象山县农村金融学会课题组

农行象山支行所在的象山县属浙江东部沿海发达地区的半岛县，由象山半岛和608个岛组成，海域面积大，海岸线长，山海资源丰富，海洋经济特色明显。近年来，象山县农渔业生产出现了“海陆两旺”的现象，逐步形成海上渔民合股组建捕捞船队、陆地农户成立专业合作社、开发连片种养殖基地等产业化现代农业发展模式。农渔业生产的产业链拉长，涌现了一批农产品粗加工、精深加工企业。象山县农业经济的发展，也为象山支行发展惠农卡配套的小额农贷提供了广阔的市场。本文就象山县农业经济发展现状，对沿海经济发达地区惠农卡发放适用人群及发放途径提出一些看法和建议。

渔业是象山县经济的基础和支柱产业。象山县拥有外海作业捕捞渔船3881艘，其中主机功率在250马力以上的1848艘；全县还拥有专为贩运海鲜而打造的大马力洋地运销船数十艘，形成了“捕、运、加”为一体的运作模式。2009年共实现农业总产值65.3亿元，其中渔业产值46.3亿元，占农业总产值的70%，海洋渔业产量居全国第5位。2009年石浦中国水产城水产品交易量达35万吨，交易额21万元。

象山滩涂资源丰富，近几年来，全县投入养殖产业改造建设2.17亿元，改造了标准化池塘，发展了种子种苗工程，推进了规模化、产业化和无公害产品基地建设。以象山大黄鱼、梭子蟹等精品养殖技术为代表的海水养殖业迅速发展，已创建国家名牌产品1个、省名牌产品13个、市名牌产品7个；获国家有机产品认证4个，国家级绿色食品称号6个、无公害产品论证2个。全县养殖面积从1995年的5.75万亩增加到2009年的19.72万亩。

近几年，象山县积极培育集生产、加工、流通“三位一体”的水产品龙头企业，逐步发展形成包括渔业制冷和冷冻品、干制品、鱼糜、鱼粉、藻类等海洋生物制品等系列产品的加工体系。积极打造现代渔业加工基地、物流基地，投入15亿元建成以石浦加工园区为首的四大加工园区；投入2.1亿元完成中国水产城二期工程建设；投入1300万元创建南美白对虾出口基地。2009年，全县共有水产加工企业209家，其中国家级1家、省级2家、市级13家；有水产冷库172座。全县水产品加工总量达到32.65万吨，其中水产品出口贸易额达1.44亿美元。

近年来，全县逐步形成了柑橘、杨梅、浙东白鹅、出口蔬菜、大黄鱼、梭子蟹、紫菜、南美白对虾等八大主导产业，面积超过30万亩，其中5000亩以上联片基地15个，2008年被浙江省政府认定为首批省农业特色优势产业综合强县。目前，全县共有195家专业合作社（协会）、22家农产品专业批发市场，拥有农产品加工企业近180家，其中市级以上31家，包括茶叶、柑橘等10多个品种，形成了一定规模的农产品加工体系，全县农产品商品率达到80%，名特优农产品产值占农产品总值比例的70%以上。全县水产、水果、茶叶、蔬菜加工企业还通过外贸渠道，产品远销欧美及韩日等市场，2009年出口额为12.88亿美元。

象山县渔、港、岛、滩等海洋资源丰富，旅游业虽起步较晚，但发展迅速，现已形成集观光旅游、休闲度假、渔港风情、海鲜餐饮等多种活动为一体的综合型产业，进入“中国最佳休闲旅游县”行列。松兰山度假区、中国渔村、影视城、石浦老街、花岙石林等景点人气旺盛，现有二星级以上宾馆9家，其中四星及准四星3家，客房1400余个，旅行社7家；共有餐饮行经营单位近2000家，其中年营业额在200万元以上的餐饮业经营单位65家。已成功举办了12届“中国开渔节”，国际海钓节、象山海鲜节的影响日趋扩大。2009年共接待游客653万人次，旅游经济总收入63亿元；实现餐饮业营业额13.3亿元，比上年增长15.7%。

象山农村的产业化和现代化发展带动了丰富的金融需求。目前，在象山已形成以农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、农业发展银行、国民村镇银行等金融机构为主体，小额贷款公司为补充的农村金融服务体系，农村金融竞争十分激烈。特别是一直来服务农业的农村信用社在各镇乡仍保留经营网点，以农户联保、信用村挂牌、小额农贷担保中心担保等模式，不断满足农民生产资金需求和部分农副产品流通、加工资金需求。由于历史原因，农行近些年信贷服务对象主要集中在农业产业链的第二、三链，服务重点是一些农产品加工企业、商贸流通市场及大型农业基础设施建设项目。从单户对农渔民的金融支持方面，农行并不占先天优势。

从象山县农业经济发展现状分析，县域农业、农村、农民的“非农化”趋势日益明显，象山支行在县域发展惠农卡业务，符合上级行服务三农“广覆盖、普惠制”的要求，农行在县域农村市场大有可为。但是考虑到沿海经济发达地区县支行前些年已普遍收缩经济欠发达乡镇网点，服务对象主要集中在农业产业链第二、三链的加工、流通领域的实际，农行在发展惠农卡业务时，必须“有所为有所不为”，采取“零售业务批发做”的工作思路，避免出现挨家挨户上门发放惠农卡的现象，精选客户群体，做好“三农”服务工作。根据象山县农业经济发展特点，对惠农卡的发放及小额农贷授信对象主要可集中在以下人群。

渔业是象山县经济的基础和支柱产业，全县拥有全国最大的以民营对船股份合作为所有制形式的大马力钢质捕捞船队，2009年登记在册从业人员6653名。其中，一对船队常常由3~5名股东形成，共同出资分摊打造外海作业渔船及购买出海柴油及生活必需品的费用，对金融需求量大。以250千瓦以上单船为例，渔船每航次（一个月左右）购买柴油、人工费、设备维修和购置生活必需品等就需要40~50万元，其中购柴油的生产成本在60%左右，约占20~30万元。除了自身积累外，由于渔船无法抵押，渔民出海资金主要靠农村信用社小额保证担保贷款及民间借贷解决，其中民间借贷利率在10‰~15%。（月息）之间，渔民生产成本高。近年来，象山县委县府对渔业生产的扶持力度也逐年加大。对渔业捕捞给予财政补贴、贴息补助、减免税收等多项优惠政策。以每年6月份实行的政府柴油补贴为例，2008年渔船每马力可得柴油补贴720元，2009年可得600元，250马力单船可获国家柴油补贴15万元。并且，对渔船出海捕捞实行严格的准入制度，即实行捕捞许可制度和捕捞限额制度，对捕捞渔船的数量和功率进行控制指标管理。2009年国家农业部、财政部有关文件规定，渔民转产转业可获得国家补贴2500元/千瓦。我行发放惠农卡配套的小额农贷第二还款来源较为充足。

目前象山县已开发形成五大养殖区，即海水网箱养殖区、泥螺养殖区、紫菜养殖区和以沿海乡镇为主的围塘养殖区，涉及养殖品种达50余种，2009年总放养面积19.72万亩，养殖从业人员遍及象山县鹤浦镇、高埔乡、晓塘乡、定塘镇、东陈乡、泗洲头镇、墙头镇等十余个乡镇的1万多户农民。特别是梭子蟹、大黄鱼网箱养殖、南美白对虾以及紫菜养殖的投入大、要求高，养殖户多抱团形成水产品养殖基地，基地是水产养殖规模化、产业化发展的基础保障。养殖户通过基地进行标准化改造，开展无公害水产品基地认证，以及组织水产品外销。以“基地+农户”面貌出现的水产品养殖资金投入大、对资金需求的季节性强，所需资金多在10万元以上，往往上半年是资金大量投入期，下半年随着水产品的外销资金逐步回笼。(www.daowen.com)

除了捕捞业和水产养殖业，象山县农业生产中的水稻、柑橘、生猪、蛋鸡、浙东大白鹅也极具特色。近年来，养殖业、果品业、畜牧业三大产业已逐步成为该县农业经济的三大支柱，2009年全县种养大户达到1522户。该县的定塘镇是宁波市菜篮子工程基地“果蔬之乡”，万亩无公害出口蔬菜基地，蔬菜品种达11类38种，年产量6万余吨，产值6000万元。该镇的5家农业龙头企业，已具备8万吨的年加工出口蔬菜能力。该县晓塘乡是浙江省有名的名优柑橘、蛋鸡、水产之乡，已形成了柑橘、蛋鸡、葡萄、生猪、蔬菜、水产养殖等特色产业，拥有相橘种植面积1.7万亩，年总产量2.5万吨，是中华名果“象山红”的主产区，有金元蛋业、象山红柑橘、白玉湾葡萄、四季果园果蔬、峰光蜂业等专业合作社与农副产品加工企业14家，入社农户达1200余户，建立基地2万亩，带动农户6000余户，农村种养大户发展生产多采用“公司+基地+农户”的方式，发展订单农业，每户农户根据农事种植业和养殖业的不同，对农业生产启动资金的需求大致是种植业在5万元左右，畜牧养殖在10万元左右。

近年来，随着象山县委县府建设休闲旅游强县、打造大上海后花园战略目标的提出，象山县城市化进程进一步加快，也有不少农渔民“洗脚上岸”，进行转产转业，发展观光渔业和观光农业，打造运输船队。如石浦镇渔民转产成了观光渔业的实践者，把渔船改造成休闲渔船，进行拖网作业表演，搭载游客进行海钓作业，建起海边餐厅等；部分果农把水果采摘与旅游业结合起来，发展观光农业；也有一部分农户以民间集资形式发展造船业和开展远洋运输，象山港和环石浦港船舶基地初步形成。2009年海洋运输业总运力达到54.4万吨，船舶制造业创产值30亿元。转产转业的农渔民对资金的需求多体现在创业启动资金以及富裕后购房、消费等。

从我行对金穗惠农卡适用人群的分析，县域农民对金融需求大，但惠农卡一旦配套小额农贷，抵押难问题凸显。除了我们现在普遍使用的城镇居民商品房抵押和公务员等高收入阶层担保外，对惠农卡及小额农贷的发放还应根据渔民、水产养殖户、农村种养大户、转产转业农民不同的经营特色，不断创新金融支农的新模式，创新贷款抵押方式，对不同行业采取不同抵押方式和发放途径。考虑到管理成本，对小额农贷采取“零售业务批发做”的形式，借助政府部门、村委会、专业合作社、镇乡街道的力量开展前期调查摸底，准备工作就绪后再集中时间受理，集中人员审查和审批，统一发放。

因象山县渔民出海资金需求量大，目前宁波市惠农卡授信总额控制在10万元以内，无法满足渔民生产需求。因此，在对渔民推广惠农卡及发展小额农户贷款时，象山支行开创性地提出以渔船抵押方式，盘活渔民的沉淀资产，贷款以小额农贷配套生产经营贷款，对渔民进行支持。贷款发放前，加强与海洋渔业局的联系，协调船舶抵押、渔船年检、渔业保险等各类事项，对渔船抵押的可行性进行论证，对其中的法律风险进行控制。贷款发放时，以自然村为单位，由村委会提供借款人名单，并负责排摸借款人生产经营和个人品质，盖章确认后统一提交经办行。由经办行集中时间受理、集中人员审查、集中人员审批进行。贷款由10万元惠农贷款和配套生产经营贷款组成，在贷款额度上，参照渔船交易市场价格及渔民转产转业补贴办法，按照渔船主机功率和渔船互保协会确定的保险额度双重标准最终确定贷款额度，以主机功率1200元/马力（目前渔船捕捞证马力指标市场价为2300元/马力）和渔船互保额度90%折算贷款额度，对于股份制的渔船平均单户贷款额度控制在50万元以内，单船最高授信额度控制在150万元以内，贷款授信期限最长不超过2年，授信项下单笔贷款期限不超过12个月，能基本满足广大渔民的生产资金需求。为更好地控制风险，要求抵押渔船必须参加宁波市渔业互保协会保险，并约定第一受益人为农行象山支行，同时明确所有借款人都必须参加意外人身保险“安贷宝”，一旦出险，则由渔业互保协会和保险公司偿还贷款。至2010年4月，象山支行已对外发放惠农卡近2万张，其中对渔民发放惠农卡配套授信1000多户，对渔民授信1.59亿元，发放渔船抵押生产经营贷款9600万元，发放小额贷款4100万元。

抓住政府加大“三农”投入、推进新农村发展的契机，加强与农业镇乡政府部门的沟通联系，创新惠农卡推广方式，通过政府牵线，专业合作社搭桥，大力推广惠农卡，展示惠农卡特色功能。与惠农卡配套的小额农贷发放同时开展，贷款发放坚持商业化运作的发卡和授信原则，深入调查对象，精选合作对象。精心选择我县农业产业化程度较高、“基地+合作社+农户”比较集中的晓培乡、定塘镇为支行种养大户贷款发放重点区域，以专业合作社为单位，把合作对象定位于具有一定规模、服务水平高、管理比较规范、经营效益好的专业合作社，利用专业合作社这一平台，把分散的农户集中起来，以3户至5户的农户联保为主要担保方式，专业合作社担保，实行批量发卡和授信。根据农户实际需求，以及投入与产业，对农村蔬菜、畜牧养殖、水产养殖、果林开发等种养大户给予5万元~10万元不等的小额农贷授信。授信一次完成，两年可循环。至2010年4月末，象山支行对该县晓塘乡、定塘镇等20多个专业合作社农户发放惠农卡配套授信800多户，小额农贷授信4300余万元。

充分发挥农业产业化龙头企业对农渔民的带动作用，实现对上下游农户的批量发卡和授信，通过龙头企业对订单农户提供贷款担保，农户根据企业订单提供农产品和水产品等方式，有效破解担保难题，控制贷款风险。我行对果蔬加工企业及其订单农户、水产品加工企业及水产品贩销户，可采用以上途径发放惠农卡及配套小额农户贷款。

随着沿海经济发达地区政府部门对“三农”工作的重视和对“三农”扶持力度的进一步加大，沿海经济发达地区县支行除了上述几种惠农卡发放途径外，还可在当地政府支持下，不断创新贷款方式和抵押物。如对水产品养殖户和从事观光渔业、造船业的农户允许其用海域使用权抵押；对种粮大户允许其以农民住宅、宅基地、大型农机具抵押；对从事山林承包的果农允许其以林权抵押等，创造条件挖掘其他资产的抵押担保用途，进一步扩大农业有效抵押物范围，力争使农行金穗惠农卡的发放真正利农、便农，达到农行与“三农”共发展、共成长的良好局面。

县域支行在发放惠农卡时，还要充分发挥农行网络广泛、功能齐全、产品品牌等优势，做好对广大农渔民的服务工作。要充分利用惠农卡存取现金、转账结算、消费理财、资金汇兑等多种功能，争取将县财政柴油补贴、农村医疗保险、家电下乡补贴等通过惠农卡直接向广大农户发放；同时，还将利用惠农卡对外来务工人员的多种减免优惠，用惠农卡对外来务工人员代发工资，免去广大外来人员汇兑手续费用开支。同时，积极引导农渔户以惠农卡为载体，使用我行个人网银、自助通、手机银行、电话银行等电子产品渠道，进行自助循环贷款和资金结算，尽可能地为广大农渔民提供更多的金融支持。

（课题组组长：余秀位
课题组成员：吴坚军 王蕙蕙）