现阶段广大农户在筹集资金的过程中仍存在许多不利的外部因素。如农业发展银行服务功能弱化，对农村经济的政策性信贷扶持不足；国有商业银行因撤并网点，金融服务同益减少；邮政储蓄银行的组建仍处于初始阶段，目前资金返回的透明度不高，返回方式不直接。

因此，现有的农村金融服务体系与农户的金融需求相比还具有明显的不协调性，对福建农村的经济发展产生的重要影响主要表现在以下几个方面。第一，金融机构主体种类单一，服务手段落后，金融产品单一。一方面国有商业银行中仅有农业银行的少数网点在农村服务，金融体制改革中新生的区域性金融机构、中小金融机构、社区互助性金融机构在农村缺失，如一些股份制商业银行、地方性银行在农村没有网点。另一方面现有的农村金融机构网点业务种类单一，仅限于传统的存放款、汇兑结算业务，金融新业务、新产品少，服务手段落后，电子化、票据化程度较低，支付结算体系落后。第二，正规金融对农村的金融支持弱化比较明显。2004年宏观调控实施后，各家商业银行省级分行普遍上缩紧了贷款规模和权限，并对山区和沿海、城市和县域采取松紧不同的信贷政策，使欠发达地区和县域经济遭遇更为明显的信贷紧缩。第三，虽然农村信用社在农村金融中具有重要作用，但农信社的存款量与建设新农村的资金需求相比还有一定的差距。农信社由于资本实力弱，基础设施投入不足，筹资能力减弱，难以充分发挥农村金融主力军的作用。第四，农业保险不适应农业发展的需要。我国农保尚处于初期摸索阶段，“三农”保险推广困难，农业保险业务增长缓慢，且农民普遍将投保看作一种负担。农业保险风险高、赔付率高，缺少系统的政策扶持。由于农业保障体系的欠缺加剧了农业贷款风险，导致农贷资金农转非。福建农村金融供给方面的不足还表现在农村资金分流严重，农村资金供给不足；正规金融机构供给不足，民间借贷活跃；农户借以融资的资产有限；支农担保体系不健全等。^[81](www.daowen.com)