授信业务主要是贷款资产的形成业务，对贷款资产的管理，就成为授信业务管理的重要方面。

房地产银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家房地产业政策的指导下开展贷款授信业务。

贷款授信要遵循安全性、流动性和盈利性的原则，房地产银行贷款授信也应考虑这三个原则。安全性是指贷款资产所具有的安全保障程度，它体现了房地产银行避免和承受风险的能力。流动性是指贷款资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力。盈利性是指在贷款营运中，资金获得利润的能力。对于房地产银行来说，其贷款具有刚性，并且期限较长、流动性差，而相应的存款具有较多的弹性并且期限相对较短。贷款的安全性是房地产银行经营中需要首先考虑的问题，贷款的流动性也是一个十分迫切的问题。它要求房地产银行必须将期限较长的购房贷款与期限相对短一些的房地产企业流动资金贷款，以及其他资产进行合理的安排，并要考虑房地产贷款证券化的可能性。盈利能够增强房地产银行抗风险的能力，对于商业性房地产银行来说，追求盈利是经营总目标，也是商业性房地产银行的经营动力；对于政策性房地产银行也要求有一定的盈利。因为只有这样，才能促使其在政策性房地产金融业务中更好地发挥作用，使政策性房地产资金有一个良好的循环。

为了更好地贯彻安全性、流动性和盈利性原则，房地产银行在贷款时，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。这种审查应当实行审贷分离、分级审批制度。房地产银行的贷款，借款人一般应提供担保，担保以房地产抵押为主。房地产银行应当对抵押物的权属和价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查。房地产银行决定给予借款人贷款时，双方应订立书面合同。(www.daowen.com)

房地产银行发放贷款应符合商业银行法和中国银行业监督管理委员会商业银行风险监管核心指标的要求。如商业银行法要求商业银行流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%，资本充足率不得低于8%等。

房地产银行发放房地产贷款应考虑中国银行业监督管理委员会房地产贷款风险管理指引，如考虑贷款与价值比率，即房地产银行贷款与抵押的房地产价值的比率，也就是贷款数额占所抵押房地产价值的成数，一般不超过80%或八成；考虑借款人还款能力。另外，还应考虑贷款期限和利率及其他手续费。房地产银行应当按照《商业银行流动性风险管理办法（试行）》建立健全流动性风险管理体系，对法人和集团层面、各附属机构、各分支机构、各业务条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保其流动性需求能够及时以合理成本得到满足。

有关房地产银行贷款授信业务的管理，我们还将结合房地产抵押贷款和房地产融资可行性研究，在第四章和第六章作进一步阐述。