保险是一种用来交换的经济保障劳务商品。这种劳务商品与其他商品一样，具有使用价值和价值两种属性。它的使用价值集中表现在保障社会生产的稳定和人民生活安定的功能上，它的价值就是消耗在经济保障劳务上的劳动量。保险是一种服务商品，是以风险经营为对象的特殊商品，是一种无形商品。保险商品的无形性是它与一般商品最重要的区别，如果说保险产品含有有形的成分，那通常是指保险服务的标志。从营销的角度来看，商品的整体概念既包括具有物质形态的商品实体和商品的品质、特色、品牌，也包括商品所带来的非物质形态的利益，比如服务、策划、主意等。具体的说，商品的整体概念包括核心产品、有形服务和附加产品。

核心产品是商品整体概念中最基本、最主要的层次。它是消费者购买商品的目的所在，是消费者追求的效用和利益。消费者购买一种商品，不仅是为了占有一种有形的、可触摸的物体，而且是为满足自身特定的需要和欲望。购买人寿保险的人可能是为了表示对家庭的责任，也可能是作为一种高效率的投资方式。因此，保险公司在设计保险产品时首先必须确定核心产品给消费者带来的利益。

有形服务是指保险公司把保险产品的核心部分转换为一种有形的服务标志。也就是说，消费者的某一需求，必须通过特定的形式来满足。人寿保险的服务形式具有为消费者提供生活保障、子女教育费用、养老费用、游资储蓄、保单分红等功能。人寿保险产品这些服务的不同组合，能满足消费者的不同需求。(www.daowen.com)

附加产品也称引申产品，是消费者在购买保险产品时所获得的各种附加利益的总和，能满足消费者更多的需求，包括售后服务、促销赠品、保户福利等。这说明，未来保险市场竞争的关键在于保险产品所提供的附加价值。目前已经有一些人寿保险公司推行这种附加产品，比如看护老人、小孩或病人，协助安排养老院服务、提供定期健康检查等。

和一般商品不同，保险产品具有以下特征：保险产品具有无形性；保险产品需求的潜在性；保险产品的可替代性；保险产品交易的长期性；保险产品的隐形等价交换关系；等等。