好，如果我听了你的建议，买了非返还型保险产品，享受到更低的价格，可是，第二个问题又会接踵而至：买了保险，却没有派上用场。

这句话应该怎么理解呢？

我们都知道，不同的保险产品会有不同的保障期限。现在我们假设两种情况：第一，你买的是70岁到期的重疾险，却在71岁罹患重疾；第二，你买的是60岁到期的寿险，却在61岁身故。在这两种情况下，你的保费相当于“白交”了。

当消费者表达对返还型保险的需求时，可能他们希望避免的正是这种“买的保险没发挥作用，保费也没拿回来”的问题。

电影《大话西游》里的至尊宝说，如果要在这段感情前加个期限，我希望是1万年。看来，期限越长，就越不容易错过。借用这个道理，我把买保险产品的期限也定为1万年（终身），这样就可以确保这份保险永远有效，问题也迎刃而解了。

死亡和疾病是最直观的两大风险，因为容易理解，消费者普遍很认同。针对这两大风险，保险公司开发了寿险和重大疾病险两种产品。

对寿险来说，保障终身的寿险，客户一定能拿到赔付，毕竟人这一辈子终有一死。而对重疾险来说，即使设置为保障终身，但如果由于车祸等意外事故不幸身亡，被保险人还没“来得及”患上重疾就离开人世，自然是拿不到赔偿的。这种情况并不少见。

对此，保险公司的解决方案是：在重疾险里添加死亡责任。换句话说，即使你没得病，但不幸亡故，保险公司也会赔偿。(www.daowen.com)

这类重疾险名叫“提前给付型重疾险”。身患重疾或不幸身故，哪个提前发生，都可给付赔偿。但它和返本型保险类似，其代价依然是：支付更多的保费。

原因其实很好理解，对于寿险和重疾险的定价来说，保险公司会参考两份资料：一是经验生命表，二是重大疾病经验发生率。这两张表通过分析大量的历史数据，推测出不同性别、年龄人的死亡概率和罹患重疾的概率。

整体来看，人的年龄越大，罹患重疾和身故的概率就越高。所以，医院里永远是老人多。当我们把保险期限定为“终身”时，就相当于涵盖了老年人的风险，重疾和身故的发生概率显著提升，自然导致保险产品的价格提升。一分钱一分货，这在保险产品中得到了体现。

因此，我们该不该买终身型保险？要不要坚持“买了就得赔”的观念？问问自己的钱包就知道答案了。

说到这里，容我再说一句得罪人的话。从本质上说，保障终身只是保险产品的一个功能设置，而不应被视为一个优点。就好像我们不会说奔驰的高配车一定比低配车好，这种所谓的“好”（比如增加座椅通风、空气过滤、自动升降窗帘）只是基于成本增加的功能改良，任何时候我们都不能脱离成本谈价格。

所以，下次听到有人说“我们公司的重疾险的最大优势就是可以保障终身”的时候，你不妨回应一句：我姥姥做醋熘白菜的时候还会放肉末呢，放肉末是稀罕事吗？