金融科技将如何改变现有的金融体系？这取决于不同的市场环境，以及在不同市场环境下不同行业的竞争者的博弈互动。金融科技主要涉及的金融领域有如下几方面。

支付结算类

互联网第三方支付业务发展迅速并趋于成熟，但由于其对银行支付系统仍有一定程度的依赖，并未从根本上替代银行的支付功能或对银行体系造成重大冲击，二者更多是实现分工协作，优势互补。互网联的诞生，更强化了这种优势互补的定位。

存贷款与资本筹集类

此类业务主要定位于传统金融服务覆盖不足的个人和小微企业等融资需求，也就是通常所说的长尾客户群，虽然发展较快，参与机构数量众多，但与传统融资业务相比，所占比重仍然较低，更多是对现有金融体系的补充。

投资管理类

主要包括智能投资顾问和电子交易服务，在国内市场上目前这两项业务都是处于银行主导的状态，其实质是传统金融培育、服务传统金融的业务模式。(www.daowen.com)

市场设施类

此类业务科技属性较强，大部分金融机构会选择外包此类业务，应用这类科技创新服务于现有金融业务。

综上，金融科技可以说是技术带动的金融创新，它与传统金融并不是单纯的竞争关系，同时也存在以技术为纽带的合作关系，影响和冲击的主要是传统金融行业低效、高成本的环节，从而从总体上有助于提升金融体系的效率。

如果对比中美两国的金融科技的发展路径，可以发现，美国是活跃的华尔街金融机构积极吸收技术部门的创意，人才是从科技部门流向金融部门；中国的人才流向，则主要是从金融部门流向似乎更有活力、更有竞争力的科技部门，这种流向的差异值得我们深入思考。

当然，金融科技在提高金融市场效率的同时，也带来了新的风险。例如，金融科技通常会引入高风险用户，降低了风险控制模型的有效性，提高了机构整体风险水平。另外，在金融科技的推动下，跨行业、跨市场的跨界金融服务日益丰富，不同业务之间相互关联与渗透，金融风险更加错综复杂，需要及时跟进相应的风险监管举措。

（文章来源：《今日头条》2017年8月14日，原题目为《中国Fintech：正在改变中国的金融业》。）