当年为500元集资建房款而一筹莫展并致英雄落泪的场景，给了我深刻的教训。这让我渐渐开始关注自己的财务状况，第一次从行动上有了积蓄财富的冲动。从此，我竟逐渐走上了一条理财投资的康庄大道。

说起来，我的理财投资之路，充满了很多半真半假、歪打正着的谐趣。

交完单位集资建房款后，我意识到人生面临着结婚、生子等诸多大事，这些都需要花大钱，再这样入不敷出显然说不过去。我即收敛了玩心、吃心、喝心、虚荣心，开始向大哥经常提起的那位葛朗台式下属学习积蓄之道。在单位里吃、喝、住、行，节省下一切可以节省下的开支，同时拼命写稿、发表、积攒稿酬，仅用一两年的时间，竟然飞快地积蓄下了3万多元的银行存款。

结婚前夕，当父亲听说我在这么短的时间内居然攒下这么一笔钱时，吃惊得不得了。内心有一种喜悦，更有一种豁然开朗的空明感。这种前后迥然相异的对比，更给我留下不可磨灭的心灵记忆。从此我就明白了对于初入社会的新人来说积蓄对积累人生第一桶金的重要意义。

对于理财来说，开源与节流，是两个永恒的主题。从此之后，直到现在，我一直秉承着这种包含着节俭、朴素、耐心、持恒等诸多美德的积蓄精神，简单而快乐地工作与生活，受益匪浅。

靠着自己的这点积蓄和家庭的支持，我顺利地娶妻、生子。结婚的时候，双方家庭把来自于亲朋好友的礼金都如数交给了我们，算是对我们这个小家庭的第一笔资助。有了儿子后，岳父岳母和我父母兄姐给儿子的见面礼，算是对我们这小家庭的第二笔资助。总共约20万元，现在看起来不多，但在当时环境下委实不少。要知道那时小县城一套100平方米的房子也就10万块钱。那两年，我继续拼命地写稿、发表、赚稿酬，收获可能是参加工作以来最多的两年。24岁那年，我在单位的支持下，还出版了平生第一本书——一本40余万字的报告文学集，在收获种种荣誉的同时，单位还给我颁发了1万元奖金。加上这些收入，我们小家庭的积蓄很快达到30万元的水平。

当时我就是一个公安局普普通通的宣传秘书，财富意识刚刚觉醒，腰里揣着一笔小小的银行存款，感受到了一种从未有过的、由财富带来的踏实、慰帖、愉悦、幸福等诸多美好的感受。有些害羞，又有些想炫耀。感觉钱已经很多，但又觉得还远远不够。那种欲盈而未盈的烧包感现在想来还忍不住发笑。

当年，我真是好傻啊！

2005年左右，太太不顾我的反对，从银行存款中拿出几万块钱，跟着同事买了一点偏股型基金。恰逢牛市启动，不到一年的时间，居然有了大约50％的盈利。这事儿让我非常惊讶，人生第一次意识到，除了银行定期存款，我们还可以有另外也许更好的方式来处置个人资产。

在这之前，我的理财知识仅限于从父母那儿继承下来的传统认识，以为把钱存在银行里，就是最稳妥、最天经地义的事儿了。但是太太购买基金获得成功的事实深刻地教育了我。为了更好地购买基金，我跑书店里买了一本详解基金投资的书。这本粗陋的小书，成了真正开启我理财意识的钥匙。因为在这本书里，我知晓了理财的重要性，明白了个人资产的含义，理解了基金运作与盈利的逻辑，复利、投资、投机、股票、巴菲特等这些混乱而模糊的概念开始装进我的脑袋。

可以说，我开始平生第一次以半觉醒的状态来回顾和分析过去理财过程中的种种错谬与失误，也开始认真地思考自己未来的理财投资之路。

太太再接再厉，又跟着同事到证券公司开了股票账户，投入几万元小试牛刀。这一次与买基金不同，一番折腾下来之后，深套其中，苦不堪言。要知道那可是一次名扬全国的大牛市行情啊，沪指从千点之下扶摇直上，最高达到六千余点。人称“傻子都能赚钱”的年代，太太居然还是亏钱的。

太太看到我爱看书和思考，“喜欢琢磨事儿”，索性把股票账户交予我打理，乐得当个甩手掌柜，彻底从焦躁与痛苦中解脱出来。

彼时我对股市、股票还只是有一个朦胧的认识，为了尽快弄清它们的机理，我开始买书恶补各类相关知识。一边看一边学一边操作一边思考，不知不觉十几年下来，自己竟渐渐开窍。我有幸全程经历了2008年与2015年两次世所罕见的“世纪性大雪崩”，至今收获丰厚。

在投资股市的过程中，我当然也遭受过套牢、亏损，甚至种种“黑天鹅事件”，但总体上看，每一次失败和挫折都像每一次成功和收获一样给我带来更多的经验和教训。这些正、反两方面的经验和教训成就了我、富足了我。

更重要的是，这些年的业余投资经历不仅富足了我的生活，更是对工作和生活等人生很多方面带来了积极的影响。由投资而生活，我从中领悟到了很多做人做事的道理。

真可谓一道通、道道通。

这算是人生的另一种收获吧。

这些年的理财投资经历，让我深刻明白了如下几点道理：

普通人常常陷入一个思维误区，总认为理财是富人才有资格做的事，跟我们平头百姓无关。实际上，只要你生活中有现金流存在，你就有理财的需要。“现金流”这个词在这里的含义就是：不论你手中拥有的钱财是借贷来的，还是自有的，你都有打理的必要。假如是经营一家企业，你会非常慎重地对待企业的财务问题。但为什么到了生活中，却对财务问题漠视起来了呢？打理好自己的生活，和经营好一家企业，有本质上的区别吗？

生活中常见的例子，正如上文详细剖解的腾腾爸和那位现实版的葛朗台同事，同样的收入状况、同样的生活背景，有财务打理行为与没有财务打理行为的两类人，生活状态完全不同；有财务打理行为与没有财务打理行为的同一个人，前后生活状态也会完全不同。(www.daowen.com)

随着研究的深入，你会发现，从财商到财知再到财技，理财是一门完全系统化的科学，它包含着经济、货币、投资、政治、历史，甚至心理等各个宏观与微观的层面，是一门涉及面极广的综合性立体化科学。认识它、学习它、掌握它——我们不必人人都成为专业理财师，但至少应该让我们可怜的财商得到些许启发。理财的目的不必人人豪富，但在力所能及的基础上避免财务困境却是完全可能的。

所以，听腾腾爸一句话，从今天开始，重视理财这门学问吧。

关于理财，普通人常犯的另一个错误认识是，只有成家立业、有了一定积蓄后才有理财的需要，除此之外都是没有必要的。但事实恰恰相反。我的教训是，对任何一个正常生活的人来说，理财都是必要的。为了尽快改观自己的财务状况，理财不仅不是可有可无的，而是越早越好。据说犹太人的财商教育从出生始，至死亡终，这才成就了“世界的财富都装在犹太人的钱袋里”的神话。中国人自古重仕轻商，以重义轻财为传统美德，完全扭曲了义与财的和谐共生关系。对中国人来说，这是一个流传了千年的错误。

为什么反复强调个人理财要越早越好呢？因为理财或投资中，时间因素不可忽视。香港投资家曹仁超先生对于股市投资曾经有一个“三十年致富”的理论。大意就是强调时间对于投资者的意义。也有很多研究者（包括腾腾爸）认为，巴菲特之为巴菲特，很重要的一个原因就是他活得足够长。活得足够长的意思是他投资的时间跨度也足够长。

正确的理财观、投资观不是强调一夜暴富，正如上一章我们总结的，作为普通投资者一定要放弃暴富思想，静水流深，不疾而速。这就意味着，若想通过理财致富，必须在收益这个因数上，再乘上时间的系数。

一个人生命有限，中国人的平均寿命现在大约是75岁，如果按照“三十年致富定律”计算的话，至少应在45岁之前开始着手理财和投资；如果不是想在死亡前的那一年才成为有钱人的话，理财投资的时间应该至少提前十年；如果承认自己只是普通人，在理财方面也许只有中等资质的话，这个起始点应该再提前十年。但是反过来测算，假如我们在七八岁、十余岁就能开始理财与投资，使自己的财商、财技尽早得到开发，在三四十岁间就能享受到财务自由的乐趣，人生岂不是更为美满？

张爱玲说：“出名要趁早。”腾腾爸套用一下：“理财（投资）要趁早。”

存款是攒出来的，财富是挣出来的。开源和节流虽然是理财的两个驱动轮，但很明显二者的性质和地位是有本质性的区别的。节流的目的是对现有资金的管理，开源的目的是为未来创造更多的资金来源。把你手中的钱积攒下来只是理财的一个方面，恰当地处置和利用好这笔钱，用钱生钱，创造出新的财富，则是理财工作升级换代的必然产物。

中国人向来有节俭的习惯，这对于理财来说，其实只是做了很简单、很粗陋的一小步，更重要的理财技巧应包含在以钱生钱的方式和渠道中。这个过程，就叫投资。

钱多了，干什么？

去投资。

投资干什么？

为了有更多的钱。

因此，理财的结果必然是引向投资，而投资的结果则是更好的理财。这二者就是如此紧密联系、相辅相成的关系。

改革开放之初，人们的理财方式非常简单，除了银行存款，购买国库券，空无他物。经过三十多年的发展，国家的金融创新越来越多，人们的理财工具也越来越丰富。存款、债券、期货、房产、基金、股票，还有古玩、字画、金石，甚至包括邮票、丝竹、葫芦、核桃，只要你能想到的，可以说都有可能成为投资的工具。

以前是投资品种少，人们没有选择的余地，现在则是投资品种多，人们在眼花缭乱中没有了选择的能力。因为我们谈论的是投资，而不是投机，所以去掉那些非生息类的投资品种之外，日常使用最普遍的投资品种就剩存款、债券、基金、房产和股票等几个大类了。

存款安全性极好，但从长远看，利率很难跑赢通货膨胀；债券虽然安全性也很好，收益率一般固定，收益比存款好，长期看，也就略超通货膨胀，很难有超额收益，虽然基本能够保证本金的安全，但最大的损失来源于边际成本；基金从世界范围看，也就是与市场跑平而已，波动的风险与它投资的对象密切相关，也很难逃避种种系统性风险，而且选择基金的难度一点不亚于选股；房产从总体看，是有长期的保值增值能力的，但考虑到流动性、投入本金及当前中国房地产已经在大周期中繁荣了二十余年的现实，对一般人而言，也未必有更好的机会；反倒是当前被国人视为赌场的股市，越来越具有诱人的吸引力。在流动性、收益率、入市门槛等方面，都具有不错的说服力。最关键的一点，与已有一二百年历史的欧美发达国家的股市相比，中国股市尚处在少年期，加之国家经济正处于升级换代的转型期，未来还具有极大的增长空间，所以中国股市未来进一步的发展壮大和规范健全是非常有想象空间的。目前中国人的金融资产还更多地存留在银行存款中，A股自然人账户仅过亿数，与发达国家相比，直接或间接持有的股市资产还处在绝对的低位水平上。

这一切都深刻地蕴含着股市投资对当代中国人的意义。

风险和收益虽然是相伴相生的，但从中外信奉价值投资理念的长线投资者的投资历史及业绩看，时间会有效熨平风险带来的资产波动，长期跑平或跑盈市场对普通投资者来说，是完全没有问题的。