农民在养老保障方面处于明显的劣势，表现在以下方面：

（1）自我保障能力差

当前，农村基本上还是以家庭经营为主，农业规模小，技术落后，劳动生产率低下。同时，土地能够提供给农民的保障能力在减弱，而且人地关系的紧张愈发加剧了土地保障能力的弱化。我国已有1/3的省人均土地面积少于1亩，1/3的县人均土地面积少于0.8亩，这个数据已经低于联合国确定的土地对人口的最低生存保障线，也就是说，在中国1/3的地方，土地已经不足以维持农民的生存了。

由于农民的文化素质普遍较低，生存技能、收入来源单一，一旦陷入困境，自助能力较弱，尤其对于农村老年人来说，一生积累不多，抵御风险的能力更差，极易导致生活困难。

（2）家庭养老保障形式正受到日益严重的挑战(www.daowen.com)

20世纪80年代以来，由于计划生育政策的实施，我国农村家庭结构不断简化，规模不断缩小。越来越多的三口之家、二老之家以及独身老人、高龄老人之家将削弱家庭养老的功能。

同时，年青一代照料老人的意识下降，家庭观念、孝敬老人的道德观念有所淡化，这也构成了对家庭养老的严峻挑战。我国很多家庭特别是农村家庭形成了只重“生小”不重“养老”的客观现实，整个家庭权力重心下移，代际交换不平衡。子女对父代具有很强的依赖，但给予父母的经济、供养回报却很少。

（3）集体经济资助能力不强，国家财力有限，对农村养老保险投入不足

我国自实行家庭联产承包责任制以来，集体的经济组织能力不断削弱。1994年，国家进行财政、税收体制改革，把地方财政包干制改为在合理划分中央与地方事权基础上的分税制，提高了中央在财政收入中的比例。但是在很多地区，特别是在中西部以农业生产为主的地区和二、三产业不发达地区，税基税源很少，财政收入很难增加，而开支却大都落在县、乡两级财政身上。同时，由于取消了农业税，使得基层政府财力严重不足，而这些地区的农民生活水平低下，恰恰是最需要保障的。因此，在地方财政捉襟见肘的情形下，国家的农村养老保障责任只能严重缺位。