每个人都渴望拥有财富，而且希望能够守住财富。但纵观现实社会却会发现，很多人辛辛苦苦创下财富，却不能守住财富。俗话说：“当家容易，理财难。”一个人如果缺乏一种正确的理财观念，往往会造成资产的无形流失。

人的一生，是一个求生存、求繁衍、求发展的漫长过程。在这个过程中，不仅要满足日常衣食住行的需要，还要力求逐步提高物质生活和精神生活水平，这就决定了人们终其一生，每时每刻都离不开钱。

人从出生到死亡都会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。其中，青年期、中年期和老年期是进行理财规划的重要时期。

单身期一般是指18岁至30岁这段时期。在这个时期，年轻人刚刚开始参加工作，收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，因此，这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时，着重攒钱，为建立家庭作准备。与此同时，由于年轻，抗风险的能力较强，可以拿出一小部分资金，尝试进行投资，比如投资股票和基金，为自己中年后的投资积累经验。

家庭与事业形成期是指30岁至35岁这段时期。在这个时期，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，经济收入有了一定的增加，生活开始走向稳定，尽管家庭的财力仍然不算雄厚，但呈现蒸蒸日上之势。但伴随着孩子的出生，家庭的经济负担也在加重。此时家庭最大的支出是购房，一般要采用贷款的方式买房，对此夫妻二人要进行仔细的规划，使月供负担控制在家庭经济能力可以承受的范围之内（不超过家庭月收入的30％）。同时，要开始为孩子积累教育费用（比如基金定投），以减轻孩子接受高等教育时的资金压力。此外，由于有偿还房贷的压力，还应该为家庭购买保障型保险。

中年期是指35岁至60岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。

家庭与事业成长期。家庭与事业成长期是指35岁至55岁这段时期。人到中年，事业逐步走向成功，收入日渐丰厚，虽然日常支出也在增多，但是收入的增长速度要比支出增长更快。这个时期首要的任务是加大投资力度，为家庭储备未来的养老金。

退休前期。退休前期是指55岁至60岁这一阶段。此时家庭收入丰厚，支出减少，没有负债，财务状况良好。这一时期，最重要的是准备好养老金，在资产组合中逐渐减少风险性投资的比重，增加安全性投资的比重，获取安全、稳定的投资收益。

老年期是指60岁以上的时期，也是退休期。进入退休期，家庭的收入减少，而休闲和医疗费用增加，其他费用减少。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低风险，进一步降低风险性投资的比重，甚至不进行风险性投资。

人生不同时期的理财重点：

青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资，注重保障；

中年时期的理财重点是：偿清债务，大力投资，注重保障；

老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资，安全第一。

有一位年轻人，假定从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果他每年存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20％的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万（1＋20％）⁴⁰＝1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。一般来说，任何一个普通人，通过学习理财步骤都可以成为富爸爸。

一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会减少消费所得到的乐趣与降低生活质量。

对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念，“理财”这件事，等年纪大一点再说吧。

这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道怎样理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理：钱能生钱。西方有一句谚语“Money makes money”，意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。世界上所有的富翁都非常善于玩“钱”追“钱”的游戏。

那么如何用“钱”去追“钱”呢？首先，当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这“第一桶金”应该怎么来呢？生活中“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次地错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财，才算是迈开成功理财的第一步。

若已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。

恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让人无后顾之忧。

良性负债就是可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费和房屋贷款等。也就是说，我们可以决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买房子、生孩子等。(www.daowen.com)

之前提过的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立，在实现财务独立之前还有许多准备工作要做，其中学习理财知识就是最重要的工作。

（1）从事理性的投资。

何为理性的投资？简单地说，就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的情况！理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大，使财务真正独立，并且能协助达成人生的目标。

（2）理财要交给专家。

把理财交给专家是很多人的一种选择，因为专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为把钱交给专家理财，要对这个“理财专家”充满信心，确定这个“理财专家”会以最大的利益为理财的最终目的，最后还要确定所投资的钱会在指定的时候回到你的口袋中。要对此有十足的把握，学习理财知识也是必要的。

（1）设定理财目标。

理财目标最好是以数字衡量，计算自己每月可存下多少钱、投资回报率是多少，预计多少时间可以达到目标。第一个目标最好不要定的太高，所要达到的时间在2～3年左右为宜。

（2）理财目标的达成。

个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂因素的情况下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关。

①个人所投入的金额。个人所投入的金额可分为一次投入或多次投入。

②投资工具的回报率。投资工具可分为银行储蓄定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率越高，相对风险也越高。

③投入的时间。金钱是有时间价值的，投入的时间越长，所获得的报酬也越大。

因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。

（1）1000元不嫌多，1块钱不嫌少。

生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了随时查阅理财的成效，记录则是为了养成记账的习惯。当每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存款薄里，如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。

（2）培养记账的习惯。

生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务有需要节流时，也知道从何处下手。现在许多电脑软件如Microsoft Money等，能帮助分析日常记账的资料，记账在现代生活中已不像以往那样吃力而没有意义。

只要根据事前、事中、事后控制的方法，将之前所做的理财投资步骤做一整合，就可以了解定期检验成果在理财过程中的重要性了。

网络的兴起、理财网站的不断设立，为散户提供了许多可利用的工具，例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其中，对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛，我们可以了解别人对某些股票的看法，吸收认为可信度较高的论点。在聊天室里，三五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。

个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家所提出的生命周期的假设，对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。

人生在幼年期及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来（老年期）作出打算，收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须作出相应调整。