在世界银行Findex2017 的数据库中，世界银行对账户拥有率90%及以下的国家同时调研了居民没有金融账户的原因（见表1-4）。在亚洲的33 个样本中，有28 个国家账户拥有率为90%及以下。根据调查结果可知亚洲居民没有金融账户最根本的原因还是经济原因：选择“由于钱少”和“由于金融服务成本太高”两条的居民比例各国平均值分别为37%和18%。由此可见，亚洲各国进一步扩大金融服务覆盖率的突破点可以是逐步降低金融服务的门槛和成本，使得金融服务更加贴近社会底层百姓的生活。

其次，在亚洲没有金融账户的居民中，平均有14%的受访者选择“由于缺少必要文件”作为没有金融账户的主要原因。开具金融账户的最重要文件便是居民的个人身份证证明。在亚洲一些国家，如沙特阿拉伯，大量“无国籍人”并没有个人身份证明。而缺少个人身份证明文件一方面阻碍他们获取金融服务，另一方面也严重影响了这些人的其他基本居民权利，如就业、就医、获取社保、为子女办理出生文件等。其他类型的开户证明文件还包括个人工作证明、地址证明等。选择“由于缺少必要文件”为没有金融账户的原因比例最高的国家分别为阿塞拜疆（32%）、菲律宾（32%）和柬埔寨（28%）等。除了从根本上解决居民身份证明文件的问题，这些国家进一步拓展金融服务可得性的方式便是进一步减少开户文件要求，实现便捷开户。

表1-4　亚洲国家居民没有 金融账户的原因

数据来源：世界银行Findex 2017。

另外，平均有13%的受访居民选择“由 于金融机构太远”而没有金融账户。金融机构物理网点的铺设和运营成本昂贵，采取数字化金融服务可以部分解决金融机构物理网点覆盖不足的问题。而对于“由于不信任金融机构”这一现象，可以一方面提高金融服务供应商的客户保护意识，另一方面提高金融消费者的金融素养和金融健康意识来共同实现。

亚洲也需要着力解决普惠金融在社会不同群体间发展不均衡的问题。这种不均衡，可以称为普惠金融发展过程中的“鸿沟”。年轻人、女性、教育程度低、没有正规工作、收入水平低和地处农村地区的人群所享受的金融服务覆盖仍然较低。

根据亚洲样本33 国的2017 年Findex数据求得各类别人口账户覆盖率的各国平均值，如表1-5 所示。在各类人口因素中，教育对普惠金融的影响最大。Findex 数据显示，亚洲各国接受过中学及以上（Secondary Education and more）教育水平人口的平均账户拥有率为66%，而接受过小学及以下（Primary Education and less）教育水平人口的平均账户拥有率仅为48%，相差18 个百分点。“教育鸿沟”问题最为严峻的几个国家是科威特（相差54 个百分点，下同）、哈萨克斯坦（35 个百分点）、柬埔寨（34个百分点）、土库曼斯坦（32 个百分点）和越南（31 个百分点）。亚洲各国严重的“教育鸿沟”问题指出了金融素养教育的重要性。

表1-5　2017 年亚洲不同社会群体账户拥有率(www.daowen.com)

另外，25 岁以上人口账户拥有率为63%，而15 至24 岁人口账户拥有率为50%，相差13 个百分点。这说明亚洲25 岁以下的年轻成年人享有账户覆盖的程度低于略微年长的成年人。这种情况最为严重的国家为土库曼斯坦（相差33 个百分点，下同）、阿联酋（31 个百分点）。而在中国，却存在着相反的情况。中国25 岁以下成年人的账户拥有率为87%，25 岁以上成年人的账户拥有率为79%，年轻人反而比较为年长的人群的账户拥有率高8 个百分点。这可能与中国年轻人群是电子账户的核心客户群有关。

性别是影响居民普惠金融的另一个因素。在世界大多数国家，女性往往享有较差的金融服务。平均来讲，亚洲男性的账户拥有率为63%，女性为57%，相差6 个百分点。这与女性的社会地位和经济活动参与程度有关。在亚洲各国中，“性别鸿沟”最严重的国家分别是孟加拉国（相差29 个百分点，下同）、土耳其（29 个百分点）、巴基斯坦（28 个百分点）和沙特阿拉伯（22 个百分点）。然而，亚洲却有着世界上最高的“反性别鸿沟”，菲律宾、老挝、印度尼西亚和蒙古国的女性账户拥有率却比男性分别高9 个百分点、6 个百分点、5 个百分点和4 个百分点。这些国家的“反性别鸿沟”在世界范围内名列前茅。这可能与这些国家女性社会地位和受教育水平较高有关。例如在蒙古国，女性接受大学教育的比率比男性更高。

工作状态和收入水平也是普惠金融的影响因素。亚洲各国工作人口的账户拥有率平均水平为66%，没有工作的人口的账户拥有率为50%，相差16 个百分点。同时，高收入者（收入最高的60%人口）账户拥有率为65%，低收入者（收入最低的40%人口）账户拥有率为53%，相差12 个百分点。失业与低账户拥有率之间的关系可能是双向的： 没有工作的人群对金融服务的需求可能较小因而不需要金融账户；相反，也可能是由于没有金融账户而影响了这些人获取工作和其他生活权利（如社会保障）的机会。

另一个影响普惠金融发展水平的因素是地域分布。地处农村地区的居民由于远离城市活跃的经济活动，缺少便捷的交通和金融机构网点的覆盖，因而账户拥有率较低。亚洲各国农村地区的账户拥有率平均水平为57%，略低于各国平均值60%。而随着数字普惠金融的发展，边远地区人口的金融排斥问题将会得到进一步解决。

普惠金融的终极目标不仅是实现高的金融服务覆盖率，实现包容性金融；更重要的是通过金融服务的普及，最终实现包容性社会，达到联合国2030 年可持续发展目标的要求。因此，亚洲各国需要着重解决特殊群体金融服务的相对不足，以解决社会不同群体发展不均衡的问题。