你不理财，财不理你。现在有钱并不能保证将来就一定生存能力强、生活状况好。真正决定生存能力和财富数量的关键是养成良好的理财习惯，它是测算能留住多少钱以及让这些钱为自己工作多久的指标。

不会投资理财，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。

在银行一年期定存利率只有3.00％，活期更是只有0.35％（2012年7月6日），钱放在银行里不动，利息还不够弥补物价上涨。所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程。

富爸爸理财方程式＝50％稳守＋25％稳攻＋25％强攻。

理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

接下来就是如何钱生钱了，我们将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5％～10％不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10％，也有可能一个月赔掉10％。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门坎，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

需要指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50％。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。

最后，在努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个10万的劲头千万不能松懈。如果能养成定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一个10万一定不会太久。

有一个故事，说的是一个年轻人向一位值得信赖、充满智慧的老师请教。他告诉老师，他渴望拥有充满使命感和成就感的生活——一种“真正重要”的生活。

老师问他：“年轻人，你有什么计划？”

年轻人回答道：“我要完成基础教育，然后去念大学。”

老师问道：“然后呢？”

年轻人接着回答道：“然后我要开始工作、结婚。”

老师又问道：“然后呢？”

年轻人兴奋地回答道：“然后我要努力工作，改善我的经济状况，再养孩子。”

老师问道：“然后呢？”

老师不断地重复这个问题，这位年轻人开始有点儿烦闷了。他回答道：“我想，我会创造财富，养育我的孩子，还要为退休做打算。”

老师又继续问：“然后呢？”

年轻人更加烦闷了，回答道：“嗯，我想，然后我会变老死去。”

老师叹了一口气，又问道：“然后呢？”

年轻人对老师的发问感到莫名其妙，他沉思了一会儿，然后平静地回答道：“然后我就不知道了。”

老师回答道：“年轻人，只有回答了最后一个问题，你前面的那些问题才重要。”

社会学家曾发出过看似危言耸听的调查报告：当职场上的个人到65岁时，超过90％的人，不是去世，就是财政状况不佳！只有9％的男人和2％的女人能够财政独立，而不到1％的人是真正拥有财富的。为什么呢？那1％的人到底比其他人多知道些什么？他们比较聪明吗？受较高的教育吗？工作比较努力吗？还是他们只是比较幸运，被命运之神所特别眷顾？(www.daowen.com)

答案是，这些人都是有目标的人。

人的一辈子离不开理财，理财除了意指赚取金钱的技巧之外，还包括检视资产状况，将手头上可做分配的资源，按照轻重缓急的比例，分配到不同目标当中，完成人生理想。

经济学里面有个重要的原理——欲望无穷，但是资源有限。我们手头上可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪，所以“设定目标”，通过资产配置、阶段理财等策略，区分轻重缓急，将有助于让有限的资源发挥最大的效果，以满足我们的需求。

将“欲望”列在富人的第一位。“欲”，实际就是一种生活目标，一种人生理想。富爸爸的欲望与普通人欲望的不同之处在于，他们的欲望往往超出他们的现实，往往需要打破他们现在的立足点，打破眼前的樊笼，才能够实现。所以，富人的欲望往往伴随着行动力和牺牲精神。这不是普通人能够做得到的。到任何一个政府机关门口一站，都可以发现那样一种人：他们表情木然，行动萧索、心态落寞，他们唯一的心愿，就是眼前的局面能够维持。他们祈愿的就是机构改革千万不要改到自己的身上，再就是每月工资能够按时足额发放。他们本来是有足够的学识、有足够的能力以及资源来开创一番事业的，但是没有这样的欲望，他们觉得眼前的生活就足够好。这些人并不限于机关，任何一个有人群的地方都有这样的人，你如何能够指望他能够成功？

有研究发现，成功富人的欲望，许多来自于现实生活的刺激，是在外力的作用下产生的，而且往往不是正面的鼓励型的。刺激的发出者经常让承受者感到屈辱、痛苦。这种刺激经常在被刺激者心中激起一种强烈的愤懑、愤恨与反抗精神，从而使他们做出一些“超常规”的行动，焕发起“超常规”的能力，这大概就是孟子说的“知耻而后勇”。一些富人成功后往往会说：“我自己也没有想到自己竟然还有这两下子。”

我们的薪资所得大多花费在衣、食、住、行、育、乐等各种项目的开销上面，但与上述日常生活所需的临时开支不同，理财目标强调的是长期规划，特别意指需要累积较多资本，经过较长时间才能取得的项目，例如房子、车子。普遍来说，人们的理财目标包括：购买房产、应急周转、合法避税、结婚成家、开创事业、子女教育、退休养老、遗产规划等项目。

理财目标设定的优先级，取决于人生阶段与风险属性，单身时期的资产增值管理就比子女教育基金重要，退休时期的养老与遗产规划，就比购买房产更为优先。

没有明确的目标，缺乏详尽的行动准则，理财理想就比较难以实现。因此，拟定精确的理财目标，并且按部就班地去执行，拒绝“跟着感觉走”，才能掌握执行的效率以及需要补充增强的部分，从而让“美梦成真”。

如何设定理财的目标？第一步从具体化、数字化地开列清单开始，例如“我要购买一栋房子”，但到底是要买100平方米以上的大房子？还是十几二十平方米的小套房？要坐落在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅？

第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。毕竟标的物之间的价差相距十万八千里，例如，车子的价钱从二手车的数万元到上百万元都有，便宜的车子存钱一年就买得到，购买高贵的进口车则要省吃俭用好几年，必须抓出范围、价差，让自己知道若要完成愿望，最高与最低之间分别需要准备多少钱。如果说：“我要在两年内买一辆10万元左右的轿车”，这样就比较清楚了，这个目标可以清晰地用货币来衡量，就是10万元。

第三步，从未来回推到现在，看看为了完成目标，必须做到哪些工作。每半年重新检视，修正不切实际的目标。由于每个人想追求的生活和自身所处的情况，年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同，所以不同的人设定的目标会不相同。即使是同一个人，目标也有长期、中期和短期之分。

短期目标通常订在一年之内达成，像出国旅游；中期目标通常在3～5年内完成，像买车、整修房子等；长期目标一般则订在5年以后完成，像筹措购屋基金、退休等。不论短期、中期或长期目标，设定时都必须明确而不含糊。个别的目标设定后，最好依各个目标达成的优先级列个总表，时时提醒自己，哪一个目标要先采取相应的理财措施。

目标设定之后，不妨每半年重新检视一次，就好像仓库每半年要进行盘点一样，审核自己哪些事情做到了，哪些事情还要再努力。不用每个月都进行检视，因为可能有些事情无法立竿见影，如果检视频率太高，会因为进步幅度太小，让自己情绪变得不好。

除了自我检视，另外还可以寻求理财经理提供专业协助，效果可能更佳。

不管使用哪种方法，一定要了解目标与现实之间的差距，考虑是否符合个人能力和市场环境，预定的目标一定是在当前条件下可以达成的才有意义。一旦力有未逮之处，要么立刻修正自己的目标，要么就找寻其他投资报酬率较高的工具，或者设法开源节流。在有理财目标的前提下，如果连最基本的强迫储蓄都做不到，就根本没有资格谈理财了！

除了具体化、数字化以及修正不切实际的理财目标等内在因素之外，外在环境的挑战也会左右理财目标的实践比例。

（1）风险。

“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，人生总有许多事情发生在意料之外，例如车祸、疾病、重大投资损失等。如果对此没有准备，往往会对自己和家人造成严重的财务影响，阻碍理财目标的实现。预防措施是对个人的意外、健康等问题进行风险管理，通过保险等工具，例如终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等，将风险转嫁给保险公司。

（2）通货膨胀。

什么是“通货膨胀”，经济学家将通货膨胀定义为“一般物价水平在某一时期内，连续性地以相当的幅度上涨，并且对整体经济活动造成一定影响”，这句话的意思是说：“对消费者来说，人人都想用较少的金钱，购买物超所值、甚至最便宜的货品，如果不行，一分钱一分货，买方卖方互不吃亏则是最低底限，万一过去能够买到一分货的一分钱，现在居然只能买到半分货，钱就变得不值钱了，这就是‘通货膨胀’。”

完成理财目标的过程称得上是长期抗战，不幸的是通货膨胀的恶果时间愈长愈明显。假设打算一年之后花5万元购买汽车，目前一年的通货膨胀率是3％，那么只准备5万元，到时可能会因价格调整而买不成，需要的是5.15万元。（计算方式：5万元乘上1.03）

强调理财的目标必须明确、可行，不是虚无缥缈地画大饼、开支票，因此在阅读完这个章节之后，不妨准备一支笔、一张纸，花个20分钟好好沉思一下，把短期、中期、长期的目标具体化地写下来，如果有图表更好，如此将有助于你进行成功的理财规划。

一旦清楚地知道自己想要的生活目标是什么，并且拟订执行计划，不论有多困难，都不要放弃。追求梦想的过程中，难免会遇到阻碍，心态也许消极，但是记得千万要坚持下去。因为“你想要变成什么样的人，最后你就会变成那样的人”。