（一）人身保险概述

人身保险是以人的生命和身体机能（健康和劳动能力）为保险标的的保险。当被保险人遭受不幸事故、意外灾害、疾病、衰老等事故，以致死亡、伤残或年老退休时，保险人根据保险合同的规定，给予被保险人或者受益人保险金额或年金。

人身保险按保险的危险来分类，可以分为三种：一是人身意外伤害保险；二是健康保险，也称疾病保险；三是人寿保险。

人身保险与房地产领域的从业人员都有一定的关系，符合人身保险合同规定条件的房地产从业人员都可以成为被保险人，但从房地产行业尤其是包括开发营建职能的房地产开发经营单位的某些工种来说有一定的危险性，房地产人身保险在一定程度上能解除员工的后顾之忧，这里介绍房地产人身意外伤害保险。

（二）房地产人身意外伤害保险

房地产人身意外伤害保险是指房地产从业人员作为被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或永久致残，按照保险合同约定由保险人给付保险金额的全部或一部分的一种人身保险。意外伤害包括外来的、突然的、剧烈的、非本意的和明显的使被保险人受到伤害的事件。房产人身意外伤害保险不承担被保险人的因为患病死亡而给付保险金的义务。房地产人身意外伤害保险的内容主要涉及：保险对象、保险期限、保险金额、保险责任、责任免除以及保险金的申请和给付等。

1.保险对象

年满16周岁至65周岁，身体健康能正常工作或者正常劳动的房产业从业人员都可以作为被保险人参加投保，投保人也可以是被保险人从业的单位。

2.保险期限和保险金额

保险期限通常为1年，也有3至5年的，从起保日零时起至期满日24时止。此保险可按份计算，并规定每份保险金额，但对投保份数有限制。被保险人在投保时可以指定受益人，如未指定受益人，则按有关法规办理。意外伤害的保险费率的厘定通常不考虑被保险人的年龄和性别等因素，因为被保险人所面临的主要风险并不因为被保险人的年龄和性别不同而有比较大的差异，被保险人遭受意外伤害事故的可能性大多取决于其职业、工种或者所从事的活动，保险危险的大小直接影响保险费率的高低，保险费按保险金额和保险危险的风险性大小设定。

3.保险责任(www.daowen.com)

意外伤害保险的保险责任主要有三个条件构成，即被保险人在保险期限内遭受了意外伤害事故；被保险人死亡或者残疾；意外伤害事故是死亡或者残疾的直接原因或者近因。

被保险人在保险有效期内因意外事故以致死亡的，或双目永久完全失明，或四肢永久完全残疾，或一目永久完全失明且同时一肢永久完全残疾的给付保险金额全数；一目永久失明或一肢永久完全残疾的给付保险金额半数；身体其他部位伤残的，以致永久完全丧失全部或部分劳动能力及身体机能的，按照丧失程度给付全部或部分保险金额。

保险有效期又称为保险责任期间，它是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间（通常为90天或者180天），只要被保险人遭受意外伤害的事故发生在保险期限内，而且在保险有效期内造成死亡或者残疾的后果，保险人必须承担保险责任，给付保险金。即使被保险人死亡或者被确定为残疾时保险期限已经到期，保险人仍然必须给付保险金。如果被保险人在保险有效期结束时仍然不能确定最终是否造成残疾以及造成什么程度残疾，则通常推定保险有效期结束时这一时点上被保险人状况为被保险人的残疾程度，并且按照这一程度给付保险金。即使被保险人在此以后经过治疗痊愈或者残疾程度减轻，保险人也不追回保险金；反之，如果被保险人残疾程度加重或者死亡，保险人也不追加保险金给付。

被保险人在保险有效期间，不论由于一次或多次发生意外伤害事故，保险人均按规定给付，但给付的累计总数不能超过保险金额全数，给付金额累计达到保险金额全数时，保险责任即行终止。

4.责任免除

被保险人的自杀或犯罪行为，被保险人或其受益人的故意或诈骗行为，战争或军事行为所致被保险人的死亡或伤残，被保险人因疾病死亡或伤残，被保险人因意外伤害所支出的医疗或医药等费用（也有保险人将此纳入保险责任）。

5.保险金的申请和给付

被保险人在保险单有效期间，发生保险责任范围内的死亡或伤残时，被保险人或其受益人可申请给付保险金，并提供保险单，死亡证明书或区县级以上医疗机构（通常需要经过保险人认同的医疗机构）出具的残疾程度证明。从意外事故发生之日起经过规定年限不提出申请，即作为自动放弃权益。

人身意外伤害保险还可以附加意外伤害医疗费用保险和意外伤害住院补贴保险。