在现行背景下，中小银行想要顺利实现转型，可以从金融科技创新中找到新的动力。具体来说，如果能很好地利用金融科技，就可以使金融科技帮助中小银行缩小与大型商业银行的规模及技术水平差距，发挥自身决策效率高、本土化优势明显的特点，探索适合中小银行的特色差异化发展道路。

金融科技能够突破地域、时间的限制，突破传统业务模式下大型银行的地域和时间限制

传统的金融业务，对分支机构网络和地域分布依赖性较强，此时拥有营业网点覆盖优势的大型商业银行竞争力更强；随着用户需求的多样化，非现场、全时段、自动化、移动化的应用场景，打破了传统金融业服务的固有模式，有利于部分并不具备网络优势的金融机构突破地域、时间的限制。

在这个背景下，中小银行可以将线下与线上的金融服务结合起来，将传统的网点向轻型化、智能化、社区化方向发展。

（1）利用金融科技将网点轻型化、智能化。如此前所述，根据现状粗略地进行评估，一台与人工成本相仿的智能设备的效率更高，中小银行发展金融科技逐渐用智能设备代替部分重复劳动的柜台人员，然后腾出人员来从事专业服务，将有利于提高其工作效率，同时也可以削减多余的传统网点面积，提升空间利用率。

（2）中小银行一般区域特性明显，在一定的区域范围内可能具有信息成本优势，可以发挥其优势发展社区银行，建立基于特定区域的精细化的大数据库，完善客户关系管理，支持其开展区域特色的金融服务，以增强其客户黏性。银行可以将网点融入社区，针对社区居民群体的生活需求，以便利为核心，开展各式的特色营销工作。有的中小银行通过设立特色金融便利店来实现这个目标，这些金融便利店的面积一般不超过50平方米，但功能非常齐全，甚至还配备了例如医药箱、血压计等生活工具帮助社区居民，以支持其融入社区发展金融服务。

金融科技革新传统业务的服务模式，大数据分析为个性化差异服务及产品提供支持(www.daowen.com)

随着大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等技术日渐成熟，银行提升数字化业务能力有了新的动能和方向。在此背景下，对中小银行来讲，可以借助大数据分析，通过挖掘分析客户行为特点和交易习惯，识别客户真实需求，为精准营销提供数据支持，从而细分客户群，对其进行差异化竞争，针对不同客户的需求推出对口的产品和服务。

金融科技的发展为中小银行利用线上渠道拓展优质客户创造了条件

目前电子银行业务替代率普遍达到90%以上，客户到店率逐年递减，柜面人工办理的业务只占30%，这一现状可以反映客户对传统银行业务在实时便捷、智能服务、理财咨询和移动办公等方面的服务提出了更高的要求，而借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本。互联网技术优势大大缩小了中小银行在客户服务效率方面与大型商业银行的差距，为其线上拓展优质客户提供了良好机遇。

中小银行可以通过金融科技积累海量信息，建立大数据风险预警体系，改进传统风控手段缺乏的问题

中小银行可以通过金融科技平台，利用大量数据和互联网海量信息，建立预警机制，用自动化数据分析和展示系统替代大量的人工控制，从而大大提高了风险管控效率。