（一）贷款对象和条件

申请住房公积金贷款的对象，必须是具有当地城镇常住户口或者有当地居住证，并按规定缴交住房公积金的职工（与住房公积金缴存对象一致），为购建自住住房的产权人或翻建、大修私房的产权人或共有产权人，并一般要符合以下条件：

①满足缴存住房公积金的时间方面的要求，以体现义务和权利的关联。如规定申请住房公积金贷款时已经连续缴存住房公积金的时间不少于六个月，累计缴存住房公积金的时间不少于两年等。

②借款人拥有相当于购、建（大修）住房费用的一定比例（如20%）或以上的自筹资金（在符合借款申请的前提下，可以用借款人及其同户成员、非同住的配偶和直系亲属已缴交的住房公积金抵充自筹资金，不足部分由借款人补足）。

③借款人有稳定的经济收入和按规定偿还贷款本息的能力。

④借款人同意办理购、建（大修）住房的抵押登记和担保或者保险，购买期房的，在住房未竣工交付使用，借款人未领得房地产权证书，并将房地产他项权证交给贷款银行收押之前，通常由售房单位提供担保。

⑤如果当地规定要办理有关公证，借款人得同意办理抵押合同公证、贷款合同公证。

⑥借款人能够分别提供如下材料：购买住房的，应提供借款人与售房单位签订的预售合同或买卖合同，售房单位提供的与所售房屋相一致的商品房销（预）售许可证或商品房登记注册证；自建住房的，应提供城建规划部门批准建造的文件和房地产管理部门发给的土地使用证，以及有资格的房地产估价机构按建房图纸编制的建房估价书；翻建、大修住房的，提供房地产产权证书（如共有的，提供他项产权证书）、城建管理部门批准文件以及有资格的房地产估价机构按翻修图纸编制的估价书；另外还应提供借款人的户口簿、身份证以及愿参与还款的同户和直系亲属的身份证，借款人及上述愿参与还款人员的收入证明和住房公积金缴存证明。对于收入证明，目前有的城市已经取消，当事人的收入按照当事人每月住房公积金缴存额和规定的缴存比例倒推，如某人月住房公积金缴存额为360元，规定的缴存比例为12%，则该人的月收入判定为3000元（360元÷12%=3000元）。

（二）贷款额度、贷款期限和贷款利率

住房公积金贷款的额度、期限和利率要根据贷款资金来源及成本、借款职工的还款能力和人民银行的利率政策来确定。

贷款额度及其确定各地不完全一样，有的城市贷款额度在“可贷额度”与“最高额度”内，根据贷款条件的具体情况，确定实际贷款额度。

可贷额度=（贷款当月借款人和愿参与还款的同户成员、非同住的配偶和直系亲属计算住房公积金的月工资基数之和）×规定的工资收入中用作住房消费的比例^[4]×12（月）×贷款期限（年）。

最高额度=购买、建造或翻建、大修一套住房的房价或费用×规定的最高贷款成数，且不超过每年具体规定的最高限额。

关于最高贷款成数，有的城市规定对于购买新住房（一手房）为八成，即80%，有的甚至为九成，即90%；对于购买再交易住房（二手房）规定最高贷款成数为七成，即70%。至于最高限额，有的城市为60万元，有的城市为80万元，有的城市还规定要同时符合不高于借款人住房公积金存储余额的20倍，连续存储住房公积金满6个月，等等。

贷款期限根据贷款具体用途分别确定。如用于购买商品房和建造住房的最长不超过30年；用于购买再交易住房（二手房）最长不超过20年、大修具有所有权的自住住房的最长不超过10年；对于将到离退休年龄的借款人，其贷款期限可计算到70岁。随着公积金住房贷款政策的调整，贷款期限也会有所变化。

住房公积金的贷款利率也由人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。住房公积金的贷款利率要比商业性住房贷款利率低。贷款利率参见第四章表4-1。目前，住房公积金的贷款的利率品种比较少，个人住房公积金贷款的期限在一年以内（含一年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。随着住房公积金贷款制度的完善，住房公积金的贷款的利率品种会增加。

（三）贷款手续

借款人向住房公积金受托银行提出贷款申请，领取《支付住房公积金借款申请书》（见表5-1）；向受托银行递交填妥的借款申请书及前述有关证明文件；受托银行审查合格后，向借款人承诺贷款，随后受托银行与借款人签订住房公积金贷款合同和抵押合同，根据需要办理贷款合同公证、抵押合同公证和登记。

表5-1　住房公积金借款申请书（参考格式）编号：

（续表）

(www.daowen.com)

说明：①购买、建造、拥建、大修住房基本情况中的建筑面积如属翻建私房的按新增面积加原有面积填写。
②住房类型：分别按公寓、独立式住宅、新里住宅、高层新工房、多层新工房、旧里住宅等填写。
③已有自筹资金数应达到购买住房价款和自建住房造价以及翻建、大修私房费用的20%以上。
④月工资数指计算住房公积金缴交的工资基数。
⑤愿参与还款的同户成员、非同住的配偶、直系亲属在此的签名盖章，具有与借款合同上签字相同的法律责任。上述人员的签名必须是本人亲自签名，他人不代签。
⑥本申请书一式四份，经批准后，贷款银行留存二份，借款人和担保单位各执一份。

（四）贷款支付

用于购房的贷款，按借贷双方约定的时间，由贷款银行用转账方式划入售房单位在银行开立的售房存款户；用于建房、翻建大修私房的贷款，实行先使用自筹资金后使用贷款资金的原则。借款人在用款时，必须提供有关工程进度的凭证或书面申述理由，以保证贷款用于修建住房。

（五）贷款偿还

与国内商业性商品住房贷款的还款方式一样，住房公积金贷款本息的偿还方式主要有三种：第一种是到期一次还本付息方式，第二种是等额本息还款方式，第三种是等额本金还款方式。有关计算公式参见第四章相关内容。

此外，有的城市还曾经采用过非复利计息的按月等额偿还本息法，这种方法的计算公式为

借款人可用现金、自筹资金账户存款和公积金存款还贷款本息。对提前将未到期贷款本息全部还清者，对提前还款部分在提前期内的利息，一般由受托银行退还给借款人。

（六）住房抵押

借款人购、建、修的住房一般应作为贷款的抵押物，以共有房产设定为贷款抵押物的，须征得其他共有人的书面同意，借款额以抵押人所有的份额为限。抵押物在抵押期间，借款人无权出租、变卖、馈赠或再抵押，以共有产权的房产设定抵押物的，其他共有人需处理其所有份额的房产，应事先征得贷款银行的同意。借款人以购买的住房作抵押，在未取得房地产权证之前，应以借款人与售房单位签订的购房合同所拥有的全部权益设定抵押并办理抵押手续，在此期间，贷款银行应为该购房合同全部权益的第一受益人，贷款银行负责保管抵押房地产的他项权证。

（七）抵押物保险

借款人将购、建、修的住房作为贷款抵押物的，在与受托贷款银行签订贷款合同、抵押合同后，一般应该向保险公司投保抵押住房保险、建、修房的，应先投保建、修房保险（在实行政策性住房置业担保的地方，可以由政策性住房置业担保替代抵押物保险）。抵押物的保险期限应与贷款期限一致，由借款人支付保险费，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，借款人如中断保险，受托贷款银行有权代为保险。抵押物的保险单正本由受托银行保管，抵押物的保险赔偿金，应当作为抵押财产，受托银行具有优先受偿权。受托银行作为抵押权人或者代理抵押权人可以请求人民法院对保险金采取保全措施。

（八）抵押物的处分

借款人不能履行贷款合同，出现下列情形之一，受托银行有权按法律和合同的规定处分抵押物：

①借款人无正当理由，一般在6个月以上不按计划偿还贷款本息或借款合同期满借款人未依约偿还贷款本息。

②借款人死亡而无继承人或受赠人。

③借款人死亡，继承人或受赠人拒绝履行代借款人偿还贷款本息义务。

受托银行依法处分抵押物后所得价款扣除有关费用，如有共有产权人，按照共有产权人的份额还给共有产权人，余款用于清偿贷款本息及滞纳金，再有多余退还抵押人，不足部分可向抵押人追索。

对于借款人按期还清贷款本息的，受托银行将注销房地产他项权证，住房保险单正本也退还借款人。

如果借款人采取支付住房置业担保费的方式申请住房公积金担保贷款，则借款人通常就不必再支付有关住房的保险费，详细请见本章第三节。

在有的城市已经推出住房公积金装修贷款，公积金装修贷款按房屋面积计算，每平方米可申请一定金额（如1000元）的装修贷款。购房贷款和装修贷款两者相加，公积金贷款总额不得超过房屋总价的一定比例（如70%）。