我国银行业的互联网金融创新已经有一段历史了。最早可以追溯到1997年，招商银行推出了第一家网上银行，用以产品推广，客户服务等。互联网技术的飞速发展，给商业银行带来了产品创新的条件，依靠技术创新的手机银行、ATM等远程服务平台也在加速的建设。商业银行的大多数业务都实现了电子化，同时以提供优惠的方式鼓励用户将业务从物理网点转向电子网点。但在互联网技术快速发展而出现的与金融结合催生出新的金融模式的冲击下，商业银行必须加快金融创新的脚步。

（一）商业银行电子化和网络化的发展历程

商业银行的电子化和网络化，都是为给用户带来方便的。从发展历程来看，世界上第一台ATM（自动取款机）问世于1967年。使得用户能在24小时的任何时间取款，而不仅仅局限于银行的营业时间。在国际上，常用到的取款工具诸如维萨卡、万事达卡，在国内通常是银联卡。

互联网技术在银行服务中的应用由来已久。一般有两种运营模式，一种是传统银行的网络化，即借助于互联网在传统银行的业务上增加电子银行和网上银行，一般称谓网上银行；另一种是网络银行，即没有线下的物理网点的独立网上银行。

20世纪90年代，随着互联网技术的应用，网上银行开始发展。1995年，富国银行开始在互联网上提供金融服务。在国内，1997年招商银行开通了网上银行服务。1995年，美国成立了第一家没物理网点的真正意义上的网络银行——美国第一网络银行。2000年，由荷兰国际集团建立的网络银行INGDirect开始运营。在国内，开设网络银行仍然处在探索阶段，直到2015年1月深圳前海微众银行的成立，使得我国在网络银行的探索中跨出了重要的一步。随着智能手机的应用，移动网络的普及，电话银行和手机银行也出现在了人们的视野中。

传统银行的金融服务，诸如查询、转账、公共事业缴费，甚至小额贷款等也越来越多的搬到了网上，也节约了客户的时间成本。在互联网金融模式下，传统商业银行的经营模式和管理模式等都受到了冲击，对商业银行的影响是不可避免的。

（二）互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融的冲击下，商业银行之间可能会形成新的竞争格局。信息化时代，互联网和移动网络向金融行业的渗透与融合将以往“大鱼”吃“小鱼”的商业模式变成了“快鱼”吃“慢鱼”。大型商业银行在面对冲击时，行动相对缓慢，不如小银行灵活、反应迅速，无形之中就给了小银行与大银行竞争的机会。小银行若能抓住机遇，顺势而为，积极金融创新，在一些新兴领域就可能赶超大银行，形成竞争力。特别是一些互联网公司不再只满足于做第三方支付平台，而是借助信息数据优势，直接向供应链上下游的企业提供融资服务。例如，阿里巴巴网络小贷、京东百度小贷、腾讯财付通小贷等，在一定程度上侵蚀了传统商业银行的业务，未来可能对银行的核心业务造成影响。例如，与银行争夺客户资源，甚至完全颠覆银行业的传统盈利模式和经营模式。

互联网提供了更加开放、平等的环境。进行交易的双方的信息不对称程度变的越来越低，信息变得更加透明。互联网金融为交易的双方提供了一个安全性平台，与传统金融中介的实体性不同，互联网金融于虚拟网络中充当了信息中介，需要融资的一方，只需要在互联网上能够匹配上提供借贷的一方，那么后续的融资就可以双方自行解决，不仅降低了因信任问题而带来的交易成本，同时也提高了资源的有效配置；在支付方面，移动支付可以对传统结算支付形成替代，传统的金融机构中介作用在不断地弱化；在存款方面，随着第三方支付平台推出理财方案，例如支付宝推出余额宝，分流了银行的存款，造成银行获得存款的资金成本越来越高。传统商业银行的去中介化越加凸显。

宫晓林指出，客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。在互联网的环境下，客户群体的来源也被拓宽。在互联网的冲击下，银行的传统目标客户群体也发生了变化，在网络环境下成长起来的“80后”“90后”和中小企业将成为主要的客户群体，而提供便捷、个性化、差异化及低成本的服务成为吸引这个新客户群的方法。诚然，吸引新客户时，一定要照顾好老客户。

大数据、云计算的应用可以帮助互联网金融企业准确地了解企业用户和个人客户的信用情况，从而给用户设立信用等级。给企业和个人用户的贷款审核提供重要参考，对违约用户进行曝光，增加违约成本，降低投资风险，服务“长尾”用户优势明显。因此互联网金融可以实现更有效的配置资源，大幅降低交易成本，更好地服务于实体经济。

（三）传统商业银行业关于互联网的应用

面对互联网金融的冲击，为抓住互联网快速发展带来的机遇，各大银行纷纷开始了自己的布局，不断推出金融创新产品。

1.建立自己的电子商务平台

2007年，为解决中小企业融资难的问题，中国建设银行曾与阿里巴巴展开合作，为拥有良好网上交易信誉的杭州中小企业进行便捷小额贷款服务。但是这项合作在2011年终止了。随后建行开始建立自己的电子商务平台——善融商务。2012年6月，“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”两大电子商务平台同时上线，两者分别定位为B2C（面向个人消费者）平台和B2B（面向企业用户）平台。在电商服务方面，善融商务提供的平台模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等金融领域；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。对于认证的买方会员，“善融商城”还提供信用卡分期付款方式购买商品。

除建行外，中国工商银行推出的电子商务平台“融e购”于2014年1月12日正式上线营业。工行既顺应电子商务的发展趋势提升客户体验，同时借助于支付灵活，融资便捷的金融优势，凸显了购物可贷款，积分可抵现等服务模式。交行打造的电子商务平台“交博汇”也已经开始运营。银行在提供增值服务的同时获取用户的交易信息，掌握客户的数据信息成为银行发展的重要一环。

2.与电商平台合作涉足小额贷款业务

为解决中小企业融资难的问题，建行携手敦煌网于2010年6月30日签署了战略合作协议，推出了“E保通”，面向小微企业提供小额网络信贷业务。这项业务是基于敦煌网客户的网上交易记录及信用的在线融资服务。敦煌网卖家申请贷款无需实物抵押，不需要第三方担保。

工商银行联手阿里巴巴推出了“易融通”。在电商平台上经营的商户提供自助申请贷款、提款和还款的短期小额流动资金贷款业务。只要经营正常，收入稳定，商户都可以根据自身的情况，采用信用、第三方保证、联保和抵（质）押的方式，通过工行网上银行或者阿里巴巴的电商平台进行自助贷款申请。工行会自动受理商户的贷款申请，并根据商户的提供的融资需求量、还贷资金的来源等确定商户的贷款额度，从而实现贷款的发放。

3.利用各类网络平台进行互联网营销

依托互联网开展营销活动成为了传统渠道的有力辅助。银行的推广手段已经不仅仅局限于电话和短信，而是转向了社交网络，利用微博、微信进行“社会化营销”，例如宣传企业品牌，发布最新产品资讯等。

农业银行在开心网的热门组件——开心餐厅中进行植入式营销。虚拟餐厅的游戏内容包括诸如汇款、缴费、转账等业务环节，与真实的生活中的场景很相似。农行的营销是，给经营虚拟餐厅的用户随机发送建造“农行e顺体验馆”的机会。游戏期间，用户还可以通过回答问题得到额外的奖励，这些问题都是和农行的电子银行业务和产品有关的。(www.daowen.com)

招商银行利用微信、腾讯认证空间进行社会化营销。腾讯认证空间成为了招行信用卡的在社交平台的“宣传阵地”，用户不仅能访问有关信用卡方面的信息，还可以查询到招行的最新热点信息。而微信服务号成了招行的客服平台。为了提供自助查询服务，招行对信用卡微信服务号进行了二次开发，这样不仅可以极大节省人工服务的成本，而且用户也可以更便捷地得到服务信息。

这些依托互联网的社会化营销不仅能够为银行节约人工成本，还能够减小用户的时间成本、让用户简单明了的清楚产品的情况。

4.发展网络直销银行

这里说的“网络银行”与一般的传统商业银行不同，而是没有物理网点，直接在互联网进行金融产品的销售和客户服务的商业模式。最著名的是由荷兰国际集团于1997年在加拿大首创的INGDirect，所有的业务都是通过网络和电话办理，没有具体的物理网点，只在一些少量的咖啡馆用于产品的宣传和满足客户对于接触实体网点的需求。INGDirect只推出了抵押贷款、储蓄、支付账户等简单的金融产品和服务。其理念就是通过简化产品种类和销售过程使得金融服务变得简单。经过20多年的发展，INGDirect已经成为全球最成功的网络银行。

在中国，已经有一些商业银行在这方面进行了实践。中信银行于2013年成立网络银行部，在网上销售基金、保险、小额贷款等金融产品，力争在互联网上再造一个“中信银行”。值得一说的是微众银行，严格意义上说算是中国首家互联网银行。

2014年12月12日，国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行（下称微众银行）正式获准开业，这是中国首家民营银行。微众银行是中国首家互联网民营银行。微众银行没有具体的物理网点，也无需财产担保，而是依靠人脸识别以及运用大数据和云计算分析客户的金融活动情况来给客户的信用评级进行放贷。微众银行追求的是普惠金融，将服务工薪阶层、自由职业者等普通人，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业为目标客户群，提供差异化、个性化的理财方案，全力打造“个存小贷”特色品牌。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。2015年1月18日，微众银行开始试营业。

微众银行的运营模式，降低营运成本，应用大数据和云计算来征信放贷，无疑能倒逼银行进行创新。可以预见将来小额贷款领域的竞争会愈加激烈。

（四）互联网金融环境下商业银行的发展趋势

对于商业银行而言，互联网金融模式下，机遇和挑战是并存的。一方面商业银行要立足自身的竞争优势，加紧布局和发展互联网金融；另一方面要改变传统的经营管理模式，要向智能化网络银行转型，增强商业银行的综合竞争力。

1.制定互联网金融模式下的发展思路

互联网拥有平等，开放、分享等特点。互联网金融拥有普惠性。在我国存在着互联网金融发展的不平衡性。在较发达地区，有着相对完善的互联网金融体系，能够更好地服务用户；而在乡村和偏远的地区，基础的互联网金融服务还不能完全覆盖。商业银行应该加快完善基础的互联网金融服务。商业银行要加快互联网金融产品的创新，使得这些新产品比传统的金融产品更具吸引力，把消费者目光引向互联网金融产品，这样才能有效推动互联网金融的发展。

商业银行互联网金融发展的根本原则是遵循客户导向。互联网金融要取得长效的发展，满足客户的需求是重中之重的。客户群也在悄然发生变化，在互联网环境中成长的“80后”“90后”成为了主要的客户群体，他们愿意率先尝试互联网金融服务，也在一定程度上推动了互联网金融的发展。银行要针对不同的客户群推出不同的服务，以满足客户的需求。互联网金融发展的最终目标仍然是建立长效的盈利模式。满足客户需求，创造新价值，回馈社会是商业银行创建互联网金融服务模式的根本目标和出发点。

2.加强银行和非银行之间的合作

商业银行和非银行间不只是竞争关系，在一些金融服务上是互补的，通过相互合作可以实现共赢。电商平台拥有庞大的客户数据，由于受到资金来源和地域限制，信贷规模难以扩大。商业银行可以利用自身的资金优势和电商合作开展网络信贷业务。通常，第三方支付平台账户资金少、流动性强，商业银行可以针对这些特点推出合适的理财产品，以盘活账户中的沉淀资金。商业银行可以在电商平台上开设网店；通过社交平台进行产品的营销，可以便捷的进行品牌宣传，节约人工服务成本。商业银行与网络平台的合作中，要放低姿态，更要重视网络平台拥有的客户数据信息的价值。

3.加强与移动营运商的合作，推广移动金融服务

移动金融是移动互联网与传统金融行业结合的一种新型金融服务模式，以其便捷、不受时间和空间限制、易用的特点，不仅节约了成本，同时也减轻了商业银行物理网点的服务压力。移动金融是继网络银行、ATM、无线POS之后新兴的无分支网点的金融服务。只要有网络，移动金融不受时间、地域的限制，完全可以做到7×24小时服务。顺应移动金融发展趋势，银行可以将一些线下业务搬到移动终端，例如账户管理、公共事业缴费、支付结算等，甚至可以将一些小额贷款也集成到移动终端，这样不仅节省了用户的时间成本，也节省了商业银行的人工服务成本。移动金融还可以降低金融的门槛，能够更好惠及普罗大众。

4.加强商业银行同业间的合作

第三方支付平台之所以能够如此迅速地发展，是因为在进行跨行还款和跨行转账时，第三方支付平台的资费比传统商业银行更低。商业银行要加强同业间的合作，打破交易壁垒，降低客户资金跨行流动的成本，虽然在短期内会造成商业银行赚取中间业务收入的减少，从长远来看，这样能够降低第三方支付平台对用户的吸引力，增加客户资金的黏性，提高商业银行的综合竞争力，对于商业银行的长远发展是有利的。

5.打造真正意义上的网络银行

在我国，建立真正意义上的网络银行还处于探索阶段。今年开始营业的微众银行已经在探索网络银行上面跨出了重要的一步，将开户，存取款、小额贷款等实现了网络化。商业银行也可以借鉴INGDirect的运用模式，打造适合于网络直销的金融产品体系。

从长远来看，随着数据化和网络化的全面深入发展，金融服务将向虚拟化方向发展，包括产品的虚拟化、服务的虚拟化、流程的虚拟化等，从而全面颠覆商业银行的管理理念和运营方式。商业银行应该转变经营思路，加大技术投入，数据分析能力的配套建设，加强虚拟化产品的探索，为电子化和虚拟化的未来做长远的打算。