保险核保内容主要包括承保选择和核保控制两个方面。

（一）承保选择

这表现在两个方面：一是尽量选择同质风险标的的承保，从而使风险在量上得到测定，以期风险平均分散；二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。

承保选择包括事前选择与事后选择。事前选择使保险公司处于主动的地位，若发现问题，公司可以根据具体的风险状况决定拒保或附加条件承保。

1.事前选择

事前选择包括两方面：一是对投保人或被保险人的选择，虽然保险标的本身的性质与保险风险的大小关系最为密切，但是在整个保险经营活动中，保险标的始终在投保人或被保险人的控制下，投保人对保险标的是否具有保险利益、投保人的品格和行为都会直接影响到保险事故发生的可能性与损失程度的大小。二是对保险标的的选择，保险标的是保险公司承保风险责任的对象，其自身性质和状况与风险大小以及所造成的损失程度直接相关，保险公司在承保业务时必须对不同性质的保险标的加以分类，核保时依据分类标准对具体的保险标的作出合理选择，剔除影响保险经营稳定的保险标的。对保险标的选择的重点应集中在保险标的本身发生损失的可能性大小上。

2.事后选择

事后选择是保险公司对保险标的的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。具体表现为：一是保险合同保险期满后，保险公司解除保险合同；二是保险人如发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为，可解除合同；三是按照保险合同规定事项注销保险合同。

（二）核保控制

核保控制是指保险人对投保风险作出合理的核保选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以适合的承保条件予以承保。核保控制的对象主要有两类：一是风险较大但保险人还是予以承保的标的，保险人为了避免承担较大的风险，必须通过核保控制来限制自己的保险责任。二是随着保险合同关系的成立而诱发的两种新的风险：道德风险与心理风险。

保险公司控制道德风险的主要措施包括控制保险金额，避免超额保险，控制赔偿程度。

保险公司控制心理风险的主要措施包括控制保险责任，设定免赔，实施共同保险，订立保证条款，设置优惠条款等。(www.daowen.com)

1.保险人在控制保险责任时主要从以下方面入手

（1）控制逆选择。所谓逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。通常，保险人通过不承保或有条件地承保不符合保险条件者，从而控制投保人的逆选择。例如，投保人患有超出正常危险的疾病，保险人就不会同意其购买定期死亡保险的要求，而劝其改为购买两全保险。这样一来，保险人既接受了投保，又在一定程度上抑制了投保人的逆选择。

（2）控制保险责任。除了常规风险外，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。这样既能满足被保险人的特殊需要，又能控制保险责任，使保险人支付的保险赔偿金额接近预期的损失金额。

（3）控制人为风险。人为风险是保险人在承保时比较难以防范的风险，尤其是随着保险欺诈水平不断提高而有不断增加的趋势。在实务中通常要防范和控制道德风险、心理风险和法律风险。

2.保险公司控制道德风险时主要从以下方面入手

（1）控制保险金额，避免高额保险。控制保险金额也就意味着控制了保险损失赔偿和给付的最高限额。人寿保险，由于保险标的具有不可估计性，投保人通常根据自己的保险需求和保费的交付能力来确定保险金额，很容易因高额人寿保险而产生道德风险。因此，保险人一般不接受过高保险金额的保险业务。

（2）控制赔偿程度。损失补偿时通常有三个限额：一是以保险金额为限；二是在保额的限度内以实际损失为限；三是以可保利益为限。人身保险中的医疗费用保险必须严格遵守保险的补偿原则。

3.保险公司控制心理风险时主要从以下方面入手

（1）控制保险责任。控制保险责任也就是控制保险人承担风险的范围和保险赔偿或给付的责任。在承保时，为了明确和控制保险责任范围，满足不同层次投保人的需求，保险人将保险责任分为基本责任、特约责任和除外责任，并通过制定相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。

（2）规定共同保险。共同保险是指由保险人和被保险人按各自规定的比例共同承担保险责任。在对容易产生心理风险的保险险种，保险人常在保险条款中订入共同保险条款，让被保险人自己承担一定比例的保险损失，从而扼制被保险人心理风险的产生，并减少高风险承保的赔偿责任。例如，健康保险中的医疗费用保险就有共同保险的规定。