一个人一生必须面对这些基本问题：退休后还需要用什么钱，谁会提供；卧病在床需要用哪些钱，谁来提供；家庭失去一家之主，没有了经济来源，还有哪些人需要用钱，用哪些钱。这些问题引发顾客的保险需求，将保险需求可以按以下方式进行分类。

（一）按需求内容分类

1.个人的需求

个人的需求包括：医疗费用；退休后的收入；丧失劳动能力的补偿金；个人最后的消费金；减免遗产税、经济利益、事业发展。

2.家庭的需求

家庭的需求包括：家庭的生活费；子女教育金；维持生活品质的基本费用；房屋贷款、汽车贷款等；家庭财产的保值、增值。

3.公司的需求

公司的需求是个人需求的延伸，主要包括：员工退休给付金；员工的医疗费；员工家属的抚恤金；高级管理人员的风险补偿金等。以此为基础，公司制订员工福利计划作为人力资源管理的重要工具。

（二）按家庭生活的不同阶段

人生的不同阶段，因其在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献不同，所面临的各种风险有所不同。

1.单身期：从参加工作至结婚这段时期，一般为2～5年

特点：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。年纪轻，主要集中在20～28岁，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。(www.daowen.com)

保险需求分析：保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。

2.家庭形成期：从结婚到新生儿诞生这段时期，一般为1～5年

特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长且保险意识和需求有所增强。

保险需求分析：为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进，可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。

3.家庭成长期：从孩子出生到孩子参加工作以前这段时期，大约18～22年

特点：这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点是合理安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。

保险需求分析：在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下都可接受良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求。

4.家庭成熟期：从子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右

特点：这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。

保险需求分析：人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大，同时应为将来的老年生活做好安排。进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。财产险、车险的需求也必不可少。