印度政府一直重视“消除贫困，保证公平”的概念。自2005 年印度储备银行（Reserve Bank of India，简称RBI）在年度政策报告中强调普惠金融的意义以来，印度的普惠金融取得了长足发展。印度的普惠金融战略强调更加包容的银行业，服务民众，特别是内陆地区。经过印度包容性委员会（Rangarajan Committee，2008）大力推广，普惠金融正式作为一项政策倡议进入商业银行的视野。随后，印度储备银行建议所有商业银行自2010 年4 月起定期递交普惠金融三年规划（Financial Inclusion Plan，简称FIP），普惠金融成为商业银行业务中的一部分。商业银行开始执行普惠金融三年规划，为向传统金融排斥群体提供更好的金融服务，创新在金融领域涌现。2012 年成立的印度普惠金融顾问委员会（Financial Inclusion Advisory Committee，简称FIAC）于2015 年重组后负责制定普惠金融国家战略 （ National Strategy for Financial Inclusion，简称NSFI）。2020 年1 月10 日，印度储备银行副行长Shri MK Jain 在印度阿加尔塔拉召开的东北部地区普惠金融高级别会议上宣布，印度《普惠金融发展国家战略（ 2019—2024 ）》（ National Strategy for Financial Inclusion: 2019—2024）已获得印度金融稳定发展委员会（Financial Stability Development Council，简称FSDC）批准，并于会议当日正式发布。《普惠金融发展国家战略（2019—2024）》致力于消除获得各种金融产品和服务时存在的固有障碍，并指出未来印度普惠金融要着力实现的普及金融服务、提供基本金融服务、提供谋生或技能开发的培训机会、提供金融教育与提升金融素养、保护消费者与建立投诉处理机制、实现持续有效的协调等六大目标^[3]。

1. 普及金融服务

简化客户注册手续，通过简单而便捷的数字流程来吸引客户，并推动业务流程逐步实现无纸化。实现在村庄半径五公里内有可使用的正规金融服务。

通过扩大服务范围实现金融服务的普及性，是成功实施普惠金融战略的关键基础。印度政府于2014 年8 月推出了“国家普惠金融计划”（Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana，简称PMJDY），旨在在印度全国范围内实现每户至少一个基本银行账户、金融知识普及、信贷可获取、加入保险和年金便利等目标。印度实施国家普惠金融计划以来，金融服务网点总量有所增加，但仍有东北部地区交通不便利地带、受到左翼极端分子影响的地区和极端贫困地区，需要增加服务网点以提高覆盖率。

《普惠金融发展国家战略（2019—2024）》中明确指出，一是要进一步增加商业银行/支付银行/小型金融银行网点的覆盖面，到2020年3 月，实现为每个山区500 户居民5 公里范围内银行服务全覆盖的目标。二是创建必要的基础设施，加强各种数字金融服务模式的生态系统建设，两年内实现降低社会流通现金数量。利用金融科技的发展，鼓励金融服务提供商采用创新的方法，通过虚拟模式（包括移动应用）加强外联，四年内实现每个成年人都能通过移动设备访问金融服务提供商。三是为实现普及金融服务的目标，需向所有金融服务网点/接触点提供稳定且有效的数字网络基础设施，保障金融服务的无缝交付。四是将数字金融基础设施扩展到合作银行、其他专业银行（如付款银行、小型金融银行）和其他非银行实体（例如：化肥厂、地方政府机关/村务委员会办公室、平价商店、公共服务中心、教育机构等），提高向客户提供服务的效率和透明度。

2. 提供基本金融服务

确保每一位有意愿且符合条件的成年人能够获得所需的基本金融服务，包括基本的储蓄银行存款账户、信贷、微型人寿和非人寿保险产品、养老产品和合适的投资产品。

印度是人口数量位居世界第二的人口大国，自1947 年独立以来一直没有统一的国民身份证制度，这既限制了民众开设银行账户，也限制了基础金融服务的普及。印度曾有超过5 亿人没有正式身份证明，从而引发了一系列问题，包括无法得到政府援助、开设银行账户、申请贷款、考取驾照等。印度政府曾为本国穷人专门安排了规模达2，500 亿美元的补贴，其中40%以上被有关人员贪污。如果实现穷人通过银行账户获得补贴，将有效避免此类贪污现象。

印度将数字科技运用到身份识别中，解决了向民众提供基本金融服务难的普惠金融难题。印度身份识别管理局（UIDAI）已研发基于生物识别身份证数据库的电子版“了解你的客户”（e-KYC）平台。其开展的身份识别项目（Unique Identification Project，又称Aadhar 计划），已完成对11 亿人的生物识别数据采集工作，该项目已成为全世界最大的生物识别数据项目，覆盖了印度90%的人口。Aadhar 身份识别卡拥有12 位数字，政府能够将银行账户与具体人员（尤其是穷人）进行联系。结合印度的业务代理员模式^[4]，当业务代理员配备IT 设备时，客户就可以直接通过指纹识别完成银行业务。同时，印度政府正在收集银行账号、生物识别数据和手机号码，通过结合这三方面信息，会使福利补贴的发放更具针对性。印度还推出“数字锁”和“数字签名”（或电子签名），可实现主体之间资料共享和合同签订的数字化和远程化操作。居民通过生物识别身份开立账户后，能够获得支付、贷款等一系列金融服务，极大地降低了成本，提高了社会效率。

此外，银行设计和开发定制金融产品，并利用金融技术和商业联系网络确保其高效交付，实现向民众提供基本金融服务的目标。银行努力建设其商业联系网络，以便将其用于提供更广泛的金融产品，例如：人寿/非人寿保险产品、养老金产品、共同基金等。具体计划包括三个部分：一是到2020 年3 月，让已登记加入《公共医疗发展计划》的所有自愿且符合条件的成年人（包括最近就职的年轻人），加入保险计划和养老金计划。二是到2020 年3 月，母公司直接或通过经认证的机构对所有商业联系网络进行建设。三是到2022 年3 月，公共信用注册中心（PCR）全面投入运营，授权的金融实体可以利用该机构评估所有民众的信贷申请。

3. 提供谋生或技能开发的培训机会

对个人信息新录入到金融体系的人员，只要符合条件并愿意接受谋生或技能开发培训，政府将向其提供现有的谋生或技能开发计划相关资料，帮助其提高技能，从事有意义的经济活动并增加收入。(www.daowen.com)

可持续的谋生手段可以帮助民众摆脱贫困。虽然获得谋生和技能开发需要多方面的努力，但通过银行、政府和技能开发部门之间的充分协调与合作，可实现各种创造就业机会和技能发展计划的目标融合。个人信息新录入金融体系的人员在开设新账户时，获得现有谋生与技能开发计划有关的必要信息。具体计划分为两个部分：一是到2020 年3 月，愿意接受技能开发并参与相关谋生计划的妇女和失业青年，可在开设账户时获得相关机构组织进行的谋生与技能开发计划相关的所有信息。二是考虑到信息新录入金融体系的自助团体/微型企业主的重要性，在2022 年3 月之前制订计划方案，通过民间、银行及非政府组织共同努力，提高他们的金融知识、个人财富管理技能。

4. 提供金融教育与提升金融素养

帮助民众了解相关金融产品和操作过程，通过音频/视频/小册子的形式为特定人群提供易于理解的模块化金融知识。金融知识模块应适用于特定人群，例如：儿童、年轻人、妇女、新工人、企业家、即将退休人员及已退休人员等，也同样适用于信息新录入金融体系的人员。

在印度政府、印度储蓄银行和其他相关机构的努力下，印度在增加银行网点和银行账户数量方面取得了巨大进展。金融素养的提高让客户能够根据自身需求使用账户，这是改善自身财务状况的关键一步。起初，印度是由银行主导宣传金融知识的，经过多年发展，印度政府大力推动其他相关机构宣传并引导民众学习金融知识，确保金融知识普及有需要的不同人群。金融教育是构建充满活力的金融体系的基石，在这个方向上持续努力非常重要。充分发挥邦省级银行家委员会（State Level Bankers’ Committee，简称SLBC）、地区咨询委员会（District Consultative Committee，简称DCC）、地区审查委员会（District Level Review Committee，简称DLRC）现有机制的作用，通过其他相关机构协同努力，在基层推广金融教育。具体计划分为三个部分：一是截至2021 年3 月，通过国家金融教育中心（National Centre for Financial Education，简称NCFE）开发金融知识模块，以视听影音内容和宣传手册等形式宣传金融知识。这些模块应针对特定的目标群体。二是在2019 年至2024 年期间，开展注重过程素养和概念素养的教育，不仅让消费者了解产品是什么，同时让其通过技术领先的数字信息亭、移动应用程序等来使用产品。三是2024 年3 月前，在全国街区范围内扩大金融扫盲中心（Centers for Financial Literacy，简称CFL）的覆盖。

5. 保护消费者与建立投诉处理机制

消费者应当了解发起投诉时能获得的相关支持。在存储和共享消费者的生物特征和人口统计数据时，应确保采取充分措施保护消费者隐私权。随着大量新消费者接受正规金融服务，以及由于克隆、黑客、网络钓鱼、短信诈骗、网址嫁接、恶意软件等事件导致数字金融服务风险的显现，亟须强大的消费者保护框架来解决数据保护和信息/网络安全等新问题。

由于金融体系充当了将资金从储户转移到需求资金的企业家的渠道，因此金融体系的安全问题至关重要。必须建立健全不同层次消费者的投诉处理机制。内部审计还应评估银行系统中已存在的内部申诉专员制度，评价消费者投诉处理机制的质量与效力。具体行动计划包括四个方面：一是到2020 年3月，加强金融服务提供商的内部申诉纠正机制，提高其有效性和及时反应能力。二是在2021 年3 月前，开发强大的消费者投诉门户网站和移动应用程序作为通用界面，让所有利益相关者通过此界面共同处理、跟踪和纠正与金融行业相关的投诉。三是在2022 年3 月前，开通免费的服务热线，解答有关银行、证券、保险和养老金部门客户投诉问题。四是在2022年3 月前，建立门户网站，促进监管机构之间的协调，缓解消费者对投诉处理的不满。

6. 实现持续有效的协调

政府、监管机构、金融服务提供商、电信服务监管机构、技能培训机构等主要相关主体之间需要有针对性的持续协调，确保消费者能够持续使用其服务。其协调重点是集中力量改善最后一英里交付的服务质量，即加强商务通讯员能力，在村庄一级建立支付生态系统，深化金融服务数字化，从而提高使用和交付的便利性。印度在推进普惠金融方面能够取得长足进步，有效协调的作用不容小觑。多年来，普惠金融已经从银行主导的模式转变为多方利益相关者主导的模式，电信服务提供商和金融科技公司成为追求包容性增长的重要利益相关者。

印度市场庞大的规模和参与者的多样性，使得政策制定者必须采取协调一致的方法来实现普惠金融的各项目标。设立了邦省级银行家委员会 / 地区咨询委员会 / 街区银行家委员会（Block Level Bankers Committee，简称BLB）之类的论坛来协调各方利益相关者，相同平台的成员通过向所有人分配特定的职责来最大程度地利用这些平台至关重要。同时，创建单独的较小的论坛，利用技术促进协调，并采取分散式的规划和发展方法，帮助加速地方一级的普惠金融发展。具体行动计划包括两个方面。一方面，在基层层面明确每个利益相关者的责任与期望，确保在政府、监管机构、金融服务提供商、民众之间保持行动一致。随着牵头银行计划在2019 年迎来50 周年，SLBCs 将评估实施愿景、行动计划和在普惠金融发展国家战略期间（2019—2024 年）建立的里程碑。另一方面，随着地理空间信息技术的进步，可以开发一种基于该技术的有效监测框架，用于监测普惠金融的进程，并特别关注东北地区和受左翼极端主义影响的地区的发展。计划在2022 年3 月前开发完成监测框架和地理信息系统（GIS）仪表板。

综上，为了推进普惠金融发展，确保未获得和未充分获得金融服务的各个群体充分获得适当的金融服务，印度政府制订了一系列详细的计划。在亚洲中低收入国家中，印度已有的普惠金融战略成果颇为丰硕。根据世界银行Global Findex 数据库，印度账户拥有率从2011 年的35%提升到2017 年的80%。如本报告第一章所分析，印度是本报告亚洲十国样本中账户拥有率提升幅度最大的国家，这无不得益于印度在扩大金融覆盖面上所做的努力。同时，利用数字技术进行身份识别的Aadhar 项目也有效地为普惠金融的发展奠定了基础，解决了开户所需的身份证明问题，消除了补贴穷人过程的中间环节，遏制了腐败行为，降低了社会成本。此次发布的《普惠金融发展国家战略（2019—2024）》再次表明，印度政府已经充分认识到一个稳健的普惠金融政策有力支持的、注重金融教育和消费者保护的普惠金融体系，具有利于经济增长、利于扶贫、减少贫困、减少收入不平等、提高社会凝聚力和共享经济成果等优点。期待印度政府通过此项符合国情的行动计划，实现普惠金融的可持续发展。