理论教育 商业银行征信调查的重要途径及决策依据

商业银行征信调查的重要途径及决策依据

时间:2023-07-18 理论教育 版权反馈
【摘要】:商业银行征信调查人员要审查财务报表上每一个重要项目,对借款人的财务情况进行财务报表分析与比率分析,这是取得信用分析资料的最重要来源。商业银行征信调查人员还要获得借款人实物工作量及工作质量方面的信息,对借款人经营管理能力作数量化的分析。在征信系统比较完善的地方,商业银行征信调查比较多的依靠征信系统。对征信报告的审读是商业银行贷款决策部门进行贷款决策的前提。

商业银行征信调查的重要途径及决策依据

征信分析必须依赖于一定资料。评价借款人的品行、能力、资本、担保及经营情况,都必须通过调查利用相应的资料。所需资料一般通过自行调查方式或通过委托方式取得,也可通过自行调查和委托调查相结合的方式取得。

(一)自行调查

自行调查是由商业银行本身安排征信调查人员,负责调查借款人的信用。常见的做法有以下两种。

1.直接调查

直接调查是通过会见借款人、实地查看、向借款人索取资料等方式进行的调查。通过会见借款人可获得借款客户的一些背景情况,使商业银行对借款人的诚实及能力有一个初步的了解,并取得进一步调查的线索,有选择地采用其他方式作进一步的调查。实地查看,如去供抵押的房产、土地(使用权)现场进行查看,验证房产、土地使用权的价值并确认权属。索取资料主要是指获取借款人的财务报表、税单等资料。商业银行征信调查人员要审查财务报表上每一个重要项目,对借款人的财务情况进行财务报表分析与比率分析,这是取得信用分析资料的最重要来源。

商业银行征信调查人员还要获得借款人实物工作量及工作质量方面的信息,对借款人经营管理能力作数量化的分析。(www.daowen.com)

2.间接调查

间接调查是征信调查人员从侧面去调查借款人的信用。征信调查人员通过利用商业银行的信用档案、外界来源来获得借款人的有关资料;商业银行征信部门要为每个借款人建立一个比较详细的信用档案,对于非第一次借款的借款人,征信调查人员可以通过研究借款人档案,了解借款人的借款及履约情况。商业银行征信调查人员还可以通过一些外界来源,如从与借款人素有往来的其他商业银行、企业,从报刊上与借款人有关的经济资料中获得信用资料,商业银行征信调查人员还可以依规向征信机构索取借款人的有关信用资料。在征信系统比较完善的地方,商业银行征信调查比较多的依靠征信系统。在我国,目前有全国性的人民银行征信中心、工商局全国企业信用信息公示系统提供信用查询等服务,在地方也有相应的系统提供信用查询等服务,如上海诚信网等。

(二)委托调查

委托调查就是商业银行把被调查的借款人及须调查的事项详加列明,委托专业的征信调查机构代为调查。征信调查机构是一种调查企业和个人信用、资力和商业信誉等情况,分别核定其信用等级,向委托的客户提供所得到的信用资料,并收取一定的征信服务费用的专门咨询机构。

把以上来源获得的信用分析资料加以整理,形成商业银行的征信调查报告。它是商业银行贷款及有效经营的重要工具。对征信报告的审读是商业银行贷款决策部门进行贷款决策的前提。

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