韩国政府将普惠金融作为四大金融改革战略之一，大力推行面向民众的金融支援，高度重视金融消费者保护。2016 年3 月22日公布《民众金融生活支援法》，通过民众金融振兴院（Korea Inclusive Finance Agency）和信用恢复委员会（Credit Counseling and Recovery Service）支援民众的金融生活和债务调整，保障民众生活稳定、经济社会均衡发展。2020 年3 月24 日韩国公布《金融消费者保护法》，建立起更加完善的金融消费者保护制度。

1. 缓解特殊群体的金融负担

近年来韩国政府推行一系列有针对性的政策，保障金融机构向民众提供质优价廉的金融产品与金融服务。信贷方面，推出微笑金融、阳光贷款、再融资贷款、新希望种子贷款等产品；债务重组方面，通过债务调整、信用恢复、司法救助等方式缓解特殊群体的金融负担。其中具有代表性的举措包括：一是扩大针对特殊群体的贷款资金供应。韩国政府设立了“韩国住房金融公社”，并推出针对结婚5 年以内的新婚夫妻专用住房按揭贷款产品。目前，该产品的贷款年利率在2.0%～2.5%左右，是商业银行同类产品利率的一半，申请范围限定在年收入6,000 万韩元以下的新婚夫妻购买85m2 以下的房子的情况，并根据申请家庭的实际情况适用不同的优惠利率。二是通过降低法定最高利率来减轻利率负担。韩国政府从2018 年2 月8日起，将法定最高年利率从27.9%降低到24%，有效缓解了高息造成的民众金融费用负担。三是降低信用卡手续费。为了减轻个体户以及小商户的金融负担，降低信用卡刷卡手续费。四是减免债务负担。为了缓解债务人的财务、心理负担，降低贷款逾期利息。同时，在发生长期逾期时，判断其偿还能力，采取减免等举措减轻债务负担，让处于长期债务逾期的个人快速恢复到正常的经济活动当中。

2. 实施全民金融教育计划

韩国政府于2009 年2 月6 日发布《经济教育支援法》，加强金融消费者教育，提高消费者对金融产品的判断能力，行使金融消费者权利。自2002 年以来，韩国金融监督院（Financial Supervisory Service, 简称FSS）开展了广泛的金融教育项目，以提高大众金融素养，达到保护消费者权益的目的。作为这一倡议的一部分，韩国金融监督院向大学生、朝鲜难民、有外国人配偶的多文化家庭、老年人、监狱犯人、失业者和军人提供个人理财方面的教育。例如：韩国政府与韩国老年人协会签订了一份谅解备忘录，以促进老年人的金融教育。为多元文化家庭和外国消费者提供教育视频、为军人和妇女发放手册，以提高他们的金融知识。提供14 种语言的翻译服务，帮助外国消费者便利地利用个人信贷管理部门网站和征信局网站进行投诉。网上发放有关个人信贷管理的教育资料，让消费者掌握个人信贷管理的基本知识。2018年，约有13.4 万名消费者参与了韩国金融监督院金融教育计划^[36]。

3. 通过立法保护消费者权益

为了加强金融消费者权益保护，维护金融产品销售和咨询行业的市场秩序，《金融消费者保护法》整合了分散在各个法律中的有关金融消费者保护规定，形成了综合性的金融消费者保护体系。该法解决了过去类似的金融产品因销售产品金融机构的不同而适用不同规定，导致出现监管空白和消费者保护灰色地带的问题，采取按照金融产品类型和风险特点统一规范的方法。主要内容包括：一是规定一般性原则。要求金融产品营业行为遵循诚实信用原则并禁止差别对待消费者，明确金融产品销售方的管理责任和直接销售者的损害赔偿责任。二是细化金融产品类别，规定销售行为遵守事项。将适合性原则、适当性原则、说明义务、禁止签订不公平约束性金融产品合同、禁止不当劝诱行为、遵守金融产品广告发布要求和提供合同文件的义务等要求统一适用到储蓄性、投资性、保障性、贷款性金融产品领域，有效保障了消费者对金融产品的知情权和选择权。三是强调金融消费者教育的重要性。通过金融教育提高金融消费者的能力，让金融消费者合理选择适合的金融产品，从而避免金融纠纷案件发生。同时，为了让金融消费者便于掌握和比较金融产品的核心内容，明确金融委员会(Financial Services Commission)可以对类似的金融产品进行比较并进行公示。四是在救济损失、减少亏损方面保障金融消费者权益。为防止纠纷调解制度形同虚设，消费者申请的小额纠纷案件，在纠纷调解结束之前，禁止金融公司提起诉讼。为了减少消费者对金融纠纷调解和诉讼的负担，引入资料要求权和证明责任转换制度。将适用于部分金融产品的撤回认购权扩大适用到投资性、保障性、贷款性金融产品，并明确金融机构违反销售原则时消费者可行使解除合同权利。

除立法以外，金融监督院出台了多项利于消费者的改革措施，保护金融消费者权益。对高龄老人（65 岁以上）、残疾人等特殊群体，金融监督院在金融消费者保护相关实施细则中也进行了相关安排。一是保障高龄老人完全理解并选择适当的金融产品。要求金融机构向高龄老人充分说明购买相关金融产品需要关注的事项，要求金融机构慎重向高龄老人推荐股票挂钩型证券、衍生品挂钩型证券、股票挂钩型基金等衍生证券产品和次级债等结构复杂或高风险的金融产品。二是提高残疾人利用金融服务的便利性。要求金融机构根据残疾人残障类别制定详细的客户接待方案，并在每个营业网点安排专职人员具体负责，要求金融机构对如何保障听视觉障碍或四肢不健全的残疾人应用金融科技有关服务制定指引和原则，以提高残疾人利用金融服务的便利性。

4. 经验总结

作为高收入国家，韩国在金融服务可得性、产品多样性方面走在亚洲国家的前列，推行普惠金融的主要目的在于构建可持续的经济增长基础。韩国政府希望通过减轻特殊群体的利息负担、向长期延期债务人提供财源支持，激发他们的劳动意愿，进一步提高经济活力，使其成为经济增长的源动力。因此，韩国普惠金融服务对象不但包括不能享受中低利息优惠政策的没有信用或信用等级处于中低等级的人群、被排斥在数字金融以外的残疾人和老年人，还包括利用高息贷款的人群、逾期债务人、信用记录不良人员。这些有别于中低收入国家的普惠金融受惠对象，也是未来中低收入国家经过发展之后需要关注的领域。

同时，《金融消费者保护法》也是韩国经历了多次金融危机后，针对金融消费者面临复杂、多变和专业的金融市场的大环境，发生大量的消费者亏损、纠纷后，引入功能性监管体系框架，旨在避免出现监管空白和监管套利（Regulatory Arbitrage）。这是有效保障在市场上处于弱势地位金融消费者权益的根本大法。通过立法，金融监管的焦点从维护金融市场公正交易秩序转向保护金融消费者权利，保护金融消费者活动的焦点从劝诫、劝告、调整纠纷转向制定产品标准、业务标准、销售标准，金融教育和产品说明从满足金融消费者的知情权转向保障金融消费者的选择权。这些实践经验中积累起来的成果，也值得亚洲其他国家参考和借鉴。

【注释】

[1]. 参见中国银行保险监督管理委员会，中国人民银行. 2019 年中国普惠金融发展报告［R］．

[2]. 参见中国银行保险监督管理委员会，中国人民银行. 2019 年中国普惠金融发展报告［R］．

[3].参见National Strategy for Financial Inclusion: 2019-2024. 网址：https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/content/pdfs/NSFIREPORT100119.pdf.

[4]. 2006 年以来，印度储备银行允许这些联络员充当银行的代理人为客户提供服务。例如民间社会组织，微型金融机构，退休的银行、政府雇员，复员军人，零售业主，以及运行良好的自助组织团体等都可作为联络员。这种模式能有效地把客户与银行连接起来，服务更加方便快捷。

[5]. 网址：https://www.chusho.meti.go.jp/koukai/chousa/chu_kigyocnt/2018/181130chukigyocnt.html.

[6]. 日元兑人民币汇率参考中国外汇交易中心2020 年4 月1 日人民币汇率中间价100JPY/CNY 6.5873.

[7]. 日本政策金融公库国民生活事业中的普通贷款和生活卫生贷款、面向农林渔业和食品产业的企业贷款未计入统计。

[8]. 网址：https://www.jfc.go.jp/n/company/sme/pdf/2019jfs08.pdf.

[9]. JFG 是负责向CGC 提供业务指导、技术支持和部分代偿补偿的全国性组织。

[10]. 网址：https://www.zenshinhoren.or.jp/basic/index.html.

[11]. 参见：孙韦. 中小企业信用担保体系发展的国际经验与启示[J]. 国际金融, 2015, 413(11):78-82.

[12]. 网址：https://www.zenshinhoren.or.jp/about/document/h30_jigyohokoku.pdf.

[13]. 网址：https://www.shokochukin.co.jp/share/library/business/pdf/3003jigyo01.pdf.(www.daowen.com)

[14]. 蒙古国的女性账户拥有率高于男性。

[15]. 参见Impact Study on Credit Reporting in Cambodia， Neil Munroe， February 2019，CRS Insights Limited.

[16]. 网址：https://gomedici.com/status-check-real-time-payment-systems-across-world/.

[17]. UPI 产品数据，网址：https://www.npci.org.in/product-statistics/upi-product-statistics.

[18]. 参见ACI Worldwide & AGSTTL Highlight Megatrends Shaping India’s Digital Payments Revolution.

[19]. 印度储蓄银行，网址： https://www.rbi.org.in/.

[20]. UPI 产品数据，网址：https://www.npci.org.in/product-statistics/upi-product-statistics.

[21]. 参见：王微.动产融资市场改革与创新[J]. 中国金融，2019，901（7 )：18-20.

[22]. 参见中国人民银行金融消费权益保护局发布的《中国普惠金融指标分析报告（2018 年）》。

[23]. 参见艾瑞咨询（iResearch） 《2019Q3 中国第三方支付行业数据发布》，网址：http://report.iresearch.cn/report/202001/3525.shtml.

[24]. 参见武平平. 寿险业专题:借镜观形，砥砺前行. 中国银河证券研究院投资研究部，2019.

[25]. 参见“人民银行金融消费权益保护局数字普惠金融课题组”研究报告《中国数字普惠金融的探索与实践》（2019）。

[26]. 参见姚云贵．马来西亚金融科技（Fintech）新生态发展研究［J］. 广西财经学院学报，2018（5）:35-44.

[27]. 即Guidelines on Agent Banking for the Banks，Bangladesh Bank.

[28]. 如Financial Inclusion by Extension of Banking Services 和Use of Business Facilitators and Correspondents.ic.

[29]. 参见MicroSave and Helix （2017)， State of the Agent Network， India.

[30]. 蒙古国政府于2008 年通过全国发展战略（National Development Strategy），指出将建立人类发展基金（Human Development Fund），旨在于2020 年之前将蒙古国人民发展水平提升到发达国家的水平。人类发展基金使每位公民拥有国家矿产财富的一部分，向每位公民发放基金。同时，政府发放养老金、健康保险金和学生学费补助。

[31]. 参见Mongolia aims for a brighter banking future， Euromoney Special Report， 2014 July.

[32]. 参见Klapper， LF.， Lusardi， A.， van Oudheusden P.， Financial Literacy around the World: Insights from the Standard &Poor’s ratings services global financial literacy survey， 2015.

[33]. 据世界银行统计，全球2015 年贫困人口（生活在1.9 美元/天水平线下的人口）占比为10%。网址：https://www.worldbank.org/en/topic/poverty/overview.

[34]. 网址：https://www.worldbank.org/en/country/mongolia/overview#1.

[35]. 参见“Financial Literacy and Inclusive Insurance Awareness in Mongolia”，GIZ and MEFIN Network.

[36]. 参见Financial Supervisory Service 2017 Annual Report；Financial System in Korea 2018.