保险产品组合是指保险公司根据保险市场需求、保险资料、公司的经营能力和市场竞争等因素，确定保险产品保障机能的组合方式。保险产品组合策略是为了满足客户需求，以基本保障为主体，以提高保险公司效益、促进保险产品销售为目的的手段。

保险公司在对保险产品组合作出决策时，首先要对保险产品组合从以下六个层面进行分析：第一，未来的主要保险产品可能是由目前的主要险种改革而成的；第二，目前主要险种的状况；第三，在市场竞争的情况下，可能成为主要盈利的险种；第四，过去效益最好、销量最大的险种可能会变成销路逐渐萎缩的险种；第五，销路尚未完全失去，仍然可能继续经营的险种；第六，已经失去销路或销路未打开就衰退的险种。

保险产品可以通过功能的互补、时间的搭配、需求的分析、层次的确定等，形成不同特色的组合方案，满足客户不同的需求。具体来讲，可以采用按条款功能组合、按时间段进行组合、按责任不同进行组合、按需求层次组合等方法进行产品组合。

（一）扩大保险产品组合的策略

第一类扩大保险产品组合的策略称之为保险产品系列化策略，即把原有的保险产品扩充成系列化险种，也就是在基本险种的保障责任上，附加一些险种，扩充保险责任范围。附加险种可根据适用的条件和范围分为一般附加险、特别附加险和特殊附加险。例如，海洋运输货物保险在基本水渍险的基础上，可以选择11种一般附加险，6种特别附加险和2种特殊附加险。另外，保险公司还可以用附加险的方式来扩大原有险种的责任范围，将只承保直接损失扩大为既承保直接损失，又承保间接损失。例如，财产保险附加营业中断保险，不仅对或在造成财产的直接损毁负责赔偿，而且还对因火灾引起的营业中断造成利润损失的间接损失负责赔偿。

第二类扩大保险产品组合的策略是增加保险产品策略，即在原有的保险产品线的基础上增加关联性大的保险产品线。例如，人身保险可以细分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险等相关保险产品线，人寿保险又可细分为死亡保险、生存保险、两全保险等相关的保险产品线。如果保险公司确定在某一时期以增加某种保险产品线为策略，就可能迅速占领某一保险细分市场。(www.daowen.com)

第三类扩大保险产品组合的策略是关联性小的产品组合策略。随着保险市场需求的发展和保险公司之间的激烈竞争，越来越多的保险公司将财产保险与人身保险进行组合，使其更能满足消费者的需求。例如，有的保险公司将家庭财产保险与家庭成员的人身意外伤害保险相组合；有的保险公司将驾驶员意外伤害保险与机动车辆保险相结合；等等。从保险业的发展来看，财产保险与人身保险的组合，适应了保险市场的需求变化，受到广大消费者的欢迎。

表1－4　泰康e爱家——多功能组合保险

（二）缩减保险产品组合策略

缩减保险产品组合策略是指保险公司缩减保险产品组合的广度和深度，减少一些利润低、竞争力低的保险险种。这是在保险市场处于饱和状态、竞争激烈、保险消费者交付保险费能力下降的情况下，保险公司为了更有效进行销售，或者为了集中精力进行专业化经营，取消一些市场占有率低、经营亏损、保险消费者需求不强烈的保险产品而产生的策略。缩减保险产品组合策略的优点：一是可以使保险业务人员集中精力销售保险需求高的保险产品，提高保险销售的效率和服务质量；二是可以减轻环境威胁，提高保险公司的经济效益；三是可以不断完善保险产品的设计和改进，更适应保险消费者的需求。