在制订财富战略的过程中,在考虑了投资预期、财富多少和风险承受能力等各方面因素和自身的特点,度身订做了自己的财富战略以后,还要注意一些通用的原则。在一些大的方面,绝大多数投资者的行动会大致相同。以下便是十条通用的法则。
(1)反潮流、寻黑马投资。别人卖出的时候你买进,等到别人都在买的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷无人人市时建仓,在股市热热闹闹中卖出获利。
像收集书画作品,热门的名家书画,如张大干、齐白石、吴昌硕的,投资大,动辄几十万元,有时花钱也难买到,而且赝品多,不善识别的人往往花了冤枉钱,得不到回报。而一些年轻有潜力的书画家的作品,却有可能在将来得到不菲的回报。
又如收集粮票,粮票本无价,但它作为我国特定历史时期的产物,在票证中独树一帜。目前虽关注的人较少,但潜在的增值性不可低估。据说,香港几家邮社以100港元以上的标价大量征集成套粮票,特别是早期“文化大革命”粮票。有齿、变体、生肖系列及特殊用途的粮票价格不断看涨。
(2)不要把鸡蛋放在一个篮子里。一般而言,年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注,而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化,不要把鸡蛋放在一个篮子里。
(3)保持持有一定数量的股票。股票类资产必不可少。投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降,又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁,同时也能够在市道不利时及时撤出股市,可谓是进可攻、退可守。
(4)投资指数基金跑赢大市。投资总是伴随着风险,如投资回报差强人意,或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候,也可能因为选错了股票或者基金,出现别人赚钱你输钱的情况。为此,你可以考虑在指数基金中建重仓,这样做至少可以保证你投资组合中有部分股票总能跟着大盘跑,大盘赚钱你也赚钱。(www.daowen.com)
(5)以量人为出为本。如果你有一份稳定的工作,每年至少应将税前收入的10%存人银行。也许你目前的投资收益很不错,但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯,才可能确保后半生无忧。如果你退休在家,那么你的追加投资金额应该低于前期投资回报额。在退休初期,建议你将投资回报用于再投资时应有所保留,以免财务状况过多受到通胀影响。一段时间以后,你才可以多挣多花。
(6)努力降低成本。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡,而且往往又不能及时还清透支,结果是月复一月地付利息,导致负债成本过高,这是最愚蠢的做法。
(7)要有应急储备。你应该在银行里存上一笔钱,这笔钱不但可以用来支付家庭修理所需的小额预算外开支,还要用来应付一些不可预见的费用。这里重要的并不是现金本身,而是要有能及时变现的途径,包括卖出股票等有价证券,向金融机构借款,建立保证金账户等等。
(8)用好退休金账户。如果你还在职,毫无疑问,每年都应确保养老计划和你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说,退休金账户是最好的储蓄项目,因为它不但享受优惠税收,并且公司也有义务向你的账户投入资金。当然,退休后,你的退休金账户不再有新资金注入。不过,你可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休后总会碰到这样的问题,需要用钱的时候,我们从哪只口袋里掏钱更合算?当然是先花掉那些需要缴税的账户里的钱,退休金账户里税收优惠的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯•列文说。
(9)与家庭成员携手共进。如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持,你应该为他们做一个计划,以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷人诉讼),他们无法正常生活。一套伤残应急措施,一套考虑配偶与子女的寿险计划,一套为孩子接受教育的计划,一套万一不幸卷入诉讼的计划,都是必须的。
(10)建立家庭财富档案。也许你对自己的财产状况一清二楚,但你的配偶及孩子们未必也很清楚。除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外,你应尽可能使你的财富档案完备清楚。这样,一旦你去世或是丧失行为能力,家人就知道如何处置你的资产。
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