如今是一个创业高涨时代，创业的热潮一浪高过一浪，在创业初期，许多人往往求“资”若渴，他们有时为了筹集到创业的启动资金而根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况，结果走入了误区；因为他们千方百计一心融资，所以对金融机构的利率上浮、收取咨询费等额外条件有求必应，还有的创业投资者甚至不惜替金融机构承担不良资产债务。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常利润。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门，让银行少赚钱，就等于你多赚钱。如图1-6所示。

图1-6　创业融资省钱窍门

1.创业者可以巧选银行，做到贷款货比三家

金融监管部门都有所规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，例如，很多地方银行的贷款利率可以上浮30%其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本较低的银行办理抵押、质押或担保贷款。

2.创业者可以合理挪用住房款申请住房按揭贷款，这样也能创业

如果创业者有购房的意向并且手中有一笔足够的购房款，这时可以将这笔购房款“挪用”在创业上，然后，可以向银行申请办理住房按揭贷款。因为住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如五年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通三至五年商业贷款的年利率为5.58%，两者相差0.81个百分点，所以办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买了住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当作创业启动资金。

3.创业者应精打细算，合理选择贷款期限(www.daowen.com)

前面我们讲过，银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，通常情况下，创业者贷款期限越长利率也就越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以变为一年一贷，主要为了节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

4.创业者应利用好的政策来享受银行和政府的低息待遇

近年来，银行推出的一项新业务——创业贷款。凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，如果有创业或再创业需要，都可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按规定的同档次利率下浮20%；许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

5.亲情借款是成本最低的创业“贷款”

企业创业初期最需要的是低成本资金的支持，这时候，如果创业者和比较亲近的亲朋好友协商借款，按照存款利率支付利息并适当上浮，可以非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，这是两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。

6.创业者提前还贷可以提高资金使用效率

在企业创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。