在一个经济社会，人人都明白投资理财的重要性，但对如何投资理财却十分迷惘。这个世界上多的是人云亦云的盲目投资者，或者是容易陷入“从众心理”误区的跟风之辈。比如，当股市火爆，大众蜂拥而入，有人甚至借钱炒股……其实投资理财也和穿鞋一样，适合的才是最好的，这应该成为每一个有志于投资理财活动的人的座右铭。

对于一个希望走向财务自由之路的人来说，并非每一个投资项目和方式都适合每一个人。“性格即命运”，事实上自身的性格特征是投资理财者必须考虑的重要因素。在某种程度上，这一点决定了财富自由之路的方向。

比如，一个极端保守的人，通常也害怕冒险，无法承担巨大的风险考验。那么他从事高风险的投资项目，像炒股一类，可想而知是很难获得很好的回报的。因为他总在担心害怕、患得患失中徘徊，缺乏果断决绝的勇气，而投资良机往往就在一瞬间，机不可失，失不再来，最后他可能完全丧失在这个领域内投资的信心和勇气。但是，保守的人优点是比较稳健，不太轻易冒进，假如投资物业或干脆坚决储蓄、购买基金，则是不错的选择。他往往有坚定的信念和耐心作长期投资。相反，生性喜爱刺激冒险的人，则完全可以到股市、期货市场中去拼搏一番，相信他能够承受市场的起起伏伏和风风雨雨，高风险通常也会带来高收益。然而，他如果按部就班地投资理财，反而缺乏坚持到底的恒心与毅力。以上只是对性格与投资理财关系最粗浅的分析，有心人当然可以举一反三，以适应投资理财多样性的需要。

根据现代心理学的划分，人的性格大体上分为四种类型：活泼型、力量型、完美型以及和平型。不同的性格塑造不同的人生，性格决定命运。

当我们看到某个人在某个方面取得成功的时候，总是不由自主地发出一声感慨：“他天生就是那块料。”其实，这里指的“料”，明显说的就是其个人所具备的某种天赋。当然，正如伟大的发明家爱迪生所说的：“天才是百分之九十九的汗水加上百分之一的灵感获得的。”但一个人要想取得成功，灵感来源的基础是，对其所从事的事情，有着炽热的追求和兴趣偏好，才能摸索出成熟的规律，灵感才可能会产生，机遇才可能会光临。

理财又何尝不是如此？当我们选择某种理财产品进行投资时，首先想到的是其风险收益特征以及自身的风险承受度。富爸爸也是经常这样做的：根据自身的投资偏好和风险承受度，来选择适合自身需求的理财产品。但投资偏好的形成，并非一日之功，而是一个长期习惯的培养和性格磨练的过程。风险偏好型投资者，让其选择低风险的理财产品，明显不能激起其强烈的理财欲望，由于懒于钻研，反而难以成功。相反，风险厌恶型投资者，由于没有良好的心理素质，及对风险的正确估计和认识，反而更容易受情绪影响而导致失败。造成理财中的不和谐音符，主要原因也是他们的性格使然。当顺应性格发展时，就容易引起其研究、分析的兴趣，取得成功。当与个人性格相背离时，反而更容易丧失有利的投资机会。

了解自己的理财性格，是做好走向财务自由之路的第一步。按照现代人的理财性格，有人将现代人的理财性格分为土拨鼠、猴子、波斯猫、鸵鸟及美洲豹五大族群。

“土拨鼠”是五大性格类型中最有兴趣学习理财的一群。无论收入多少都了解生活富裕与快乐的重要性。由于视金钱为保障，所以在理财规划与投资工具上较偏向于量入为出。但是精打细算有时会失去赚大钱的机会。因此要从宏观上精打细算，而不要拘泥在细项上。调整的过程较为复杂，还是需要一位理财规划专家从旁协助，以确保投资能顺利达到理财目标。

花钱不眨眼的“猴子”，非常喜欢花钱的感觉，重视眼前的享受，在投资上追逐高报酬率而不重安全性，以致常常花的比赚得多，成为月光族或负债族，属于冲动型的消费者与投资者。由于这种类型的人的自我控制机能不好，最好找个理财顾问协助，不过找的理财顾问，必须对其知之甚深，才不会动辄挑剔或批评。若要自己理财，建议负债者先将钱还清，然后从记账开始第一步。

“波斯猫”不会让金钱左右自己的人生，认定金钱会引人堕落。因为嫌铜臭，所以多半都缺乏规划观念，唯一会做的就是把钱存银行。这种人偏向随机消费与储蓄，不量出也不量入，投资上也不大愿意信任专家的建议。虽然不太容易改变价值观，但若能看看理财顾问所作的规划与自己的行为有何差异，或许也能开始享受自己所赚的钱，而不会跟自己过不去。

一谈到钱就头痛，所以最好想都不要想。可是你不理财，财不理你，一味回避并不能解决财务问题或奢望在未来船到桥头自然直。如果找理财顾问，会将大部分的决定都丢给理财顾问，所以需要找到值得信赖、且又能胜任的人选。而担任你的理财顾问，需先以简单的例子来说明理财并不困难，记账也不需要很多时间，投资可有一定的规划调整原则可循！因此先树立打理个人钱财的信心，继而才能逐步解决部分的财务问题，做出财务决策。

理财性格属于志在必得又有点焦虑的“美洲豹”，会想办法赚钱，也愿意借钱来钱滚钱，但因为讲究花钱所带来的效用，会时时担心钱不够用，也对财富运用非常小心，以至在投资决策上常会反复思考，而在最后关头反而会变得保守。可以与理财顾问合作，有效增加收益，但这种类型的人对自己的赚钱和理财能力颇有自信，以至从没想过要找理财顾问协助。若排斥找理财顾问，不妨先去上些理财课程，然后再借鉴理财顾问的指导，早日走上正确理财之路。

每个人都有自己的性格，性格在决定了个人命运的同时也决定了其财运。而理财中也有不同的性格，它的性格也决定着家庭的财运。因而分析好每个人的理财性格就能找到适合自己的理财思路，从而走上通向财务自由的阳光大道。

财务自由之路是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻人的一生的过程。通俗地说，达到财务自由就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。我们理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

“人贵在自知”，赚钱或者理财的成败，绝大多数操乎于我们的个性，在理财行为上，首先要知道自己握有多少可动用资金。例如经济来源、收支情形、储蓄总额等，弄清楚之后，再来设定理财目标，才会知道该采取怎样的策略，但是很多人都不认识真正的“自己”，透过投资属性测验，或者经由别人眼中看到自己，他们都急于否认：“不会啊！我不是这样的人！”

攒钱是财务自由的起点。我们的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，家中水库中最初的财，一定是通过积攒获得的。

攒钱需要遵循以下两个原则。

一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使能赚很多的钱，如果花钱无度，最终还是会落得两手空空。

一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使财务状况恶化，甚至导致破产。

那么，如何才能多攒钱呢？

（1）强制储蓄。

比如每个月领到工资后，就把10％的工资存到银行去。

（2）计划消费。

要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。

（3）尽量用现金付款。

付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会花掉更多的钱。

如果使用信用卡，就一定要跟储蓄卡捆绑起来。这样就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利（现在很多银行正在调整信用卡管理的条款）。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，对于理财来说，这是一种非常不成熟的行为。

（4）延迟消费。

不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最贵的。如果能克制消费欲望，延迟消费，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。

（5）不要贷款买汽车。

贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。如果确实富有，一辆好汽车可以显示身份，那时候肯定不需要贷款了。

（6）如果买自住房，可以贷款。

但是，每个月的还款额不要超过月收入的30％，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到月收入的50％，就成为房奴了。

请记住，攒钱是财务自由的起点，不能攒钱的人，就会无财可理。财务自由之路是从攒钱开始的。

钱生钱是达到财务自由的重点。如果把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说钱会贬值。如果把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？

把家中水库里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。

下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么：

（1）应急钱。

应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

（2）养命钱。

养命钱包括自己的养老金，子女的教育等。一般家庭至少应该保留35年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。(www.daowen.com)

养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

（3）闲钱。

闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连接保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在水库边上打了一口深井，目的是让自家水库里的水源源不断地得到补充。

护钱是财务自由之路的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，很可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成家中的水库决堤，使家里的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在水库外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当遇到意外事故的时候，保险会提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。

财务自由的方法可以概括为一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针，即：管钱、攒钱、生钱、护钱。对财务自由之路的八字方针作形象化的解释，就形成了理财的九字箴言：修水库，打深井，筑堤坝。

曾几何时，一句“跑不赢刘翔，也要跑赢CPI”的调侃不胫而走，从很多人对通货膨胀的担心和对理财增值的急切中可窥一斑。那么，我们如何能够保护自己有限的资产，防止缩水；又如何能够实现财富的增值，跑赢CPI……

适合人群：求稳健、方便，图省事的人群。

投资策略：现行银行一年期定期存款基准利率为2.25％，而2010年4月份的CPI数据却显示，同比增长已达2.8％，这就意味着目前市场的实际利率已经为负。对于普通市民而言，在这种情况下，到银行简单存款已不能再实现保值，且手中货币的购买力也有所下降。如果基于这种理由，市民选择以存款来抵御通胀、跑赢CPI则并非明智之举，也显然力不从心。不过，在目前股市前景不明，而房市也暂不适合介入的情况下，不亏即是赚，为了保证本金安全，控制风险，储蓄仍然是不可或缺的、最为大众化的达到财务自由的手段。

适合人群：风险偏好低、求稳健的人群。

投资策略：“负利率时代”的到来，加息预期随之升温，为了不让钱在银行贬值，让资金流动起来，购买适合的理财产品是不错的选择。

适合人群：基金是一种各类型风险偏好投资者都能找到合适投资对象的投资品种。总体来看，风险偏好较高、缺乏足够投资股市经验和时间的投资者，适合投资偏股型基金。风险偏好较低、但希望博取高出一年期定存收益一倍以上的投资者，则适合选择债券型基金。

适合人群：有一定经济实力、以保值为首要目的的人群。

投资策略：俗话说，“盛世藏古董，乱世买黄金”。比如，当缘于希腊的欧洲债务危机再次掀起了全球投资者的避险热潮，人们越发相信“全球经济复苏不是一蹴而就的”，黄金则再度成为资金青睐的避风港。

适合人群：具有专业知识、能承受高风险的人群。

投资策略：现如今，期货已不再是少数人的游戏，越来越多的人开始熟悉这一投资工具。

一个良好的投资结构就像金字塔，先有宽厚的底部，即安全性高的投资，如零风险的储蓄，才能递次建构高耸的塔尖，如低风险的国债、中度风险股票、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须包括不同风险层次的金融商品，也就是你必须是集储蓄型、投资型和投机型于一身的人。

先完成下列测试，了解你属于哪种投资类型的人，再确定投资方向。

①你去买正在上映的某知名电影的电影票，你要买8点30分的票，售票员却告诉你票已经卖完了，只剩下午夜场的票。她还告诉你，8点45分在小厅有一个新电影上映，不过你没有听过那部新电影的名字，你会：

A．购买新电影的票

B．买午夜场的票

②你去专卖店买衣服，看中一款上衣，但你喜欢的颜色缺货。导购告诉你，在其他连锁店肯定有，不过现在是打折季节，不能为你特别保留。你会：

A．马上赶到另一家连锁店

B．买下手中的裙子

③你选购电脑，选好品牌后，店员告诉你，如果你买销售展示用的电脑可以打8折，全新的电脑是没有折扣的，你会：

A．选择打8折的电脑

B．选择全新的电脑

④你失业一年后终于获得两个工作机会。其中一个工作薪水比你以前的高许多，但必须承受非常大的压力，而且工作要求很高；另外一个工作的薪水一般，工作却相当轻松愉快，你会：

A．选择高薪、压力大的工作

B．选择低薪、压力小的工作

⑤你即将有14小时的飞行旅行，而包里只放得下一本书。你想从两本书中作选择，其中一本书是你最喜欢的作者的书，但他最近出版的书却令你相当失望。另有一本热门的畅销书，可除了畅销之外你对它一无所知。你会：

A．选择畅销书

B．选择你喜欢的作者的新书

分数计算：每道题选A给分，选B不给分。问题1∶1分；问题2∶1分；问题3∶5分；问题4∶10分；问题5∶1分。最低分0分，最高分18分。

11分～18分为投机型；5分～10分为投资型；0分～4分为储蓄型。

储蓄型投资指导：

存住每一分钱，避开所有风险是你的首要目标。如果你即将在近期内动用手中的现金，就必须做一个储蓄型的人。比如，你计划在近期买房，就不应该将购房款投资在任何具有风险的商品上，抱着再赚一点儿的幻想。你的投资领域只限于公债、国库券和储蓄。

投资型投资指导：

你愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。你的成功在于：维持一段长时间的固定持有，好让投资目标的价值增长。一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。

投机型投资指导：

你愿意冒较大的风险，以求短期内获得预期的巨额利润。你应当尽快熟悉期货、黄金、不动产等高风险的商品，积极参与进去。