参考世界银行2017 年Findex 数据，亚洲国家普惠金融发展较2011 年和2014 年均有显著增长。从2011 年至2017 年，全球居民个人账户拥有率这一普惠金融的核心指标从51%增长到69%。随着全球账户拥有率的提高，亚洲大部分国家呈现出更快的增长速 度。由图1-3 可知，亚洲的高收入国家平均账户拥有率从2011 年的80%增长到2017年的89%，提高了9 个百分点 ^[5]。而同期非亚洲地区的高收入国家账户拥有率提高了 6个百分点，增幅略小于亚洲。亚洲的中高收入国家、中低收入国家的平均账户拥有率增幅达18 个百分点和21 个百分点，高于非亚洲地区的16 个百分点和20 个百分点。亚洲只有低收入国家平均账户拥有率增幅（13 个百分点）低于非亚洲地区的低收入国家增幅（26 个百分点）。

图1-3　亚洲与非亚洲地区平均账户拥有率

2017 年，亚洲中高收入国家和中低收入国家的账户拥有率的平均水平分别高于世界其他地区同等收入水平国家的平均值。亚洲中高收入国家2017 年的平均账户拥有率为63%，中低收入国家为48%，而其他地区中高收入国家账户拥有率平均水平为61%，中低收入国家为43%。2017 年亚洲的高收入国家账户拥有率平均水平为89%，仍略低于世界其他地区的高收入国家的平均水平（92%）^[6]。

按国家收入水平划分，中等收入国家和低收入国家的账户拥有率水平增长速度远高于高收入国家。这一方面是由于高收入国家原本起点较高，增长空间有限；另一方面也由于中等收入国家和低收入国家近年来大力发展普惠金融，取得了可喜进展。

随着亚洲的账户拥有率增长，电子支付也逐渐取代传统支付方式成为亚洲国家的重要支付手段。金融科技使移动银行和手机钱包成为可能，可以跨越空间和时间的约束，使原本不被包含在正规金融体系中的特殊群体可以低成本、高效、便捷地享有金融服务。亚洲的许多中等收入国家，例如中国、马来西亚、蒙古国、泰国等国都是利用金融科技较为领先的国家。同时，孟加拉国、柬埔寨、菲律宾等国在移动跨境支付领域也取得了显著的发展。

由图1-4 可知，2014—2017 年^[7]亚洲电子支付的发展趋势与账户拥有率的发展趋势相近：随着国家收入水平降低，电子支付使用率也逐级降低；亚洲中高收入国家和中低收入国家电子支付发展的起点低于世界其他地区的同等收入类别的国家，然而增速却高于世界其他地区的同等收入类别的国家；亚洲高收入国家和低收入国家电子支付的普及率低于世界其他地区同等收入类别的国家。非洲，尤其是撒哈拉以南的非洲国家近年来在电子支付领域发展迅猛，超过了亚洲。全球电子支付使用率的增幅超过 20 个百分点的国家有14 个，其中便有9 个位于撒哈拉以南的非洲^[8]。说明亚洲低收入国家继续利用数字技术发展普惠金融的空间巨大。

图1-4　亚洲与非亚洲地区平均电子支付使用率

我们进一步使用国际货币基金组织（IMF）的金融服务可得性调查FAS（Financial Access Survey）数据中每10 万人商业银行网点的数量以及每10 万人ATM 机的数量，来分析各地区金融服务供给情况的变化。商业银行网点和ATM 机是较为传统的金融服务触及居民和企业的方式。银行网点运营成本较高，相比而言ATM 机运营成本较低，更便于推广。

图1-5 显示2011 年、2014 年和2018年各收入类别国家的平均银行网点密度的数值。从变化幅度上看，只有亚洲低收入国家显著增加了银行网点的密度，由2011 年的每10 万人4.8 个提高到2018 年的每10 万人8.8 个。从2018 年的发展水平上看，亚洲地区的中低收入国家和低收入国家的银行网点平均密度均高于世界其他地区同等收入类别国家的平均水平。亚洲中低收入国家平均每10 万人拥有银行网点18.6 个，高于世界其他地区中低收入国家的平均值（11.2 个）；亚洲低收入国家平均每10 万人拥有8.8 个银行网点，高于世界其他地区低收入国家的平均值（3.3 个）。(www.daowen.com)

图1-5　亚洲与非亚洲地区银行网点密度

由图1-6 可见，相对于世界其他地区同等收入类别的国家，亚洲ATM 机分布密度呈现出增幅更大、水平更高的特点。亚洲和世界其他地区ATM 机的数量除了在高收入国家呈现小幅调整外，在中低收入国家与低收入国家均经历了显著增长，且亚洲增幅更大。在2018 年，亚洲中高收入国家ATM 机密度为每10 万人75.6 台，高于世界其他地区中高收入国家的62.5 台；同期，亚洲中低收入国家ATM 机密度为39 台，也高于其他地区中低收入国家的平均值（25.5 台）。全球低收入国家ATM 机数量经历了小幅增长，亚洲由2011 年的平均4 台增至2018 年的平均7.9台，世界其他地区由平均2.5 台增至3.8 台。

图1-6　亚洲与非亚洲地区ATM 机密度

综上所述，相对于世界其他地区同等收入类型的国家，亚洲中等收入国家的普惠金融和数字普惠金融发展速度更快，水平更高；从金融服务供给的角度来看，亚洲中低收入国家和低收入国家比世界其他地区更加依赖银行网点，亚洲各收入类别国家的ATM 机密度都具有增长快、水平高的特点。