Lesson01

30岁前，女人要成为“理财行家”

30岁前，女人要奔“钱程”，有了“钱程”，幸福的生活才有保证。那么，如何开拓自己的“钱程”呢？老观念认为“钱是挣出来的”，而新观念则认为“钱是挣出来的，更是理出来的”。的确，在现代社会中，“你不理财，财不理你”已成为人们深信不疑的道理。因此，30岁前的女人要想有好“钱程”，就要成为“理财行家”。

理财，带给女人一生的收益

如果有人问，30岁前的女人理财是为了什么？相信大多数人都会回答：“为了钱啊!”的确，理财就是对所有钱财和物资进行科学的、有计划的、系统的管理，以实现财产的合理安排、消费和使用，有效地实现保值和增值。

钱是生活的必需品，人们的衣、食、住、行都离不开它。人们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财。诸如如何获得收入、如何分配收入、如何消费和投资、如何通过消费获得最大满足、如何利用投资取得最佳收益等，这些都是理财的内容。

理财可以为30岁前的女人带来财富，让你不必为钱而烦恼。有了钱，你便可以买想买的物品，如名牌包包、高级服饰、高档化妆品……当然，理财给予你的不仅仅是享乐，更是一生的收益。

1．理财帮女人平衡一生的收支

通过理财，30岁前的女人可以节省不必要的开支，减少浪费，让自己在人生的每个阶段都能有经济保障。女人的一生可以分为几个不同的阶段，如妊娠、哺育、中年、老年等阶段。在每一个阶段，女人的经济收入能力是不同的，对经济保障的要求也不同。

例如，在妊娠、哺育阶段，你的经济收入可能会大幅度降低，而支出却会成倍地增加。如果你之前不善理财，很可能在这个阶段陷入经济拮据的困境，甚至可能出现连奶粉都买不起的情况。同样，如果你年轻时不善理财，那么在老年时也可能出现经济困难，甚至可能会出现无钱看病的情况。然而，通过理财，你却能够很好地避免这些情况发生，让自己一生都有钱可用。

2．理财让女人人格独立

常言道：“拿人手短，吃人嘴软。”如果一个女人不懂理财，一旦陷入缺钱的窘迫中，便不得不伸手向他人“讨”。如此一来，你就很容易受制于人，从而不能再过自己想要的自由生活了；甚至，你会在心理上对他人产生依赖，渐渐丧失自己独立的人格。

一位母亲，从年轻时就为家庭操劳，忙到没时间培养自己的兴趣与专长，也很少出去旅游散心。她原本以为等到孩子长大成家后自己便可享清福，但成家后的孩子却只顾自己，手头没有存款的她，只能依靠微薄的养老金度日，虽然温饱无忧，生活也愉快，但就是手头不宽裕。一天，她的一位老朋友向她借5000块钱应急，因为自己积蓄微少，她便向儿媳妇“伸了手”。没想到，儿媳妇随口粗声粗气地问道：“干什么用？”虽然说者无心，但总是让没有存款的她有种抬不起头来的感觉。

一个女人如果学会了理财就能更加保持人格上的独立，最大化地实现自我价值，这样你就能在丈夫、孩子、父母与亲朋面前占据应有的位置。而且，因为有了足够的经济能力，你的生活才能够有活力，你才能够为实现自己的梦想不断努力。

3．理财保障女人的生活品质

人人都追求高品质的生活，30岁前的女人更是如此。当然，高品质的生活并非是指富足的生活，而且经济上的富足也不一定就能换来高品质的生活。不过，如果没有房产，很多女人就会觉得没有安全感；如果不适当健身，很多女人就可能感到身体不舒服，从而很难快乐起来。种种情况的发生让女人们的身心难以达到和谐，自然大大降低了生活的品质。可见，高品质的生活往往是建立在有保障的经济基础上的。

为了能为自己的生活品质提供保障，30岁前的女人们务必要学会理财。科学的理财能够合理地将资金分配到你生活的各方面，保证它们被高效地使用，从而带给你高质量的生活。例如，通过投资住房公积金或者房贷可以解决房产问题；每个月支出专门的资金用于健身，则能够使你常保健康，还能为你带来快乐。

4．理财帮女人抵御未知风险

人在一生中可能会遇到很多的风险和灾难，如失业、婚姻失败、疾病、天灾等。作为女人，本来就脆弱的神经可能会在遭遇灾难的瞬间崩溃。当风险转变为现实，女人们最需要的就是一个坚实的经济后盾，而这个后盾要靠理财去打造。

例如，当女人遭遇婚姻失败、面临独自抚养孩子的问题时，如果没有一大笔育儿、教育的资金，无疑会使女人头疼不已。然而，如果你善于理财（如为孩子购买教育保险等），就能够帮助自己解决这一棘手的问题。

另外，通过理财可储备未来的养老所需。每个人都不可能工作一辈子，都有退休的那一天。一般来讲，多数人在退休后，都会减少原来的固定收入。现在的年轻人大都是独生子女，靠一对夫妇赡养四个老人几乎是不可能的事情，所以一切还得靠自己，在还有工作能力的时候，就应预先做好计划，储备退休后的养老所需。

5．理财是女人的信誉保证

那些善于理财、拥有经济保障的人一般都信誉较好，而不善理财的人的个人信誉通常很难保证。在生活中，因财务危机而挑战社会道德底线和法律的事例不胜枚举。女人也是如此，在财务遇到危机的情况下，很可能会有不理智的行为。理财能够帮助女人科学地规划个人财务，保证自己的财务安全和自由，避免自己陷入财务危机中。

总之，30岁之前理财能让女人一生受益，是一个女人应该且必须具备的一种生活智慧和技能。

30岁前女人的理财优势

对于30岁前的女人来说，在还不了解理财之前，对这个陌生领域的陌生事物没有好感或心里排斥是无可厚非的。然而，你最好将这种思想赶紧从头脑中清除。你的财富终究还是要靠你自己来打理，如果交到别人手上，你肯定是不会安心的。

理财其实并不是多么困难的事，只要你会加减乘除，就完全没有必要担心自己不会理财。而且，相比于男人和其他年龄段的女人，30岁前的女人具有突出的理财优势。

1．30岁前的女人更注重细节

男性投资在很大程度上是一种实现自我价值的方式，当然，也是得到别人认可的一种方式；而女性，特别是30岁前的女人，投资的目的很简单，那就是改善生活。正是由于这种单纯的投资目的，她们的理财才体现出了以分散投资、追求低风险和稳定收益为主的特点。

2．30岁前的女人更善于接受别人的建议在日常生活中，女性喜欢听取别人的意见，而男性则更喜欢自己拿主意。

事实证明，在找理财顾问进行财务规划的人当中，女性比例明显高于男性。女人会更注重听取别人的意见，更多地从有保障的角度出发，这样能有效地控制投资风险。

3．30岁前的女人更懂得精打细算

与男人的粗枝大叶相比，女人精打细算的优势很明显。因为女人本身心思细腻，所以很容易从生活的各个方面发现省钱和生钱的契机。多年的“血拼”“砍价”经验能让她们省下不少“银子”；还有，别看大部分的女性在上学时对数学极不“感冒”，但是在个人消费上，她们的小算盘照样打得“叮当”响。不管这种能力被男人们定义为“精明”还是“小气”，但都不失为一种理财天赋，非常值得30岁前的女人发扬光大。

4．30岁前的女人比男人更有耐性

相对于男人理财时的浮躁而言，女人更具有耐性，在理财投资上不会像男人那样轻易改变投资方向。在对待投资的内容上，她们更加沉稳，不做好调查绝对不会贸然做出改变。其实，这跟女人的性格有很大的关系。都说女人善变，但这种说法并不十分准确。女人“变”是因为她们觉得没有安全感，没有找到一个让自己安定下来的理由。一旦满足了使她们放心的心理需求，她们才不愿意去做任何改变呢！这条定律不仅符合对男人的态度，对于理财投资也同样适用。西方的一项调查显示：女人理财收益更高。原因就是女人不愿意在自己做出选择之后轻易改变，如此一来就更容易做“长线”交易，所谓“放长线才能钓大鱼”，说的就是这个道理。

5．30岁前的女人有“无敌”的直觉女人的直觉有时候非常“可怕”，因为常常准到让人目瞪口呆。至于什么理由，她们自己可能都说不清，纯粹就是凭感觉，好像做哪项投资只要“跟着感觉走”就能赚到钱，这是所有男人都望尘莫及的“超能力”。其实，女人的直觉并不是完全没有根据的。女人天生敏感，这使她们的思维更加敏锐，跳跃性更强，同时加上平时自己有意无意地细微观察，便能在很多事情没有发生之前就捕捉到微小的变化，自然就能做出先发制人的惊人之举了。

综上所述，30岁前的女人具有明显的理财优势，而且这种优势是其他人无法超越的。所以，作为30岁前的女人，你完全没有必要将自己的财政大权交给他人。要知道，你自己本身就是一个理财的好手。

扫清盲点，轻松面对理财

如今，女性经济独立、女性理财的时代已经到来，但是在理财方面，广大女性往往缺少方法和技巧，更普遍存在理财盲点。30岁前女人要想成为真正的“理财行家”，首先要扫除这些理财盲点。

1．受传统观念的束缚

在传统观念中，女人持家理财就是要节俭度日，尽可能地将钱储存起来，以备不时之需。事实上，这样的观念在大多数女人的心中已经根深蒂固。很多女人觉得理财仅仅是储蓄，因而不愿通过其他的理财方式让自己获得更好的收益。

针对这一点，30岁前的女人要做到与时俱进，解放思想，尝试用新的方式生活，用更科学、更多样化的方式进行理财。通过这样的理财，你将能获得更优质的生活。相信在尝到甜头后，你就会发现，科学、多元化的理财方式才是最好的，也就能逐渐摒弃旧观念了。

2．懒得花心思和精力

不可否认，如今很多女人都喜欢用聊天、美容、SPA等来打发时间，而在思考和理财方面就显得比较“懒惰”。毫无疑问，这种“懒惰”必然会成为你财富增值的障碍。30岁前的女人要想改变这样的状况，不妨先给自己确定一个口号，如“只有懒女人，没有穷女人”，时刻提醒自己不要“懒”。另外，可以花费一些时间多与对理财有心得的人交往，一起交流理财经验，这样便能有效地激励你自己向“勤”靠拢。

3．钱在手边才心安

现实生活中，有些女人觉得只有钱在手边，自己才有安全感；一旦钱离手，就感到莫名的恐惧。这是典型的“守钱”心态，会在很大程度上阻碍你走上科学的理财之路。30岁前的女人要树立新的金钱观，要明白：钱在手边不一定就没有风险。科学理财才是财富的安全之道，它不仅能够保障你的财富保值，还能够让你的财富增值。

4．担心投资风险太大

投资当然会有风险，但是很多女人对投资风险的评估过高，甚至将投资风险与“血本无归”联系在一起。还有些女人对投资收益大有好感，但对于赔钱却无法容忍。这些不良的理财心态是众多女人理财投资的障碍。30岁前的女人要充分认识到，理财是一个长期的过程，一时的得失是很正常的，应积极调整自己的心态，尽可能不让自己患得患失，以平和的心态进行理财投资。当然，选择安全的投资渠道也是不可忽视的问题。

5．难以迈出投资的第一步

不少女人并不是不了解理财投资的益处，也愿意做一些投资，但仍只停留在观望阶段，迟迟不肯动手。在这个问题上，30岁前的女人通常会解释说自己还没准备周全。然而，世界上很少有事情能完全准备周全，因此，无论如何要先让自己行动起来。例如，想投资基金，就去银行办理相关手续；想投资股票，就先找一家正规、信誉好的证券公司……付诸实践是让财富增值的第一步。

6．缺乏理好财的信心

很多女人对繁杂的基本分析、宏观经济分析等相关理财分析缺乏兴趣，而且本身就对机械的数字不太敏感，一旦要把它当做理财的工具，看着那些枯燥乏味的数字，她们只会感到烦躁。更严重的是，她们也不认为自己有能力将财富越“理”越多，觉得理财投资是一件让人感到头疼的事，非自己能力所及。

其实，30岁前的女人具有很多理财的优势，这一点我们在前面已经讲过。因此，作为30岁前的女人，你应该相信自己能够做好理财投资。

当然，为了增强这种信心，你可以耐心地去了解有关理财的事；多结交理财“高手”，交流理财经验。当你对理财熟悉之后，你的信心也就建立起来了。

7．盲目跟从，缺乏主见

有些女人在理财投资时，由于没自信或缺乏理财知识，往往喜欢盲目跟从他人。这是她们理财投资不理想的主要原因之一。30岁前的女人做到自主理财是十分重要的。为了达到设定的“点”，你可以预先为自己设定获利满足点、止损点，遵循“逢低买进，逢高获利了结”的原则，一旦到达这个点就做出相应的行为，而不跟随他人。久而久之，你便可以自主分析经济状况，自主进行决策了。

8．缺乏必要的专业知识

投资理财需要必要的专业知识，需要参考许多统计数字、总体及个体经济分析，甚至有赖于对政治的解读等。30岁前的女人要想理好财，不仅要对经济数据有敏锐的感知力，还要具有对各种信息做综合评判的能力。对于一般非专业出身的女性或很少接触理财知识的女性来说，这是投资理财的一个很大的限制。要克服这一问题，你可以多搜集相关信息，多留意政治等因素对投资所产生的影响，多留意一下新闻和报纸中的财经信息，遇到自己不太了解的事时勤查资料、问专家，在实践中不断提高自己的专业知识。相信，日积月累的分析和研究一定能为你打破专业知识的壁垒。到时候，你想成为“理财行家”也就不再是一件难事。

9．优柔寡断，错过时机

有些女人优柔寡断，不能像男人那样果断，这尤其表现在理财投资方面。

例如，在股票的价格很低时，已经可以买进，但有些女人认为它还会更低，于是错失买进的最佳时机，等到买进时价格已经回升。30岁前的女人要想让自己在理财投资上变得果断，就要为自己制订一条“铁规”：确定值得投资，即时进场；确定决策错误，立刻止损出场。

10．认为自己没有时间

对于职业女性来说，她们不仅要处理好家庭琐事，还要出入职场赚钱。

在生活中，30岁前的女人扮演着很多角色，如OL（Office lady）、妻子、女儿……看似众多的角色已经让你没有精力和时间再去聚精会神地做理财投资了。其实，理财需要的时间并不多。作为精力旺盛的30岁前的女人，你可以在午休时用10分钟上上网、翻翻报纸，了解一下相关的理财信息。了解了这些信息后，你便可以根据情况即刻作出行动，理财投资自然能顺风顺水、短时高效了。

总之，30岁前的女人在扫除了这些盲点之后，自然能轻松面对理财投资，轻松做好理财投资了。

把握通则，走向“行家”之路

在扫除了理财盲点之后，30岁前的女人还要掌握一些理财的通用守则，才能真正走上“行家”之路。众所周知，社会经济的发展是瞬息万变的，随之出现的理财新方法也层出不穷。然而实际上，无论社会经济形势如何变幻，在理财方面总有一些可遵循的规律。理财专家们在总结了这些规律之后，提出了理财的“五大守则”，对30岁前的女人做好理财有十分重要的借鉴意义。

1．量入为出

在“五大守则”中，量入为出是最重要的一条。“量”就是计量，那么“量入为出”自然就是根据收入多少来决定开支额度。这一守则是我国古代哲人对理财的精辟总结，在今天仍极具现实意义。即使在国外，人们同样也遵守这一原则。例如，有位英国作家就说：“一个人，如果每月收入20英镑，却花掉20英镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”可见，量入为出的理财原则是深入人心的。

当然，在现代社会强调“量入为出”，强调的是在理财过程中，应清醒地认识自己的收入状况，根据实际情况制订理财计划，有节制地花钱。也就是说，在进行消费、投资前，要考虑自己的经济承受能力。

2．精打细算

这里所说的“精打细算”并非让你做“现代的葛朗台”，更不是让你用苛刻的生活标准来要求自己，而是在保证正常生活的基础上，削减不必要的开支。

对于30岁前的女人来说，生活中缺少不了享受，但是一味享受可能会造成不小的开销。例如，每天喝杯奶茶、吃点儿零食、买瓶饮料，或者时常在餐馆“撮一顿”，这些看似很小的开销，日积月累下来却着实不小。因此，一定要对自己的日常消费进行严格“把控”，如非必要，能免则免。此外，消费最好有计划，不要冲动消费。

3．拓宽财路

在“量入为出”“精打细算”之后，你就拥有了积累财富的基础，但这只能保证你的财富的稳定，而要想获得更多财富，就必须开拓广阔的财路。那么，如何为自己开拓财路呢？首先不要着急，更不要盲目跟风、听信他人的推销，应该对投资理财进行全面了解，给自己“充电”，吸收一些理财知识。在对投资理财进行了解之后，你会发现，理财的关键在于收入的多元化。从开商铺、出租房屋这些传统的投资方法到股票、基金、外汇这些新颖的投资产品，再到网络商店等新时代投资方法，都是值得关注的。

4．目光高远

在“量入为出”“精打细算”“拓宽财路”之后，你的钱财会积累得越来越多。此时，很多女性觉得已经十分安全了，但是别忘了，这些财富需要妥善打理，否则，它们可能很快就会离你而去。理财的关键在于目光高远，不局限于眼前。很多人因只关注眼前，却忘了为将来打算，最终陷入了理财困境。其实，理财不仅是为了眼前的生活，更是为未来做准备，以应对各种意外情况。

5．控制自我

人在欲望和诱惑之下，往往难以自制，这是理财的大忌。“五大守则”最后一条就是控制自我。上述四条都是建立在这条守则之上的。无论是“量入为出”“精打细算”，还是“拓宽财路”“目光高远”，都需要你的自制、你的理智。只有你能控制自我，才能遏止种种冲动消费的欲望，才能对自己的收支精打细算，才能在投资时不盲目、不跟风，才能不被眼前利益所蛊惑，为自己的幸福一生打下稳固的财富基础。

Lesson

02

你若不理财，财就不“理”你

很多人都感叹现在的女人太现实，喜欢把“钱”挂在嘴边。其实，这并非完全是一件坏事，因为与各种不稳定的因素相比，“钱”更牢靠、更能给女人安全感。然而，偏偏也有那么一些女人对钱“清高”，这种“清高”表现在她们懒于理财，甚至不屑于理财。如此下去，她们难免会在某天遭遇“经济危机”。

理财，女人应该了解的事

30岁前的女人，多数都还不完全明白理财的含义。究竟什么是理财呢？

《现代汉语词典》给出的解释十分简约：“管理财物或财务。”

事实上，理财不仅仅是对财务的管理，它还是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排，简单地说，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。从专业角度来讲，理财就是为达成经济目标而实施规划或方案的过程。通过这种过程的具体操作，人们会对自己的财务状况和财富积累方向有一个清醒的认识，从而最终达成自己的理财目标，完成理财计划。

由此可见，“理财”并不是人们单纯认为的赚钱、投资和储蓄，它包括管理财产的各个方面。而个人理财的品种不仅包括股票、基金、债券、存款和保险等个人资产品种，也包括个人住房抵押贷款、个人消费信贷等个人负债品种。也就是说，理财不仅要理自己的资产，同时还要理自己的负债，它是对围绕一个人一生的所有资产的一种管理。

正因为如此，30岁前的女人若想成为真正的理财高手，就不能把目光只盯在能生钱、赚钱上，对于个人财产状况的全面掌控才是理财的根本所在。理财一般都是先从理自己手头的财物开始的。只有将自己的收支状况、消费结构、债务情形理清楚，才能开始进一步的投资，才能让财富来主动找自己。

随着物质生活水平的提高，人们的追求也在逐步提高，对于生活在都市的职业女性来说，理财也变得越来越重要。尽管钱不是万能的，但它却是我们生活的最基本保障，想要吃得饱、穿得暖、住得好，必须要有金钱做保障。当然，对于大部分有工作能力的女人来说，靠工作来养活自己并不是一件困难的事情，可是你的追求难道只限于吃饱穿暖吗？

人人都想开豪车、住别墅，也想出入高级饭店，过高品质的生活，而且还要为以后的生活做准备，为父母、家庭、孩子承担自己的一份责任。如果一个女人依然做个“月光族”，即使自己再有赚钱的能力，恐怕也负担不起生活中的全部开销。

30岁前的女人之所以有时候会出现“捉襟见肘”的尴尬局面，原因并不在于她们缺乏赚钱的能力，而是因为她们不具备理财的意识，没有对自己的财富做一个统一的规划。最容易出现的状况是，平时看起来过得还不错，但是到了关键时刻却缺乏应急能力，更别说积累财富、让钱生钱了。

因此，为了更加幸福安稳地生活，30岁前的女人是时候将理财大计提上自己的日程了。若要真正掌握理财这个工具，就要先对理财有一个正确的认识。

除了上面对于“理财”定义及内容的解释之外，你还要了解理财的内涵，它包括以下三个方面：

第一，理财不是理“一时”之财，而是理“一世”之财。理财是一辈子的事情，而不是一时兴起的“三分钟热度”。你要把财富的视野放得长远一些。

只有有计划地进行理财，才能让自己的财富不断增长。

第二，理财是每一个人都必须做的事。每个人从出生到现在，几乎每天都在花钱。为了不至于入不敷出，保证收支平衡，一个人必须做好理财规划。

第三，任何理财方式都要承担风险。世界上没有什么事情是绝对安全的，尤其是在理财方面，风险与收益永远都是并存的。当然，风险并不只是投资时才会出现的问题，它还包括人身和财产可能遭遇到的风险等。例如，你可能失业减薪，可能生病受伤，也可能遭遇重大的变故……这些都是风险所在，是想避也避不开的。因此，理财不仅是对财富的管理，从另一方面说也是对风险的管理。

从今天开始，你就应该意识到理财的重要性。每天都与钱打交道的你，没有理由不管好自己的钱。通过理财，你积累的不仅是财富，还有阅历、智慧和勇气。

有“理”不在“钱”多

如今，“你不理财，财不理你”是一条众所周知的宣传语，也是一个浅显易懂的道理。经过众多媒体的传播和专业人员的普及教育，大家都意识到了理财的重要性——要想让财来“理”自己，自己必须主动去理财。

然而，在生活中，很多人都会有这样的想法：我现在毕业刚参加工作不久，还没什么钱，等将来有钱了再理财也不晚。另外一种有钱人的想法则是：反正我有钱，理不理财无所谓。事实上，这两种人的想法都是错误的，不管你有钱没钱，理财都是必需的。尤其对于一个30岁前的女人来说，学会理财才能使自己的生活更加丰富多彩，更有保障。

大部分人都出生在普通家庭，但是，随着年龄的增长却会出现两种完全不同的情况：一部分人通过投资理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的生活；而另一部分人却生活依旧，终日为一日三餐而发愁，更谈不上个人发展了。可见，是否善于理财对一个人来说意义重大。

生活中缺钱的人大致可分为两类：一类是安于现状、坐等机会、不思进取者，其结果自然是永远不会有钱；另一类是设法去理财、投资的人，其结果有两种：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，不过这也没有什么大不了的，反正都是没钱，只不过比以前更穷些罢了；如果投资成功，就可以告别穷困的生活。按概率来讲，在投资结果中成功的机会至少有一半，而不投资，其成功机会就为零。可见，投资理财的情况总比不投资理财要好。

你也许觉得自己目前收入相对不稳定，不能理财投资。其实不然，即使这样也应该理财。收入不稳定，生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。实际上，这种不稳定的状况本身就是一种风险。如果你想保持稳定的生活，就必须居安思危，及早作出投资、理财的安排，趁现在还有收入时，或加大储蓄，或购买债券，或投资于兑现性较强的理财产品，扩大进财渠道，这样才能逐渐稳固经济基础，增强抵御风险的能力，让自己不至最终沦为缺钱的人。

穷人时常会碰到缺钱的尴尬，但富人也不是时刻有钱花，也会遇到经济紧张的时候。影视剧中经常有这样的场面：一些富豪们或在赌桌上将家产一夜之间输得精光，或无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。当然，这些都存在夸张的成分，但也反映出不善理财的后果就是“坐吃山空”、先富后贫。

随着生活水平不断提高，每个人的物质生活和精神生活消费都在呈上升趋势。对有钱人来说，理财非常重要。因为“有钱”是相对的，也许十年前你是一个比较有钱的人，但若十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么你也许相对来说已是穷人了。对一般的职业女性来说，你也许算是个有钱人，因为你有不菲的收入，每月奖金也不少。但是，如果你买了房、买了车，每月就可能要到银行交按揭款，此时你可能就不太宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财，就可以放心享受了。明白了这一点，你也就不难理解那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象了。

从某种程度上来说，“有钱”是一种优势，一种做事业的资本优势。理财对有钱人来说首要的是保本，即保持有钱的优势。除此之外，还可通过理财将自己的财富像滚雪球一样越滚越大，使事业不断发展。因为有资本，有钱人比穷人更容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机时被迫去理财要好得多。

假如你的工作稳定，收入也比较丰厚，那么你更需要理财了。因为你的收入稳定，就意味着你发大财的可能性较小。而安逸的生活往往会慢慢磨掉你的斗志，让你逐渐安于现状，那么你必须通过合理理财来丰盈你的资产，使你的物质生活更加丰富。

俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是你不能保证目前的这一切永远不会发生变动。要知道，现在已经没有“铁饭碗”可抱了。只有早一步理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像“金饭碗”，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套理财方案。

总之，不论你是“金领一族”，还是“蓝领一派”，也不论你有钱还是没钱，都要先确定自己对待金钱的态度，都需要用心挖掘理财道路上的“宝藏”，成为一个理财高手。

理财理得早，生活更美好

生活中，很多事情都讲究一个“早”字，理财也不例外。30岁前的女人越早理财，就能越早拥有更多的财富。要明白这个道理，我们不妨先看两个理财方案。

在年收益率始终为7％的情况下，第一种方案是从20岁开始每年存款1万元，一直存到30岁，60岁时全部取出作为自己的养老金，第二种方案是从30岁开始每年存款1万元，一直存到60岁，60岁时全部取出作为自己的养老金。

两种不同的理财方案中，看起来第二种方案得到的养老金更多，但事实上却不是这样。通过具体的数据分析，你会发现：在年收益率为7％的情况下，每年存款1万元，从20岁存到30岁，到60岁可以得到的存款为105万元；每年存款1万元，从30岁存到60岁，最终得到的存款也只有95万元。

这究竟是怎么回事呢？这是“复利效应”在作怪。作为女人的你或许还不知道，“复利”的威力甚至远远超过了原子弹。所谓“复利”就是利上加利，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是把上期的本利相加的总和作为下一期的本金，所以在计算时每一期本金的数额是不同的。这就是从20岁存到30岁的10年储蓄所得高于从30岁存到60岁的30年储蓄所得的原因所在。

当然，这个“复利效应”没有把风险和客观因素的影响计算在内，而且年收益率始终为7％也很难实现，但不可否认，持之以恒地“以钱生钱”的理财策略所带来的财富必定会远远超出你的估量。

30岁前的女人要抓紧时间理财。忽略了时间的“复利效应”，你就会浪费大量的财富增值机会，也就等于让大笔的财富从手中溜走。同时，你还只能眼睁睁看着别人的财富越来越多，自己与别人的差距越来越大。尽管如此，你也不能抱怨，自己起跑晚了，又怎么能怪别人跑得快？

30岁前的女人，有些可能已经有了爱情，有了家庭，需要“柴米油盐”的基本物质保障作为生活的支撑。此外，房子、车子、孩子哪一样不需要钱呢？

因此，你应该趁着现在就开始自己的财富之路。毕竟，早一天理财就能早一天让自己获得更加稳固的生活基础。

“理财理得早，生活更美好”不应该是一句空洞的口号，你应该立刻将它变成实际行动。也许你现在对自己的生活还算满意，也许你有一个“富爸爸”

撑腰，也许你拥有超凡的挣钱能力，认为自己还有充足的时间储备资本……但是，无论情况如何，你都应该为自己日后的生活做好打算。现在不缺钱不等于以后不缺钱，现在能挣钱不代表能积累财富。

未雨绸缪是一种智慧的表现。聪明的女人都应该为自己的幸福做长远打算。相信每一个30岁前的女人都不会拒绝财富来“敲门”吧？尤其是在见识到了“复利”的威力之后，你还有何理由不尽快开始自己的理财之行呢？你完全可以把“复利效应”的模拟数据记下来，放在比较显眼的位置，每天都看一遍，激励一下自己。

Lesson

03

记住：金钱做“奴”，你做“主”

理财要求重视钱，但并非唯钱“马首是瞻”。你应该搞清楚一个问题，那就是在金钱与人之间，人是“主”，金钱是“奴”。倘若你将两者的关系颠倒，那就完全曲解了理财的含义，更可能因为太看重钱而难以理财或者为了理财而理财。永远记住：让金钱做“奴”，你做“主”！

女人，别在金钱中迷失

30岁前的女人如果总是在金钱的欲望世界里徘徊，那么离成为金钱的“奴隶”也就只有一步之遥了。这样的女人一旦身处逆境，要么靠别人的施舍生存，要么靠别人的救济度日。即使她很有能力，也会把自己的眼光仅仅盯在赚取钱财上，很容易失去做事业、谋发展的机会。可见，在对待金钱这个问题上，一定要有个正确的态度。

金钱是人类永恒的话题，它魅力无穷，有时如高贵的天使为你带来荣耀、地位、幸福的生活，甚至至真至纯的爱情也难免会掺入一丝它的颜色。爱它的人，往往难以自拔，一生孜孜以求，渴望它的青睐。然而，有时它也会如魔鬼般露出狰狞的嘴脸：为了它，夫妻反目；为了它，兄弟成仇。它使人迷失了善良、真诚的本性，却将骨子里的贪婪、丑恶暴露无遗。

钱对人来说，是满足物质和文化生活需要不可缺少的，是极有用处的。钱是宝贵的，人要生存就不能没钱。于是，“有啥别有病，没啥别没钱”似乎成为人人称道的至理名言。

然而，有的人却说：“钱是好仆人，也是坏主人。”的确，如果30岁前的女人被金钱主宰了人生，沦为金钱的“奴隶”，就会失去自己本该拥有的许多美好的东西，如生命、健康、亲情、爱情、友情等。许多弥足珍贵的东西是再多的金钱也买不到的。那些因金钱而来到你身边的人只会带给你变质的爱情、友情，一旦金钱变少或没有了，这种变质的感情便会立刻烟消云散。所以，金钱绝对不等于幸福。

有一位先生讲述了他曾经和自己的妻子一起度过的一段悲惨时光。他的妻子似乎只有一种想法，而这种想法占据了她整个生活，那就是赚钱。她对生活本身丝毫不感兴趣，而生活绝对不能干扰她为赚更多钱而制订的工作计划。这位先生说，后来他们的家完全不是一个家了。妻子一回到家里，就为更多的生意进行思考和安排计划，为赚更多的钱制订更多的方案。这样，赚钱已经成了她唯一的癖好。久而久之，她总是显得那么疲惫不堪，每当她晚上回到家时，甚至累得抬不起头来。但即使这样，她仍然不休息，而是很快地投入到工作中去，思考并计划着更多的生意。

本应该留在办公室里的生意和业务，总是时时刻刻伴随着她。他说：“我记得妻子总是在午夜以后还坐在那里，端详着她的杯子并且仍然在思考、在做计划。我听见她那痛苦的咳嗽声，于是我常常走下楼去恳求她为了健康休息一下，更何况我有能力给予她足够宽裕的生活，但她从来都是那么固执。

“她坦率地对我说过许多次，我的乞求毫无用处，如果在她的计算过程中少了一块钱，她也不会放弃，直到查出那一块钱少在哪里为止。有几次，我在地板上丢下一块钱，并且把它捡起来交给她，说：‘这就是差额。我刚把它从地板上捡起来，也许是你的。’但是，她很敏锐地看穿了我的诡计。她无法停下来，直到在自己的书中发现了那一块钱，哪怕为此忙一个通宵！”

尽管这个女人有上百万的财产，可是她的生活并不幸福。在她的脑海里，她无时无刻不在计划着如何赚更多的钱，而对原有的生活情趣她却一概置之不理。要知道，赚钱的目的就是更好地享受生活，如果只是一味赚钱而把这些全部忽略了，那赚钱的意义又是什么呢？

很多时候，财富是可以追求的，但是却不能强求。在看待金钱方面，每个女人都要摆正态度，保持一个平和的心态。毕竟金钱不是万能的，人的一生不应该只为金钱而活，否则，那岂不是人生的一大悲剧？

幸福的生活首先要满足精神需要，而心灵的空虚是金钱无法弥补的。心灵饱满充裕，那份幸福是很多一掷千金的人无法体会的。一朵带着露水的林中野花要比一束昂贵的香水百合美得更自然清新；一顿亲手烹制的简便晚餐要比一桌山珍海味的豪宴更有滋有味。只要你的心乐观、豁达，只要你深谙生活的真谛，你自会找到比金钱更珍贵的东西。

当然，大多数女人的心总是温柔细腻的，没有野心、贪婪，她们在金钱面前，常能保持清醒的头脑，在人生选择上表现出高贵的道德品质。古往今来，很多优秀女子谱出一曲曲不为金钱所动的颂歌。(www.daowen.com)

不为金钱所动的女性是美丽的。看过舞蹈《千手观音》的人无不为它的华美、精致所折服。领舞演员安静而又祥和，无数的手臂从她的身后依次展开，时而呈现流动的美丽，时而显示力量与柔美的结合。然而，这一群美得令人惊艳的演员竟是聋哑人。她们听不到乐曲，掌握不了节奏，只能依靠助手的手语指挥，完成一个又一个极富韵律感和表现力的动作。这个六分钟的节目赢得了全国观众的交口称赞。

“千手观音”成名了，不少商家纷纷动起了脑筋，愿意花重金请这群美丽、坚强的女孩来做宣传，但都被她们一一拒绝了。

演员代表邰丽华用手语表达了她的心情：“我们今天的一切，都是祖国和人民给予的，我们的演出不应以谋利为目的。舞台艺术是我们的本职工作。今后，除了公益活动外，我们不参与商业广告活动，不做企业和产品的形象代言人，也请大家理解与支持。”

这番话令人深深感动。面对唾手可得的利益，她们保持了质朴的本色，她们低调，她们清醒，只有这样清澈如水晶般的心灵，才能将优美的舞蹈带给我们。不为金钱所动，你就不会深陷欲壑无法自拔，你就不会被金钱控制而丧失自我，你会像“千手观音”一般散发人性的光辉，照亮整个世界。

当然，我们并不是想证明“金钱是万恶之源”。金钱本身并无罪过，只要你善加利用，便能让它成为自己的“好仆人”。

女子爱财，取之有道

这是一个欲望膨胀的时代，人们的心里总是充满着欲望和奢求，而这些往往都需要足够多的金钱来支撑。于是，有些女人把追求财富当做自己生活的全部内容。

的确，财富值得每一个人为之奋斗。每一个人都需要明确自己对财富的追求以及自己的财富目标。在正确而客观地认识金钱对人生的意义和价值之后，你当然可以通过自己的努力去聚集财富。

然而，30岁前的女人一定要明白，喜欢财富、得到财富、创造财富固然无可厚非，但是为了取得财富而不择手段却是不可原谅的。常言道：“君子爱财，取之有道。”这取财之“道”自然不是旁门左道。

一个人想要取得更多财富，成为“理财高手”，巩固自己的财富，需要有正确的取财之“道”。30岁前的女人应该遵循这样一个铁律：对合法所得绝对不手软，对有违道德、法律、规则的所得绝对不染指。不要妄想天上掉馅饼的美事，不要幻想什么不义之财，而要用辛勤的努力、聪明的头脑去累积自己的财富。

30岁前的女人要理财，不能总是看到“财”，也要讲究“理”才可以。无“理”无“道”的不义之财不仅让你的理财工作变得更复杂，更会把你自己的幸福全部搭进去。

人都有欲望，而且欲望多了人就会变得贪婪。贪婪的思想往往会让人变得不理智，此时，金钱就成了诱惑力极大的“诱饵”，你可能会迫不及待地将它吞下，但情急之下你也会把隐藏在其中的钩子一同吞进了嘴里，其后果自然可想而知。

爱财本无可厚非，但如果采取极端的方式去争取财富，就是你的不对了。

每个女人都有自己的资本，如美貌、能力、智慧、道德、感情、良知等。这些东西往往是财富换不来的，更不能用它们去换取财富。它们本身的价值远远超过了财富，因此你若换了，你的亏就吃大了。

金钱是人自身价值体现的一小部分，甚至可以说它只是一种数字而已。因此，对待金钱，你要有自己的判断力，知道什么应得，什么不能要。在投资上，同样应该如此，不要跟风，也不要冒进，不要只看眼前利益，更不要总是好高骛远。在理财这个问题上，你需要用智慧去冷静思考，找到自己该走的路。

“女子爱财，取之有道”。30岁前的女人爱财也要有爱财的能力和担当，要设法找到适合自己的理财之路。其实，理财方式多种多样，取财之“道”也是大路条条。例如，储蓄为你掘出第一桶金，并成为你“用钱生钱”的资本；用闲钱来炒股虽有风险，但却可以获得良好的收益；购买债券，利息比银行高，风险比股市小，没有利息税，兑现也容易；有价值的收藏也可以让你的财富升值……

总之，取财之“道”有很多条，而且条条都能通往理想的财富殿堂。你可以选择的路不计其数，但要记住一点，这条路一定要是正道，是大道！

学会花钱，拒做“守财奴”

提到“守财奴”，人们脑子里可能出现的第一个形象就是巴尔扎克笔下的葛朗台。而在现实生活中，也有很多女人用自己的行动诠释着葛朗台的角色。

事实上，她们还没有搞清楚金钱的作用。金钱作为一种工具，生来就是为人服务的。

金钱并不意味着一切，但你可以用金钱去塑造自己的人生和生活。人生的追求是多方面的，只要你能合理利用金钱，不但能使物质生活富足，更可以为崇高的理想、事业的成功、幸福的家庭、真挚的友谊、欢愉的精神以及健康的体魄创造条件。

俄罗斯撑竿跳名将伊辛巴耶娃是个出了名的“拜金女”。她始终驾驭着金钱，却不曾迷失自我。她聚敛了丰厚的财富，却并不想做个“守财奴”。她为自己添置了几款名车，奔驰、宝马……她也喜欢漂亮的时装和鞋子。她用自己的辛苦所得打扮自己，快乐地享受着生活。她是“拜金女”，但更是金钱的“主人”。

事实上，30岁前的女人应该学会花钱。享受生活是对自己辛苦工作的犒赏。美容、购物、旅行、健身、派对……你不应该做愚蠢的“守财奴”，而要善用每一分钱提高自己的生活质量，更好地善待自己，这才是人生最得意的追求。

30岁前的女人不应该只是抱着钱过日子。你需要好好地爱惜自己，需要珍惜自己如花的容貌，需要呵护自己娇贵的身体。如果你将大把大把的钞票都存在银行里不动，而把自己弄得像个从难民窟里走出来的“难民”，那你只是在亏待自己。更何况，安稳守财的时代已经成为过去，而通货膨胀、金融危机随时都可能让你的资产贬值。

这里有一个小故事，发生在一对“守财奴”夫妻身上。也许你看完之后，会有一些想法。

妻：“老公，那钱放好了没？”

夫：“老婆，放心吧，安全着呢！”

妻：“放哪儿了？”

夫：“墙缝里呀！”

妻：“不是说放在冰箱里吗？”

夫：“好好好，下星期放冰箱行不？”

春夏秋冬，年复一年……五年之后……夫：“老婆，物价老涨，我们要不要拿钱出来去买房？”

妻：“老公，快来看呀，钞票都给老鼠咬烂了！”

看完这个小故事，你也许会感到很可笑，但笑过之后，你会忽然发现，这正是今天很多人仍在采取的原始的存钱方式，只不过原来的墙缝和冰箱换成了现在的银行。在货币市场变化多端的今天，仍有人不断采用这样的存钱方式，为的就是获得一份心安。

有个叫小敏的女孩，她生命中唯一的乐趣就是存钱。她总是用最安稳妥当的方式，细心保管自己赚的每一块钱。叫她投资，她嫌风险太大不考虑，总是说“万一赔掉本金谁负责”。

人们赚钱是为了让自己的生活过得优越舒适，小敏却不是，她以累积财富为人生乐趣。于是，她把小钱存成大钱，把大钱变成定存，再把定存生出来的小钱组织起来，成为大钱，周而复始，乐此不疲。她不抹化妆品，不穿新衣服，当然，别人送的除外。但大多情况下她会转手把化妆品和新衣服卖出去，除非有滞销货品。她也不吃大餐，当然，别人请客除外，如果量多的话，她还会打包回家。对于女人的所有喜好，她全然没有。

如果女人做成这样，那生活还有什么意思？试想，如果存钱存成这样，那存钱的意义又是什么？爱财没有错，存钱也没有错，可是爱财爱到对自己如此吝啬，存钱存到光进不出，致使自己的生活质量大大下降，就是对自己的“虐待”了。

30岁前的女人可以爱财，但坚决不能做“守财奴”。你要明白，存钱并不是你生活的全部，而是要让自己的生活变得更丰富、更幸福。

Lesson

04

财商，你的个人理财“顾问”

财商（FQ）与智商（IQ）、情商（EQ）被称为现代人社会能力三大不可或缺的素质。其中，财商表现为一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它是一种理财的智慧，反映了人作为经济个体在经济社会中的生存能力，是人类生存和发展中不可或缺的一种能力。30岁前的女人要想成为一名出色的理财能手，就必须要在提高自己的财商方面下点工夫。

财商成就女人的未来

前面讲“理财能带给女人一生的收益”，这种“收益”靠的不是别的，而是女人自己的个人理财“顾问”——财商。

虽然说“富婆”是不怎么好听的词汇，但还是有很多女人将成为“富婆”

作为自己的梦想，这是人之常情，就像很多男人想成为富翁一样。然而，真正的“富婆”毕竟是少数，大多数人依然为“养家糊口”奔波。那么，有钱人与普通人究竟有什么区别呢？其实，不同之处就在于财商的高低。

1．女人的财商能够为自己撑起一片天空财商高的女人能轻松理顺人生与金钱之间的关系。她们善于发现致富之路，也往往能从人群中脱颖而出，做出一番让人羡慕的事业。在她们的生活中，充满了一个又一个的挑战，甚至每一次致富经历都成为她们全新的人生历练。

随着时代的发展，女性地位有了前所未有的提高。在女性的生活中，呼唤独立、平等，呼唤女性的地位与权利已经成为主题。作为30岁前的女人，你若想与男人们比肩而立，就务必要在提高自己的财商上下工夫，化被动为主动，不仅要满足生活的需要，更要主动创造财富，将自己的事业推向顶峰。

其实，30岁前的女人在致富路上的主要障碍除了财富素质，就是财富观念。创造财富的过程总是掺杂着劳累与辛苦，流汗受累的同时还可能遭受失败的打击。30岁前的女人往往担心等到成功之时早已年老力衰，还担心执著于财富的女人缺乏女人味。事实上，只要你付出了，就一定不会一无所获，你的每段经历都将成为自己宝贵的人生财富。

2．财商是一个女人快乐的资本

30岁前的女人要生活得快乐，就不能把希望寄托在其他人身上，不管对方有多么爱你，多么愿意为你付出，他也只能是你生活中的“备用方案”。你只有提高自己的财商，学会用自己的智慧来获取财富，才能在思想上和地位上获得独立，也才能够自由自在、快快乐乐地生活。

女人不是花瓶的代名词。30岁前的女人只有努力挖掘自己的财商，培养和提高自己的财商，才能够为自己建立稳固的财务结构，为自己积累丰厚的财富。你可以向所有人证明：女人不是养在笼中的金丝雀，不是仅有观赏价值的艳丽植物，而是能靠自己的财智撑起一片天空、创造无限财富的“强人”。

“方法+坚持”，提升你的财商

然而，随着商品经济的发展和女性地位的提高，中国的很多女性对于财富的态度逐渐呈现出开放态势，财商教育自然也随之被提上日程。

财商教育越早越好，因此30岁前的女人应该从现在开始就注意提升自己的财商。30岁前的女人精力旺盛，这是你做任何事的最重要资本。在提升自己的财商方面，你的学习能力能给自己提供很大的帮助。

尤其是当你在对金钱有了一个正确的认识之后，就应该让自己具备这种能力，提升自己的财商指数。你只有财商足够高，才能显现出赚钱和驾驭金钱的能力，才能在财富的世界中如鱼得水，更加有效地利用自己的金钱，成为财富的主宰者。

那么，如何提升自己的财商指数呢？你不妨从以下四个方面入手：1．掌握必要的财务知识

30岁前的女人可能对数字不太敏感，但一定要强迫自己去了解它。因为财富就是用一个个的数字来计算的。的确，财务报表比言情小说和偶像剧要枯燥得多，但是如果你想让自己获得更多的财富，你就必须掌握这些必要的知识。

2．熟悉科学的投资战略

其实，“用钱生钱”就是一种投资的科学战略。在理财过程中，如何用少量的财产繁衍出更多的财富，需要依靠科学有效的投资来实现。投资战略的科学与否直接关系到你投资的成败。所以，对于科学的投资战略，你一定要熟知。

3．了解市场的供求关系

有人会问：“市场的供求关系往往是做生意的人所关注的，跟理财有什么关系？”事实上，你的财富往往与市场的供求关系密切相关。只有你足够了解市场的供求关系，才能让自己的投资有更加明确的方向。你需要用市场的眼光去审时度势，确定投资方向。

4．遵守相关的法律法规

人们的一切活动都与法律法规有或多或少的联系，理财也是如此。想让自己的理财在正常的范围内不受到各种干扰和利益的侵害，就要了解理财的各项法律和规章制度。30岁前的女人既要能拿起法律的武器保障自己的权益，又要可以在制度的保护下开拓自己的理财之路。尤其是那些刚刚开始理财的女性，更要注意“规则”，以免遭遇“不测”。

理财说简单不简单，说难也不难。从这四方面入手，你便能逐渐提高自己的财商。这样做还可以使你避免像无头苍蝇一样到处乱撞，能有效地帮助你找到努力的方向——高财商！

当然，30岁前的女人往往很感性。因此，对你来说，要对数字有个清醒主观的认识，并且能够对其驾轻就熟并非一件容易事。但既然提高财商的要求如此迫切，为了自己的财富梦想，你必须掌握这些理财知识。最初可能会有一些困难，但只要你肯用心，而且有耐心，你就一定不会被这些“条条框框”和“加减乘除”难倒。当你真正掌握了这些知识，你的财商会得到惊人的提升，那时你便可以信手拈来地做理财规划了。

此外，提高自己的财商必然是一个长期的过程。在这个过程中，你一定要进行持之以恒的投入和坚持不懈的努力。只要你能坚持到底，那就一定能在财商方面获得突破。事实上，这种坚持也是财商的重要组成部分，能体现出你驾驭财富的能力。

Lesson

05

向着你的财富梦想，前进

时不我待，30岁前的女人既然已经做好理财的准备，就要即刻出发，向着你的财富梦想前进。当然，你首先需要制订一个财富目标，将它作为你理财的向导。在理财之路上，你还要遵循理财的重要法则，具备坚持不懈的奋斗精神。带着你的理财梦想上路，去发现你人生中的财富惊喜吧！

确定目标，让梦想照进现实

人生没有目标，就像大海中的船只找不到自己前进的方向。理财也同样如此。经济学里面有个重要的原理：欲望无穷，但是资源有限。你手头上可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪。所以，只有明确了自己的财富目标，你才能有积累财富的动力，才能在不断增长的财富中收获一份份惊喜。

30岁前的女人若想实现自己的财富梦想，首先一定要为自己制订一个理财的目标和规划。很少有人能够精确地告诉别人，她到底在多大岁数前想用多少钱完成怎样的目标。如果没有明确的目标，缺乏详尽的行动计划，梦想就会很难实现。你越早拟定精确的理财目标，梦想才能越早变成现实。

制订财富目标是实施个人理财计划的第一步，如果这一步能开个好头，后面的路自然也就好走了。那么，应该制订什么样的财富目标呢？答案是有效的财富目标。现在，我们就来看看什么样的财富目标才是最有效的。

1．列出你的财富梦想

把你想要通过财富来实现的梦想统统写下来，然后进行具体分析，筛选出那些切实可行、操作性强的计划，同时将异想天开、不切实际的愿望剔除。

例如，你想“在一年内为自己安排一次出境旅行”，或“在五年内在北京购置一套房产”等。这些目标能促使你从此刻起开始制订并实施适合自己的理财计划。30岁前的女人不能只将美好的愿望停留在想象中，只有清楚地写在纸上，你才知道哪一个愿望可以实现，也才会有实现的可能。

2．目标要有可度量性

一个目标要具有可实施性就必须是可度量的、清晰的，有时候还需要是具体的，这是你在筛选自己财富梦想时必须要注意的问题。例如，如果你将自己的目标设定成“我要买房”，那么你的目标就是含糊不清的。因为房子的价格从数十万元到上百万元的都有，便宜的房子你存几年钱就可以买，而购买地段较好的房子则需要你省吃俭用十几年。你必须明确范围、价差，让自己知道若要完成愿望，最高与最低分别需要准备多少钱。如果说“我要在五年之内买一套30万元左右的房子”，这样的目标就比较清楚了。因为这个目标可以清晰地用货币来度量。

3．为目标设定合理的时间表

理财目标的实现需要一个时间表，上面清晰地列出在规定的时间内可以实现的财富任务。而且，每一个步骤都应该有具体的期限。今天的财富指标就一定不要拖到明天去完成，因为明天还有明天的安排，况且明天会发生什么变故是难以预料的。30岁前的女人要想有效地实现自己的财富目标，就要学会“按部就班”。 只有在截止日期内完成你的理财任务，才能保证你的财富保持持续平稳地增长。记住：激进和拖延都是理财的大忌！

4．理财目标要有顺序和层次

人们在不同阶段对物质和精神财富的需求往往不同，而且理财的目标也大小不一。做事情要分轻重缓急。人的一生就像一个空瓶子，需要用诸如石块、石子、沙粒这样的东西去填充，而放进这些东西要有先后顺序，应该依照“石块→石子→沙粒”这样的顺序，也就是说，先放进去的一定是最大最重要的东西。如果先放进沙粒或石子，那么后面的石块就不可能放进去太多甚至再也放不下了。

理财也是如此。你必须先选定“石块”，也就是你的长期目标，它一般包括买房、购车、子女教育、自身养老等。这些是你的基本目标，而其他筛选出来的可行性目标都应该是围绕这些基本目标来展开的，它们可以在相对较短的时间内完成，也是实现基本目标的前提和保证。将这些具体目标按照时间、具体数量、优先级别进行排序，理清脉络，才能更快更好地朝着最终的理财目标迈进。

5．制订具体的理财行动计划

分解和细化你的财富目标，将其变成可以具体操作和掌握的东西。例如，每个月的具体存款数额、日常的消费支出、每年的投资收益、银行的借贷和还款额度等。将那些不能一次实现的目标分解成若干具体的小目标，然后逐个击破，就会让你的财富积累变得容易很多。将一年、十年、一辈子的理财目标细化到每一天，你也就能知道今天的努力方向是什么，就不会像无头苍蝇那样漫无目的地四处乱撞了。

6．适当调整你的目标

所谓“计划赶不上变化”，任何一项计划在实施的过程中都有可能遇到未知的障碍和变数，这就需要你及时做出调整。在保证大方向不变的前提下，对具体的实施步骤进行调整和改良，才不至于让自己的财富目标因陷入困境而搁浅。

30岁前的女人要尽快地制订理财目标，才能让自己立刻行动起来；只有行动起来，你的梦想才不会只停留在“想想”而已。

带着你的财富梦想上路

万事预则立，理财也是如此。30岁前的女人如果没有理财计划，就会在经济上陷入混乱之中。财富不会自动找上门，要想拥有它，就必须不断去寻求有效的方法，制订相应的计划，并且执著地执行计划，唯有如此才能梦想成真。

在迈向财富梦想前，30岁前的女人首先要对自己有信心。对于理财，女人并不缺乏才能，而往往是缺乏勇气和信心。做任何事情都不是容易的，理财也是如此，其中必然有些枯燥的环节，没有逛街购物那样轻松。因此，对于你来说，解决好心态问题很重要。你要时刻保持良好的心态，保持斗志。

其次，30岁前的女人要注意在理财时因“时”制宜。在人生的不同时期，你的赚钱的能力、财务的支出、面临的风险等都有所不同，因此，你理财时应该在不同的时期采用相应的策略。

20岁左右这一阶段，你可能刚刚步入职场，资历尚浅、收入有限。此时，节流就显得十分重要。这时，你最好根据自身风险承受能力低的特点，理财以储蓄为主。在风险管理方面，可以利用奖金购买一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。

25～30岁这一阶段，大部分女人渐渐拥有了自己的家庭，开始认真地规划生活。此时，供房很可能成为一项主要经济支出。因此，消费上应一改“月光族”作风，投资方面也趋于保守。其实，这时候你大可选择一些具有一定风险但收益率较高的理财投资产品。并且，如果夫妻双方收入都稳定的话，可以选择投资中高收益的基金。

30～40岁这一阶段，你的资产会慢慢丰厚，但是你的生活压力也会越来越大。此时，你需要考虑子女的教育问题、父母的赡养问题。而且，你与丈夫的身体状况也基本开始走下坡路。这时，你在理财时要注意健康医疗、子女教育、退休养老这三方面的内容。你可以通过购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费；针对走下坡路的身体状况，可考虑为自己和丈夫购买医疗保险等健康保险；退休养老也可以开始提上日程，可少量地购买一些相对较好的养老保险。另外，对风险最好采取轻微规避态度，用于风险较大的理财产品的资金不宜超过家庭收入的三分之一。

40～50岁这一阶段，你通常会由忙转闲，准备退休。由于风险承受能力降低，风险管理便成为你理财的第一要务。在这个年龄段，各种女性疾病可能会“登门造访”。不过，如果你在上一阶段为自己准备了疾病保险，那就没有必要担心了，而应该注意负债情况以及面临的风险。

首先你要仔细检查自己的财富与收支是否平衡，如房贷的缴纳情况；收支是否存在缺口，应该怎样补救等。在投资方面，应以低风险的稳健投资为主，如基金、国债等就是很好的投资对象。

50～60岁这一阶段，你通过前面数十年的积累，已经有了一定的财富基础，但此时的风险承受力更低。因此，你在理财投资时应规避高风险，以保本稳健型投资为主。

在了解了不同年龄段所应遵循的理财策略之后，你便可以带着自己的财富梦想上路了。在追求财富梦想的过程中，你应该努力把握理财的四大要点。

1．赚钱是理财的重点

大多数女性的财富来源都是工作收入，尽管根据职业、地域等方面的不同，工作收入高低有别，但拥有一份稳定的职业是大多数女性和家庭收入的重要保证。在理财的道路上，千万不要为了进行投资理财，而忽视了自我收入的来源。在收入稳定的基础上，你不妨试着拓展自己的财路。

2．攒钱是理财的起点

花出去的钱是流出去的水，而攒下的钱才能留在自己的钱包里。提高收入不易，攒钱同样也有讲究。要想理好财，首先必须聚积一定的财富，如果太放纵自己，过度消费，最后只能无财可理，无资可投。攒钱的方法多种多样，最简单的就是储蓄。你可以根据自己的实际情况和需要，选择最适合自己的储蓄方式。

3．保障是理财的根本

理财是为了获得更多财富，创造更加幸福的生活。可见，理财的根本就是为生活提供保障。尤其对于女性来说，这点显得更加重要。统计表明，我国女性的平均寿命一般比男性长5～8岁，而且女性的退休年限也比男性更早，养老、医疗问题对女性来说更加重要。30岁前的女人在快节奏的社会生活中也难免遇到失业、生病等问题，需要更加充足的财富作保障。

4．投资是理财的关键

要想真正实现自己的财富梦想，仅仅学会攒钱和赚钱是不够的，还要学会用钱生钱。如果你是保守型的人，不妨采取保险的投资方式，如基金定投、国债以及普通银行的一些理财产品。如果你具有比较激进的理财观念，则可以尝试风险较高的理财产品，但不可盲目冒进。投资有着太多的讲究，需要你不断搜集各方面的理财资讯，对理财产品进行与时俱进的了解，并在实践中不断地深入学习。

此外，理财专家还总结出了几条理财规则，并称之为理财的“黄金法则”。如果你能很好地借鉴这些规则，对实现自己的财富梦想大有裨益。

1．在纸上列出支出

对于心思细腻的女人来说，做到这一点并不难。理财专家建议人们把每个月中支出的每一角钱都准确地记录下来，这样能让你清楚地知道自己的钱花在了什么地方，以便在以后对预算进行改进。

2．制订适合自己的预算

一个适合自己的预算能够给予你物质安全，还能避免经济方面的忧虑。一般情况下，你可以制作两张表：一张表列出所有开支项，一张表列出所有收入项。经过对照两张表，你就可以知道应该花钱的额度和项目了。此外，你也可以向一些理财公司进行咨询，让专家为你提供一些具体的预算建议。

3．学会精明地花钱

女人要想理好财，在很大程度上需要在花钱上面做文章。聪明的花钱方式是用最少的钱办最多的事、用最少的钱买最好的物品。在现实生活中，诸如合租房子、拼钱旅游等方式都可算得上是一种聪明的花钱方式。

4．尽量别让自己负债

现实生活中，很多人不能控制自己的消费欲望，导致自己的收入与支出严重失衡。不少人因为借钱消费，或者刷信用卡超前消费，让自己背上了债务。

殊不知，人一旦背负太多的债务，就很容易被压垮，陷入无穷无尽的烦恼之中。因此，除非有必要，否则千万别让自己负债。

5．要掌握管理资产的技能

管理资产的技能是理财必须具备的本领。对于30岁前的女人来说，想管理好资产，通常要把握两个原则：一是资本原则，也就是要积累用于投资的资金。积累投资资本需要开源节流。事实上，你所能够积累的资本的多少，很大程度上取决于你花多少钱，而不在于你赚多少钱。因此，你若想积累起投资的资本，首先就要做到量入为出。二是复利原则，也就是要用赚到的钱再投资，让钱生钱。

另外，30岁前的女人往往都比较感性，在理财中难免会遇到“感情用事”“遇事不果断”的情况。因此，在实施自己的理财投资计划时，还需要注意一些具体的问题。

例如，你应该细心了解自己实际的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期（1～2年）、中期（3～5年）或者长期（5年以上）内看到的情况；懂得投资就有风险，明确愿意接受的蚀本的程度是多少，以便在遭遇风险时做出果断的决策；多留意财经信息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，以便更好地了解自己的投资项目等。

坚持到底，梦想就会实现

李嘉诚曾说：“理财必须花费较长时间，短时间是看不出效果的。”“股神”巴菲特也曾说：“我不懂怎样才能尽快赚到钱，我只知道随着时日增长才能赚到钱。”

任何一种理财方式，几乎都不能立刻见到收益，而是需要一定的时间。

正因为如此，性格急躁的人往往会失去更多。在众多的理财方法里，基金定投最能考验人的坚持和忍耐。有的人能够坚持10年，在这10年中，经历过不少惨境，但都没有半途而废，最终让自己的收益达到同期基金中的最高水平。

1998年3月，当我国发行第一只封闭式基金时，王小姐参加了申购，从此开始了与基金长达10余年的不了情。最初，她用2万元申购到了1000份基金A，上市后价格持续上升，身边炒股的朋友劝她卖出，但她坚持没卖，直等涨到两倍时才卖，用2万元本金居然轻松挣到了2万元！这是王小姐在基金上也是在中国证券市场上挖到的第一桶金。之后，基金市场一直火了好几年。

但天有不测风云，中国股市火了几年后，熊市悄悄来临了。漫长的熊市让大家感到痛苦和无奈，经济学家的预测不灵了，基金的投资神话似乎也破灭了。终于，在2005年，黎明前的黑暗中，王小姐将封闭式基金卖掉了，只留下1000份基金B。

时间到了2006年9月，她不经意间听了一场基金讲座，让她忽然发现中国的证券市场已是冬去春来了！于是，她果断地将10万元投资到基金C中，“周围的人都认为我疯了，但是我知道，坚持就一定会有收益，等了这么多年，该是收获的时候了！”

果然，仅8个月的时间，王小姐的收益已翻倍有余。她庆幸自己在最惨淡的时候没有半路放弃，而是咬牙坚持了下来，整整10年，最终得到的还是收获。

试问，像王小姐这样能够坚持10年有几个人能做到？尤其是对于那些患得患失的女性朋友来说，上涨的时候就会满怀兴奋、信心十足，一旦稍微下跌就会动摇甚至放弃，如此反复，又怎能奢望有好的收益呢？

理财最重要的就是坚持，尤其是在最糟糕的情况下坚持，坚信时间会改变局势。对于那些半途而废的理财人士，当他们看到本来可以到手的利益因为自己的提早放弃而流失时，相信他们一定会懊悔不已。

投资本身就带有风险性，相信很多理财人士在投资之前都有遭遇风险的心理准备，按理说，应该能经得起时间的考验。可事实并不是这样，当风险来临时，很多人都没有了当初的“豪情壮志”，反而都跟风放弃了。有坚持的想法，却没有坚持的决心；有坚持的理由，却没有坚持的行动，最终也就只能是小打小闹了。这种坚持之心，只有你亲身经历过，尝过一次甜头，才会真的相信它的魔力。

财富像流水，只有做到细水长流，才能达到滴水穿石的境界。如果你对理财只是心血来潮，很可能会使你刚刚聚敛起来的财富迅速消散，而且你的积极性也会受到多次失败的打击。长此以往，你可能就会觉得财富只是在身边打转，然后流进了别人的口袋。

如果你已经将理财提上日程，而且有着积累财富的巨大决心，那么就不要再三心二意了。不要妄想能够一夜暴富，那会让你对当下的财富积累速度失望，进而打消你的理财积极性。你要做的就是每天不间断地投入，虽然开始时会难一些，而且增长的缓慢很有可能让你失去兴趣和耐性，但是只要你肯坚持，将它作为日常生活的一部分，总有一天你能看到它带来的巨大惊喜。

那些拥有巨额财富的富豪中，大部分人其实与你一样，都是从一点一滴开始累积的。他们成功最重要的原因之一是他们足够坚持，并且将这种能力发挥到了极致。30岁前的女人如果能够做到和他们一样的坚持，就算成不了“富婆”，当“财女”也绰绰有余了。