（一）死亡保险产品

人寿保险产品最基本的功能就是提供死亡保障，因此传统的死亡保险仍然是最有市场需求的险种，成为人寿保险的代表性商品。死亡保险是指以被保险人的死亡为保险事故而给付保险金的保险，它的目的在于给予被保险人遗属经济上的保障，死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险。

【案例】新华i守护定期寿险：被保险人年龄：18～55周岁；保险期间：10／20／30年或至被保险人50／60／70周岁，保险金额：5～50万。

新华保险官网上提供了能够计算保费的系统，根据被保险人的年龄、性别、保险期限、保险金额及缴费情况，能够计算出不同的保费水平。

表1－1　新华i守护定期寿险

（二）生存保险产品

生存保险产品是指当被保险人生存到保险期限届满时，才给付保险金的保险。生存保险产品的目的在于被保险人为求得老年生活的安定，以防日后生活的困难，或是达到一定年龄时可预支一笔必要资金。

以我国情况而言，1999年以前有一些养老险是属于生存保险。但是这种生存险道德风险太大，以我国的国情来看不合适。我国现存的生存保险，主要集中于一些消费型的重疾险和意外残疾型，要求被保人在出险后一定时间内生存（常见的是30天），才能进行理赔。

【案例】招商信诺安享康健C款

表1－2　招商信诺安享康健C款

（三）两全保险产品

两全保险产品也称为生死险，是将定期死亡保险和生存保险结合起来的一种储蓄性极强的保险形式。两全保险是指被保险人在保险期限内死亡，或在保险期满时仍生存，保险人均给付保险金的保险。

【案例】国寿鑫E两全保险（万能型）(www.daowen.com)

表1－3　国寿鑫E两全保险（万能型）

（四）年金保险产品

年金保险是生存保险的特殊形态。年金保险以一定金额为基金，如果被保险人在约定期间内仍生存，就能够持续领取定额保险金。

【案例】平安鸿运英才少儿险

【案例分析】虎妈为2岁的女儿成功投保了“平安鸿运英才少儿教育金保障计划”，并选择了10万元的保障金额，附加了2万元保额的意外伤害医疗保障。

√孩子在15～21周岁，共可领取220 000元教育金；

√25周岁领取100 000元婚嫁创业金；

√每年还能享受保单分红，按中档利率（4.5%）计算，满期共可获得累计红利109 537元（低档27 397元，高档191 678元）；

√合计领取：429 537元

注：本产品为分红产品，其红利分配是不确定的。

（五）万能保险产品

万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能保险最大的特点就是将死亡保障部分和储蓄部分分离。保单现金价值每年随保险费缴纳情况、费用估计、死亡率及利率的变化而变化。

【案例】2016年，银行理财产品收益率持续呈下降趋势，已由年初的5%以上降到3%～4%，不及保险万能险等理财产品，这导致银行理财产品规模增速明显放缓。

普益标准监测数据显示，2016年8月股份制银行发行的保本型理财产品6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.02%，非保本型理财产品6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.22%，12个月以上的理财产品平均收益率为4.14%。较其他理财产品如保险万能险产品收益率明显较低。