银行是怎么挣钱的呢？银行自己本来并没有钱，它的钱基本来自千千万万的储户，它把这大笔的钱贷出去，坐收利息，然后再把利息的一部分，只有很小的一部分给储户，余下的都留给了自己。它吃的是存款和贷款利息的差额。这是银行赚钱的主要方式之一。

从表面上看，银行不劳而获。社会为什么能允许这样的机构存在呢？

现代商业银行的历史有200多年了，在这期间，特别是股票市场出现后，银行曾经受到过冲击，甚至很大的冲击，可是直到今天，还看不到银行衰败的迹象，相反，经历了风雨的洗礼，银行变得更加壮大，社会越来越离不开它了。

为什么手里有闲钱的储户即出借者，不把钱直接借给需要钱的人即借款者，而宁愿受银行的“盘剥”呢？我们看看这样做是否可行。

先看出借者。每个出借者的钱有限，少的也许只有几百块，有限就意味着，多数出借者只能把钱借给一个人。但是，作为储户，他不知道谁需要钱。怎么办呢？就要付出代价获得需要的信息，比如做广告。这个成本或许太大了。因为闲钱本来就很少，做广告的花费也许很大，得不偿失。即使碰巧把钱借出去，能赚多少利息呢？

我们退一步，假定出借者不用费事，就找到了借款者。接下来的事情就是，双方谈判，确定贷款的条件，特别是利息水平。因为双方一般并不认识，没有打过交道，不晓得对方的信誉，特别是出借者对借款者的信誉不得而知，把钱借出去会有很大的风险。一般说，越是没有信誉的借款者，越要显示自己有能力，他可能会对出借者保证，把钱投到最安全的项目上，出借者的钱将是安全的。可是，出借者根据经验就可以知道，借款者的信誓旦旦都不足为信。

结果有两种：一是出借者同意借，但索要极高的利息，超过了正常投资的回报率，借款者要么不接受，要么把钱投到风险极高的项目上去，将风险最终转嫁给出借者；二是双方谈判不成。(www.daowen.com)

再看借款者，一般说，借款者需要的钱比较多，可是每个出借者的钱是有限的，借款者需要向很多人融资，需要跟许多人，比如1000人进行谈判。跟出借者一样，他需要让人知道他需要钱，怎么做到？比如做广告。这需要不少费用，一个急需融资的人也许根本拿不出来。现在退一步，假定他没有费多大劲就找到了这1000个出借者。接下来，也要进行谈判，而且是一一谈判。因为这1000人对风险也就是利息和其他借款条件的态度都不同。谈判，就需要花费。这个费用可能是巨大的，以至于即使借款者借到了钱，投资收益也不足以抵消谈判的费用。

再退一步，假定借款者和出借者谈判成功，可是问题并不会到此结束。协议是达成了，可是怎么让双方，特别是借款者履行协议呢？借款者付出了巨大的代价，他一定有违背协议、把钱投到风险最高的项目上去的可能。而且借款者知道，即使这样做，出借者也无可奈何。因为出借者太多，每个人的资金都有限，不可能也没有能力去监督协议的履行。这1000个人，都有“搭便车”的心理，都等着别人去监督借款者是否违约，而自己却乐得受益。所以，没有人有积极性监督协议的执行。

经过不多的几次博弈，结果就一定是，没有人愿意借钱。这样，社会就失去了原本应该出现的投资机会，以及由此带来的就业和财富的增加。

这里的核心问题是，出借者的风险太大。再仔细看看这背后的道理。如前所述，因为每个出借者的钱都很少，所以，只能投给一个人，投到一个项目上。投资成功，大家各得其利；但是，如果亏损了，出借者的钱就化为乌有了。

这好比猜硬币游戏：正面朝上，赢1000元；反面朝上，就要输1000元。如果只赌一次，风险是很大的。大多数人不会冒险玩。