征信管理十分必要，这也是与商业银行适应银监会制定的《中国银行业实施新资本协议指导意见》的要求相一致的，2004年6月，巴塞尔银行监管委员会发布了《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》（简称新资本协议），实施新资本协议为商业银行改进风险管理提供了动力和工具，根据新资本协议的要求，实施新资本协议的商业银行要建立内部评级体系。内部评级的要点包括违约概率（probabilityofdefault，简称PD）和给定违约损失率（lossgivendefault，LGD）的确定，而PD是借款人信用等级内涵的重要构成部分。搞好征信调查有助于商业银行合理进行贷款定价，也有助于商业银行更好地参与国际竞争。搞好征信调查工作可以从商业银行内部和商业银行外部两方面入手。具体来讲，主要包括如下六点。

（一）加强征信管理

商业银行应该加强对征信调查部门的领导，充实征信调查人员，增强征信调查部门的工作权威。

（二）改进征信标准

征信标准的分类设置与各具体征信标准的分值分配要更加合理化。如根据实际情况，可以考虑增强对借款个人或者借款企业经营管理人员个人素质的评价，增加相应分值。就房地产开发经营企业的借款而言，对借款企业经营管理人员的评价不仅包括对法定代表人及企业领导层的评价，还应该包括对主要业务部门领导的评价，主要业务部门包括财务部门和销售部门。

（三）实施禁入制度

应该建立房地产开发经营企业主要业务岗位从业禁入制度，对于那些以假材料、虚假陈述、搞虚假抵押和其他违规行为，骗取商业银行贷款的房地产开发经营企业主要经营管理人员，一经发现，应该明确规定不得再在相应岗位上从业，或者列为不受商业银行欢迎的人，不能代表企业与商业银行交往。(www.daowen.com)

（四）建立征信通报制度

商业银行内部各级征信部门和各商业银行征信部门乃至社会征信部门之间，应该对征信调查中发现的危害或者可能危害商业银行融资安全的重大事情予以通报，以引起征信各方的重视和警惕。

（五）建立金融机构征信同业公会

金融监管部门应该帮助建立金融机构征信同业公会，以更好地开展征信调查工作，保障包括房地产金融体系在内的整个金融体系的安全。

（六）营造诚实守信重要的舆论氛围

银行不仅要将信用等级高的借款人（企业）向社会公告，更应该对那些信誉差、信用等级低的借款人进行公开披露，以起到惩戒作用，增加不诚实守信者的信用成本。为了开展好这些工作，商业银行应该在贷款合同或其附件中有明确规定。