3章，我会根据不同的产品，分析不同的保额确定方法。