技术的演变不仅在于发展技术本身，技术对于企业组织形态也将产生越来越深远的影响。一个经济形态对另一个经济形态的迭代演变，不是因为原来那个系统不行了，而是不占有或者不独占绝对主流地位了。经济发展的模型一直在变化，众筹模式和互联网的结合正在改变经济发展模型架构。

传统金融体系需要权力、信用和担保体系，这使得一般的平民被排除在金融服务系统之外，只有优势阶层才能够拥有获得金融服务的资格。“霸权金融”惯常地将普通的民间企业排除在外，普通民众都没有参与感，少数人的金融游戏最终导致全球性的经济结构失衡，导致金融危机和经济危机。

中心化的金融服务系统服务于中心化的大企业，两种拥有特权的经济组织相互进行资源的交换。这在类似金字塔体制的经济中是最普遍的现象。由于少数人掌握着权力，影响了社会各个阶层对金融功能的共享，因而造成金融功能的丧失；更为严重的是，由于霸权操纵，在一定程度上造成了阶层固化，而这种固化恰恰就是经济中最大的问题之一——两极分化现象的出现。金融是经济体的血液循环系统，血液被全部用来供应社会少数经过挑选的器官，最终造成社会局部苍白、失血、坏死。

以不同核心元素组成的经济组织资源调取模型如图5-1所示。

图5-1 以不同核心元素组成的经济组织资源调取模型示意图

“金融资本”一般情况下都属于大的金融机构，或者由大的金融机构来主导。美国人普遍喜欢将自己的余钱投资给金融机构。但是这种代理机构太强大了，他们利用信息不对称，架空了大众投资人，让社会投资者付出了巨大的代价。从2006年春季开始逐步显现的美国“次贷危机”，2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。“次贷危机”本质上就是一场史无前例的信用危机，少数金融理财集团向老百姓推送有毒的不良资产，成为害群之马。由于“金融创新”名义下杠杆效应的过度放大，加上美国政府对金融创新监管的缺失，引发了全球的金融海啸，不仅动摇了美国的金融霸权地位，动摇了全球对美元金融体系的信心，也动摇了世人对华尔街精英的信任。

美国是一个信用记录非常完善的国家，但是资本市场按照众筹共享经济的方式来理解，还是比较局限的。金融业就是将商业资源资本化，然后投入到资本市场中，众筹所能够激活的是“直接资本”，一切没有入场交易的资源均能够成为“资本”的形态。所以，众筹构建的金融市场，不是对原来霸权金融的颠覆，而是在霸权金融的侧面，另起炉灶构建了一个新的金融系统。

工业经济时代的组织结构设计，其基本理念源于20世纪初面向规模制造的流水线生产。流水线生产的基本特征是工序之间紧密衔接，每个工序环节的输入是上游工序环节的输出，从研发到采购、制造、分销，各个环节之间必须紧密耦合、彼此相关。这决定了组织结构设计的基本思想是通盘密切配合，求得整体效能最佳。从直线职能制到事业部制，再到流程制，工业经济时代的组织结构特点是高度紧耦合，也就是模块之间非独立。

这种中心化的组织设计是典型的科层制的管理模式，也是很多银行系统的组织设计，金字塔式的组织设计本身很容易造成中心化的管制型形态，形成专断的领导者和领导层。领导层和大企业金融用户之间是天然的盟友关系。这就是传统金融的精英圈，它是组织形态所带来的必然的结果。阶层对等性是科层制内模式互动的主要方式，向上是服从，向下是权力和命令。这种内部架构形成了庞大的官僚系统。

以资本运作为核心的资源整合模型如图52所示。

图5-2 以资本运作为核心的资源整合模型

长期稳定的工业形态需要建立一种标准化的大企业组织，也需要标准的为之服务的金融机构，但是这种经济环境现在已经斗转星移。网络时代的企业组织经营，其产品或服务的生命周期大大缩短，企业经营不再是长跑，而是一段段的短跑，每个组织模块的生命周期也将大大缩短。如同计算机U盘一样，组织模块的动态插拔将成为常态。显然，原来的金融机构对于这样的用户服务系统有着天然的不适应性。

以信息技术为核心的组织运营模型如图53所示。(www.daowen.com)

图5-3 以信息技术为核心的组织运营模型

互联网众筹实际上是基于一种新的扁平化形态，基于数据资源的链接，而形成的“热拔插”的组织新形态。众筹金融服务是及时的。正如阿里巴巴金融向用户提供的金融服务一样，这些贷款可能使用期限就是十几天，或者几天。这对于金字塔式的传统银行来说，要经过漫长的人工流程，而不是自动化的大数据系统，无法做到如此细碎和精确的服务。传统的金融服务机构需要一种业务方面的位移，逐步向互联网金融领域靠拢。

“金融服务的混业”和进入“垂直服务的金融服务业”是金融业的发展趋势。金融不会是一个整体，而是分化成一个个独立的单元。未来，越来越多的金融组织将变为“基于大数据总线的插拔式组织”，立足于大数据和用户之间，建立实时的金融服务关系。

尽管传统金融机构现在拥有绝对的货币资本和金融资源，以及相对庞大的交易体系，但是面对互联网巨型生态性的企业平台，这些企业平台直接越过了无数的层级，直接吸纳资本，并且直接提供用户服务。这种众筹众包的形式，在资金使用效能上，类似于用以一万根毛细血管代替了以往的一根血管，或者是在传统金融供血不足、失血的地方提供细腻的服务。这样的平台提供的金融资本依赖于更深层次的资源，即大数据资产。新经济时代的组织需要有公共大数据资源池，最底层的大数据分析系统是能够进行金融服务精确分配的。金融的功能总体来说是资金融通，具体来说包括以下内容：便利投资和筹资；合理引导资金流向和流量，促进资本集中并向高效益单位转移；方便资金的灵活转换；实现风险分散，降低交易成本；有利于增强宏观调控的灵活性；有利于加强部门之间、地区之间和国家之间的经济联系。这些金融功能的发挥不仅需要强有力的组织体系保障，更重要的是这些功能其实涉及了社会的各个阶层。而大数据系统的功能就是能够完成一种金融的众筹零散资本和众包式的分配资源。整个众筹金融组织中的人共享大数据平台资源，每个模块都是一个独立的市场化单元，比如需要大资本的项目，平台就能够自动聚合成大的资本服务模块，进行对接服务。互联网众筹金融也能够完成以前大金融机构能够完成的任务。

众筹金融兴起的一个重要的原因，是互联网这一“民主化”技术。它让普通人第一次能够跨越阶层、共享资源，实现经济民主化，从而令霸权金融不得不适应环境、变革自身，以期能够在新的经济环境中生存下来。

对于金融机构的联网，连接并不是目的，而会成为一种基础。银行和金融机构早在互联网普及之前就有自己的联网系统，但是这种联网系统只用于内部的组织结构协调和结算。新的金融组织着眼点将主要在于客户，而不是内部资源。每个组织流程是否应该存在的评判标志，并不在于其是否承担了内部流程的某个工序环节，而是取决于其是否为客户创造了价值，没有为客户创造价值的组织模块就没有存在的理由。这些组织模块全部集中在用户服务的界面之上，而机构依赖于高效服务的整体资产，是大数据基础上的云计算系统。

当亿万个个人投资者将自己的资金放在开放的互联网金融平台上，大数据系统就会将这些资本分配给千万个需要资金的用户。其实，原来银行存贷款那样的系统被人工智能程序取代了，它们原来的流程曾经很有价值，但是在新的众筹众包平台形成之后，这些流程都被软件化了，成为服务器中运行的数据和程序，由机器自动完成资金的采集和分配。

以前，在金融机构中，资金的采集系统是一个线下和线上专用的金融网络，而面向用户的时候，则是一个科层制的组织领导人决定是否进行金融支持和服务；现在，金融服务依赖于这个企业和个人过去的金融战绩以及他们全面的数据分析，以及一旦违约以后整个互联网信用系统的数据记录。这种转换是需要银行和投资机构的需要有所转变的。

以大数据实时计算并匹配资源的组织运营模型如图5-4所示。

但是，实际上，大金融机构的转型愿望并不能够使得它们变革成功。同样基于大数据分析，一个企业很难突破自己的时代性，它们的敌人是这个时代，而不是新的金融众筹服务体系的兴起。正如比尔·盖茨和他创立的微软公司是桌面互联网软件的霸主，在这样的领域里建立起自己的霸权；但是在移动互联网领域，即使他们曾经拥有最多的资源，也并不能够让他们成为移动互联网领域的霸主。原来的科层制金融体制下的大金融机构，现在拥有最多的权力和金融资源，但是它们也不是未来天然的金融霸主，未来可能也不再需要霸主了。

图5-4 以大数据实时计算并匹配资源的组织运营模型