汽车保险合同的订立是被保险人与保险公司就汽车保险合同的内容进行协商，达成一致的过程。

按业务来源可分为新保业务和续保业务。其实务操作一般包括告之、投保单填写、检查标的、保费计算、核保、签发保险凭证、清分与单证流转、装订和归档等环节。

表6-4 机动车保险/机动车交通强制保险投保单信息表

（续）

6.1.3.1 新保业务

1.告之

保险业务人员在向投保人展示业务时，必须做好以下工作：

1）依照《中华人民共和国保险法》及保险监管部门的有关规定，严格按照《机动车保险条款》及条款解释，向投保人告知所投保险种的保险责任范围及保障制度，特别要明确告知“责任免除”和“被保险人义务”等条款内容。

2）保险业务人员应对车险基本险和附加险条款解释容易发生歧义的，特别是涉及保险责任免除部分或当保险条款发生变更时，应通过书面或其他方式进行明确说明。

3）业务人员应主动提醒投保人员履行如实告知义务，特别对应可能涉及保险人是否同意承保或承保时可能进行特别约定或使用变动费率以合理控制保险风险的情况要如实申告，不得为了争取业务有意对投保人进行误导。

2.投保单填写

保险业务人员应指导投保人逐车填写“投保单信息表”（表6-4），由投保人填写的各项内容要求如下：

1）投保人、被保险人。单位填写全称（与单位公章名称一致），个人填写姓名。在使用人或所有人的称谓与行驶证车主不相符时，应在投保单“需要说明的其他情况”中注明。地址、邮政编码、联系人、联系电话由投保人详细填写，以便联系。

2）号牌号码。填写车辆管理机关核发的号牌号码。

3）厂牌型号。指车辆的厂牌名称与车辆的型号。

4）发动机号码及车架号。指生产厂家在发动机缸体及车架上打印的号码。此栏可根据车辆行驶证填写。进口车辆的车架号为17位编码。

5）行驶区域。如无特别约定限制，可填“中华人民共和国境内（不含港澳台地区）”。

6）使用性质。可分别选择“营业”、“非营业”填写。非营业车辆是指各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆或仅用于个人及家庭生活的车辆，指除营业性车辆以外的、作为方便工作或生活的一种交通工具。营业车辆是指由交通运输管理部门核发营运证书的从事客运、货运或客货两用的车辆；或车辆的运载是以完成商业性传递或交通运输（车主所属职员、直系亲属、车主生产或使用的商品除外）为目的，如邮政运输车辆。对兼有两类使用性质或无法明确使用目的的车辆，应选择“营业”。

7）载货量或载客数。根据车辆管理部门核发的车辆行驶注明的载货量或载客数填写。货车填写载货量，客车填写载客数，客货两用车填写载货量/载客数。

8）初次登记年月。按新车第一次办理牌证时，车辆管理机关核发的车辆行驶证上的登记日期年月填写。应注意，重新入户的车辆或转手入户的车辆，现用行驶证上初次登记办证时间不能作为初次登记年月。

9）车辆损失险保险金额。保险金额可按以下方式确定：

①按新车购置价确定。

②按投保时的实际价值确定。

③由投保人与保险人协商确定。

10）第三者责任险赔偿限额。根据条款规定，按约定的赔偿限额填写。

11）附加险的保险金额或赔偿金额。按规定填写。

12）保险期限。汽车保险合同期限通常为一年。如投保人要求，可根据实际情况投保短期保险，由双方协商保险合同起止时间。保险期限自约定起保日零时开始，至期满日24时止。起保时间一般为投保次日零时。

3.查验标的

业务经办人员必须做好验证、验车工作。

（1）验证 查验车辆行驶证、临时号牌、移动证是否与投保标的相符，是否经公安车辆管理机关检审合格，核实车主与投保人、被保险人是否一致，核实标的的合法性并确定其使用性质和车辆初次登记日期。

（2）验车

1）机动车辆的身份状况包括：①厂牌型号。②发动机号码。③车架号。④号牌号码。⑤车辆颜色。⑥核定载货量、载客数是否与行驶证一致。

2）机动车辆的安全技术状况包括：①是否年审合格。②车辆的主要技术标准是否与国家标准相符。

3）机动车辆的安全防范装备状况包括：①是否装备消防设备。②防盗设备是否安装有效。

4）机动车辆的外观状况包括：①行驶公里数与车辆制造年份是否吻合。②车辆的新旧程度是否与制造年份吻合。③车身（如玻璃、灯、前后保险杠、翼子板等易损部件）是否完好。

（3）重点检验的车辆 必须重点检验的车辆如下：

1）新保、转保车辆，异地车牌的车辆。

2）脱保车辆。

3）单保第三者责任险后加保车辆损失险的车辆。

4）加保盗抢险、自燃损失险和玻璃单独破碎险的车辆。

5）排气量3.0L以上小客车或新车购置价值40万元以上的车辆。

6）使用年限5年以上的车辆（出租车使用年限在3年以上）。

7）私有车辆及个人承包车辆。

8）特种车辆或发生重大事故后修复的车辆。

4.保费计算

（1）核定费率 业务经办人员应依据投保人填具的投保单，根据《机动车辆保险费率表》及费率解释的有关规定，按照投保车辆的种类、使用性质等因素确定费率。

确定费率应注意以下几点：(www.daowen.com)

1）投保车辆兼有营业和非营业两类使用性质的或兼载客载货的车辆应按费率高的一类确定。

2）载货的三轮摩托车，其载货量大于0.5t的，按“2t以下货车”档计费；啤酒罐车按“罐车”档计费。

3）费率表中未列明且无法归类的投保车辆，或价值过高，风险集中的投保车辆，应特约承保，另定费率。

（2）计算保费 根据从费率表中查定的费率及相应的固定保险费，按下列公式计算保费：车辆损失险保费=基本保费+保险金额×费率

第三者责任险保费=相应档次固定保费

盗抢险保费=赔偿限额×费率

车上责任险保费：车上责任险保费（人员）=每座位赔偿限额×投保载客数×费率车上责任险保费（货物）=货损赔偿限额×费率无过失责任险保费：第三者责任险保费×费率车载货物掉落责任险保费=赔偿限额×费率

玻璃单独破碎险保费：新车购置价×费率车辆停驶损失险保费=日赔偿金额×约定最高赔偿天数×费率自燃损失险保费=赔偿限额×费率新增加设备损失险保费=赔偿限额×车辆损失险费率不计免赔特约险保费：（车辆损失险保费+第三者责任险保费）×费率

5.核保

核保工作是指核保员依据国家的有关法规、《机动车辆保险条款》及相关的业务规定，在授权的范围内，按照各公司制定的《核保细则》，对投保人和投保车辆的风险因素进行辨识、评估与承保条件的决定，选择汽车保险客户的过程。核保是订立保险合同的核心环节，是贯彻保险经营指导思想的实施过程。

一般可分为本级核保和上级核保。

1）主要核保方式

①互联网、远程终端核保。

②传真件、手工核保。

2）授权核保。

3）核保内容

①条款、费率和单证的核保。

②保险利益的核保。

③投保人与被保险人资信和标的以往损失记录的核保。

④对标的风险的分类和核保。

⑤保险金额、赔偿限额的核保。

⑥附加险的核保。

⑦对特别约定的核保。

⑧其他内容的核保。

⑨提车暂保单的核保。

6.缮制和签发保险单

缮制和签发保险单要做以下几项工作：

1）缮制复核保险单。

2）开具保险费发票。

3）收取保险费。

4）签发保险单、保险证。

投保人交费后，出单人员应在保险单上加盖保险公司业务专用章、经理签名章，并根据保险单填具机动车辆保险证。

《机动车辆保险证》是指保险人在承保机动车辆保险时，依据保险单和批单等单证所列内容出具的用于证明被保险人已投保相关机动车辆保险险别的凭证。保险证分为智能保险证和普通保险证两种。智能保险证是指采用带触点的集成电路卡（IC卡）制作的保险证，普通保险证是指采用纸张等材料制作的保险证。目前智能保险证的主要内容和格式规范由保监会统一规定和修改，并在深圳市试行。

普通保险证的主要内容和格式规范由各家保险总公司规定和修改。保险证应与保险单同时签发，做到一车一证，及时发送。保险证的填写应与保险单有关项目的内容一致，必须填写公司的报案电话号码。各项必须填写清楚，不得涂改。保险证填写后，应加盖保险公司业务专用章。

7.装订归档

保险单副本及有关单据统计、摘录完后，应当按照保险单的号码顺序装订成册，归档保存，以备查考。

6.1.3.2 续保业务

续保业务是保险公司业务的重要组成部分，在实务操作中，应遵循下列制度。

1.建立和完善续保档案

业务承保后，业务内勤应根据业务经办人员提供的有关资料，建立和完善客户档案工作，特别是对投保车辆多、保费数额大的保户，要通过建立客户档案积累资料，以跟踪服务，建立和稳定公司的基本客户群。

2.建立续保通知制度

保险业务到期一个月前，业务内勤应填制“业务到期续保清单”（一式两份），并将其中一联交给业务外勤，通知并催促业务外勤采取上门联系、电话或通过发续保业务联系函等方式，提请保户按时续保并提供及时的服务。

3.续保检查制度

业务外勤在续保后，应及时通知内勤。内勤在核对出单情况后，在留存的业务到期续保清单上予以确认，并据此在月底、年底统计该外勤人员的续保率。留存的业务和续保清单应归档保管。业务部门领导应加强对业务内勤和外勤在业务续保方面的工作情况和成效的督促检查，加大对业务续保率的控制。

4.核算续保率

业务续保率能及时反映业务连续程度和客户队伍稳定程度。续保率可以反映服务质量的水平，并将影响展业的费用成本，业务部门领导要指定专人，对业务续保率进行统计，并加强续保率的考核。

续保率的计算公式如下：

续保率=本期续保车辆数/上年同期承保车辆数