当我们希望保险公司为我们承担疾病、身故、意外带来的风险时，其实我们是在和保险公司做一笔交易——消费者给钱，保险公司做出承诺。这笔交易其实可以被视为一个赌局，消费者以自己的健康乃至生命做赌注，换取一笔潜在的赔偿金。

如果想增加自己赢得赌局的概率，我们可以采取下面几种方法：

第一，已经得病，甚至病入膏育，这时候买保险，很快就能获得理赔；

第二，很可能要得病了，赶快去买保险，这样也有很大的概率获得理赔；

第三，经常从事危险工作，或者长期处于高风险环境，发生意外的概率很高。

但保险公司可不是好糊弄的，为了防止消费者采取上述手段，便会在赌局设立之前（也就是你投保之前）委派特殊工作人员，对你义正词严地做出一系列约定，以确保你的情况不属于上述三种。

这里的特殊工作人员指的是核保师，一系列约定指的是健康告知。

举几个例子，可能更便于你理解：和健康人相比，一位慢性乙肝患者在未来身患肝癌的概率显然高很多；从事高空作业的玻璃幕墙清洁工，发生意外的风险会显著高于天天坐在办公室里的白领；酷爱极限运动或每个月都登山、潜水的年轻人，发生意外的概率也比“宅男宅女”高出不少。

核保师的工作职责就是识别出这些大概率风险，并将这类人群拒之门外。他们的首要“武器”，就是健康告知。

读到这里，你可能会隐约觉得：保险业太不通情达理了，这不是明摆着搞歧视吗？事实上，保险业之所以能正常运转，并成为社会的“维稳器”，正是因为它拒绝“通情达理”，坚持“歧视”。

健康告知的存在，使保险得以实现最大程度的公平。每个商品都有自身的价格，比如，宜家家居畅销的“索德汉”沙发，其价格是基于材料成本、人工成本、运输成本、仓储成本、营销成本等因素综合制定的。保险的定价本质上是对风险的定价：为了将来可能获得的10万元补偿，你今天要给我多少钱？在同样的价格条件下，如果A的风险远高于B，那对B而言，这种定价方式显然谈不上公平。(www.daowen.com)

健康告知，可以被看作核保的第一道防线，这道防线主要包含三部分内容：

健康问询：是否有疾病或住院记录等。这是健康告知中最主要的部分，因此，很多核保师都是医生出身，毕竟有了医学方面的专业知识，才能准确把握健康问题的严苛尺度。

职业问询：是否从事高危行业。对于高空清洁工、武警战士等职业的从业者来说，他们面临的风险明显更高。

生活问询：是否吸烟、酗酒（酒精依赖），是否有极限运动等危险性高的业余爱好等。

除了这三类问询，其他问询还会零散地涉及客户的保险购买情况等。当我们对照自身情况挨个看完健康告知后，会收到核保师的核保结论，内容不外乎以下4种：

结论一：标准体。恭喜，你完美地符合健康告知中的所有要求，可以直接投保，无须做补充告知。

结论二：次标准体。可能有少数几条不符合健康告知，但考虑到基本在可接受范围内，保险公司就“勉为其难”地允许你投保了。当然，有个前提条件：要么增加保费，要么接受除外责任。增加保费很好理解，别人花1000元能买到的风险，收到次标准体健康告知的客户可能要额外支出200元。除外责任指的是保险公司考虑到投保人当前的健康状况，将特定疾病排除在责任范围之外，其他责任保持不变。比如，如果投保人的体检结果显示甲状腺结节，即便结节是良性的，保险公司也会把甲状腺癌及转移癌排除在责任范围之外。

结论三：延期。保险公司考虑到你的某个健康问题，暂不接受你的本次投保申请，建议过一段时间再来试试。至于要等多久，不同公司、不同产品、不同疾病的情况皆不一样。保险公司的意思说白了就是：你当下的风险过高，等等再说吧。遇到延期，我们应当分情况看待。比如，对于早产儿，通常要等到2岁以后才能申请投保；你当前某项血液指标异常，可能是因为最近半年的饮食过于油腻，且缺乏锻炼，假如花上半年时间锻炼以恢复体质，便很容易成功投保。但如果导致延期的是慢性疾病，可能短期内无法恢复，在这种情况下，我们会无奈地将延期看作“死缓”——和拒保没什么区别。

结论四：拒保。对不起，你的身体健康状况不符合健康告知的要求，相当于被保险公司判了“死刑”。