目前国内老年长期护理保险产品虽然发展较快，但与国外成熟市场的护理保险产品相比还有较大的差距，需要从以下几个方面进一步推进研究和发展创新。

（一）积极推进长期护理产品的基础研究

“长期护理状态”标准是护理保险产品的核心，是产品发展和创新的基础，通过“长期护理状态”标准的建立，可量化分级定义标准，使公司以多层次、多样化的产品设计，适合市场需求，引导规范经营，更好地满足客户日益增长的长期护理保障需求。国内长期护理保险产品条款虽然对“长期护理状态”进行了定性表述，但均没有对采取何种方法、依据、途径和流程来判断客户是否达到上述状态予以明确，即缺乏相应的评定方法。一般都是依靠约定医疗机构中具有一定资质的医师进行判定，保险产品的风险控制力很弱。因此，对于“长期护理状态”分级标准及评定方法的研究，是推进产品创新，突破现有概念产品的重要基础。

（二）积极推进实物给付型和费用报销型等专业护理产品的开发

从国外经验看，养老护理产品主要有三种类型：定额给付型、实物给付和费用报销型。定额给付型以一次性或分期给付保险金为特征，产品设计与服务可不挂钩，是目前国内常见的产品类型。该类产品设计灵活，可以将护理保险和养老保障结合在一起，利于开发万能型与分红型等产品，但产品设计专业化程度不高，易于复制。实物给付型产品以将养老护理服务作为保险给付手段，体现一体化服务为特征。该类产品属于纯保障型产品，产品设计将保险保障与养老护理服务有效结合，充分体现公司的专业化服务水准与竞争力，不易复制。费用报销型产品，以依据养老护理服务实际发生的费用报销支付为特征，类似于国内医疗险产品，属于纯保障型产品，产品设计对专业技术能力要求介于前两类之间，与养老护理服务联系较为密切。因此，进一步推进产品转型，突破现有概念性产品的局限，是长期护理保险走向专业化的发展趋势。(www.daowen.com)

（三）探索建立定价、核保、理赔等专业技术体系，提高营运能力

目前保险公司在长期护理保险定价、核保与理赔等专业技术体系上还很欠缺，缺少技术手段和相关经验。因此，应尽快着手配合产品相关标准的研究，借鉴国外成熟经验，探索建立长期护理保险产品的基础数据模型，确定护理服务成本和收费标准合理匹配的统计分析口径，推进经验数据的积累和研究，为产品费率厘定奠立基础；同时，及时完成包括核保、理赔手册，工作流程和服务指南等制度在内的专业技术体系，提高长期护理保险运营管理的专业化水平。

基于上述分析，专业健康保险公司或保险集团要想抓住社区养老护理产业发展先机，就必须在积极发展长期定额给付型产品的基础上，大力推进实物给付型和费用报销型等产品的开发，以专业化的产品形成市场竞争中的优势。