农村商业养老保险产品是一种对未来风险提供的保障，由于它具有无形性，因此农民不会自主产生保险保障的需求，需要外部的引导，因此商业养老保险市场的开拓应该是通过提高供给来创造需求。从实践上分析，我国农村在开展商业养老保险业务上有了初步的经验；从农民的收入水平上看，农村居民已经初步具备购买人身保险的能力，尤其是近些年来我国农村小额人身保险的试点的成功，更加充分证明了可以通过商业化手段，让商业保险公司为农村居民提供保险服务。我国农村商业养老保险有效需求不足实际上是因为保险公司不注重研究农村市场的特点，没有全面的营销服务网点和农村市场的营销队伍，没有提供适合农民消费水平和需求的产品。

在农村商业养老保险产品的设计上，应以农民的需求为导向，根据不同地区、不同收入水平、消费习惯、农村居民的家庭人口结构、传统风俗等特点有针对性地开发适合于农民的商业养老保险保障产品。特别地，在农村地区的产品定位和定价上要根据其收入水平、不同层级的风险保障需求进行制定。需要开发缴费期限灵活、保障范围较广的保险产品。

因地制宜是寿险企业开拓农村社区养老保险市场的必然要求。第一，对于经济较发达的县市是目前县域范围内商业养老险重点推广和发展的地区，保险机构可通过加大保险宣传、提高营销力度等方式促进商业养老险业务量的提升。第二，对于经济发展水平较高但人口少、自然资源相对贫乏的县市，以及社会经济发展水平相对落后地区，保险经营机构应基于培育市场的出发点，通过商业养老险宣传和保险意识教育等方式，逐步提高农村居民对商业养老险的认识和接受水平，从而达到逐步开发农村市场的目的。保险监管部门针对各个县市社会经济发展水平的差异，应有针对性地制定分层的县域农村商业保险政策，因地制宜地推进商业保险在农村的发展，借助切实合理的保险制度创新安排促进县域农村商业养老保险的发展。(www.daowen.com)

【注释】

[1]朱龙培.农村养老保障体系中商业保险参与性不足的困境[J].农村经济，2012，（8）.