大多数中小企业都是以家庭的方式经营的， 这导致中小企业管理水平低、 人员素质差、 业务风险增加、 信用评级低。 因此， 相对中小企业的贷款风险较高， 不符合银行健全经营的原则。 同时， 中小企业对资金的需求较小、 频率较高， 增加了融资的复杂性，也增加了融资成本。 因此， 经营管理制度不规范、 信用程度差， 是其融资难的内部原因之一。 企业规模小、 组织结构不稳定， 从而导致中小企业经营活动透明度低， 财务信息公开性和真实性差， 使企业与各种金融机构之间信息不对称。 而中小企业信用度差， 使得金融机构对企业不信任， 从而导致金融机构在对中小企业放款过程中产生很多的顾虑，甚至不敢放款。

即使银行发放了贷款， 可中小企业财务风险意识淡薄， 始终在高风险领域运行。 其主要表现在两个方面： 一是过度负债。 有的企业不计成本， 也不考虑自己的偿还能力， 在借入资金无法有效发挥作用的情况下， 盲目增加企业负债， 从而增加企业的金融风险； 二是由于企业之间相互担保， 相同资产重复抵押， 形成了一个复杂的债务链， 这不仅增加了银行判断企业财务状况的困难， 也使企业的管理成本和财务成本增加， 从而削弱了其支付能力， 导致风险增加， 最后无法偿还银行借款。(www.daowen.com)