一家保险公司从计划成立之初，就不得不接受一系列监管。这些监管措施和规定就像一道道防火墙，确保公司在正确轨道上运转。

第一道防火墙是极高的公司设立标准。在中国，敢自称保险公司的公司不到200家。如果想新设立一家保险公司，股东资质、注册资本、经营效益等方面都要符合极其严格的要求。监管机构还会要求股东论证成立保险公司的目的和意义，并详细阐述业务规划。仅在2017年，就有多例筹建申请遭到驳回。保险公司的牌照值钱，自然有它的道理。

第二道防火墙是全面科学的偿付能力监管。所谓偿付能力，指的是当保险公司遭遇极端情况时，是否仍有能力履行赔付责任。每个年度和季度，保险公司的精算、财务等专业人士都会编制公司偿付能力报告，涉及一系列数学模型和压力测试。目前我国执行的第二代偿付能力监管制度（偿二代），是于2016年年初颁布实施的，堪称全球范围内姿态最审慎、涵盖面最广的偿付能力监管体系。

根据偿付能力情况，保险公司会得到从优到差的评级，包括A、B、C、D4个等级。评级可以在保险公司官网的“公开信息查询”栏目查到，我们将它视为判断保险公司是否“靠谱”的一个重要标志。长期来看，只要评级稳定在A和B的公司，我们都可以放心购买其产品。一旦偿付能力指标触碰“红线”，保险公司就会被要求采取暂停销售产品、暂停发布新产品、强制股东增资等一系列手段。这样做的目的是：在事情变糟之前，把问题解决掉。

第三道防火墙是频率高、强度大的现场检查。监管部门会随时进驻保险公司总公司和分公司，通过调取档案、查询系统等方式实施现场检查。问一下保险公司的财务、精算、法律、审计等岗位的员工，几乎都有连夜赶报告、陪同检查组查阅资料的经历，监管部门检查工作的繁复和细致由此可见一斑。

监管体系的存在是为了维护消费者的合法权益，但不可否认的是，如果个别保险公司股东受暴利驱动，单方面认定监管机构会无条件地履行“兜底”职责，试图挑战底线，比如采取极为激进的经营手段，甚至赌博式地运营保险资金，导致保险公司经营不善以致最终资不抵债，监管部门此时绝不会手软：该让其破产就让其破产。在最大限度地维护保险消费者利益的基础上，监管部门会通过破产清算，让违法股东血本无归。(www.daowen.com)

如果我们总以“会不会破产”来评价保险公司，未免要求过低。确保保险公司稳健经营在本质上是监管部门的职责，而作为消费者，我们最应该做的是基于监管部门的评价，结合保险公司的经营能力和风格特点，选择真正适合自己的保险产品。总之，消费层面的具体判断还得靠自己。

比如，我们可以对比不同保险公司的投诉情况。监管部门每年都会对各家保险公司的投诉情况进行通报、评分，并发布在官网上（比如保监会官网）。虽然不同公司的业务结构和风格不尽一致，但如果一家保险公司的投诉率连续多年都比较高，这家公司就必定有需要改进的地方。

再比如，我们也可以预先对保险公司的综合服务能力做出大致的判断，包括销售人员口碑如何，信息技术实力如何（比如官网和手机软件的使用体验），客服电话能否快速接通，诸如此类。

此外，产品性价比也是不可忽视的重要量度。保险的本质就是花钱购买保险责任，比如，都以是否罹患重大疾病作为约定，但具体产品的价格却有所差异。虽然两款保险产品有时并不完全一致，但学会比较不同产品的价格，找出性价比最高的那个，对我们至关重要。

总而言之，消除对保险公司破产的焦虑，聚焦实际问题，才是购买保险时的应有之义。