近年来中国中小银行业金融机构数量及市场份额总体呈现持续上升的趋势，市场集中度下降，竞争激励程度进一步加剧。根据中国银监会的统计信息，截至2017年6月末，中国银行业金融机构总资产243.2万亿元，其中股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构资产总和占比43.76%，同比上升0.27个百分点，所占比重超过了大型商业银行（见图1）。

图1　中国中小银行资产

数据来源：中国银监会统计信息。

但另一方面，从整个行业的发展趋势看，银行传统息差收入持续下降，银行面临发展转型期，中小银行较大银行的净利差收窄压力更大。2015年以来，股份制银行及城市商业银行的净息差下降趋势显著快于大型商业银行。在此背景下，银行各类业务发展对整体收入增长的贡献呈现不同的趋势，其中息差收入逐渐下降，非利息收入贡献度稳步提高，商业银行在竞争压力下积极探索新的转型方向（见图2、3）。

图2　中国不同商业银行净息差下降趋势分化

数据来源：中国银监会统计信息。

图3　中国商业银行非利息收入占比变化

数据来源：wind。

从总体趋势来说，在中国的银行体系中，相对于大型银行，股份制银行和中小银行资产规模在持续扩张，但传统业务日渐收缩，新兴业务占比持续增长，银行面临转型。在该转型过程中，中小银行发展仍然存在着诸多问题。(www.daowen.com)

从运营管理的角度来看，中小银行传统网点面临功能约束，亟待转型

根据中国质量协会发布的《银行业客户满意度调查报告2016》，2016年银行客户总体满意度较去年相比下降2.2分，其中最主要因素为“排队等候时间长”，传统网点办理业务由于通常需要填写烦琐的单据，大大降低了其柜面业务办理效率。另外传统商业银行物理网点人力运营成本也往往居高不下，一个柜员人均年成本约10万元，与一台价格稍高的智能设备价格相仿，但后者服务能力却提升约80%。而中小银行由于资产规模较小，相同规模的物理网点给其带来的成本压力更大。总体来说由于服务效率低下及运营成本过高，许多中小银行已经开始削减传统网点规模，2017年上半年，中信银行、光大银行、平安银行、招商银行4家银行分别减少员工1458人、915人、5164人和144人，中小银行传统物理网点亟待转型。

从业务模式的角度来看，中小银行以存贷利差为主的传统模式需要改变

目前中国的股份制银行和中小银行主要盈利模式还是以存贷利差为主的传统盈利模式，以股份制银行为例，如果将资产规模最大的7家股份制银行作为样本，将其利息收入占比进行加权平均，计算得到中国股份制银行的传统利差收入平均占比约80%，其利润来源依然是严重依赖利差的商业模式。随着利率市场化基本完成，未来存贷利差预计将在竞争中不断缩小，以存贷利差为主的传统盈利模式将面临更大的压力。另外随着互联网时代消费者主权上升，客户不再满足于传统银行提供的标准化产品和服务，个性化服务需求不断提高。但由于大多数中小银行的平台较小，资产规模相对较小，创新型专业人才储备不足，也使得一些中小银行在开展投行、私人银行、资产管理等创新型金融业务时受到制约。

从客户资源的角度来看，中小银行的优质贷款客户资源存在明显劣势

对于过去的银行来说，大量一线的物理网点是最主要最集中的获客渠道和营销场所，即使现在受到互联网金融冲击，其优势下滑，但在积累优质客户资源方面仍具有优势。绝大部分中小银行营业网点有限，且区域特性明显。由于网点数量较少，覆盖的地域范围相对局促，从农信社、城市信用社脱胎而来的中小银行在高端客户积累能力上也非常有限，因此中小银行找到优质贷款客户的能力及为其提供高端服务的能力，与大型商业银行相比可能就会处于一定的劣势。

从风险管控的角度来看，针对中小型客户群的传统风控手段较为乏力

在交易互联网化的时代，融入场景、一键申请、一秒放款且价格合理的纯线上小额信贷对小微企业来说极具吸引力，将有潜力催生一个庞大的市场，因此成为中小银行的重要努力方向。但中小银行传统的风控机制却基本不适用于小微企业，由于小微企业往往可能没有完整准确的财务报表，也缺乏足够可供抵押的资产，相较于大型企业，银行的调查审核成本较高。另外个人客户的风险模型需要经过大量数据样本计算，才能够较好地对其进行风险评估。中小银行由于发展规模较小，发展时间较短，数据的积累缺乏充足的时间和资本，因此针对数量庞大的中小型客户群体来说，其本身传统的风控手段需要强化。