（一）专家方法：借款人的7C方法

（1）品德（character）：借款者诚实守信的程度或按借款合同偿还债务的意愿（包括生活方式、工作作风，特别是过去履约守信的记录）。

（2）能力（capacity）：一方面指借款者利用其才能对所借资金妥善运用获取利润并偿还借款的能力（包括才干、经验、判断能力及业务素质等）；另一方面指借款者是否具有独立承担借款的法律义务的资格。

（3）资本（capital）：借款者拥有的资产价值，通常用资产净值来衡量。

（4）担保（collateralize）：拥有一定的担保品，可降低银行贷款的风险（包括担保的合法性和可行性）。

（5）经营状况（condition）：企业自身的经营情况和外部经营的经济环境（包括基本情况、同业竞争、劳资关系、政局变化等）。

（6）企业的持续性（continuity）：对借款企业持续经营前景的审查。

（7）现金流（cash）：分析借款者的现金流量（以了解借款者财务状况，确定借款者是否有真实的还款来源）。

（二）Logit模型

Logit模型是衡量信用风险的方法之一。其基本原理是：企业是否违约，可以被定义为二元选择的结果，二元选择为是或者否，而信用风险模型首先考察的就是对企业是否违约的判断。在计量方法中，用来度量二元选择的模型主要是Logit模型。

Logit模型的用途主要有以下三点：

一是寻找风险因素，如寻找引起企业风险的某一因素。

二是预测，如果已经建立了Logit模型，则可以根据模型预测，在不同的自变量下，发生某种风险的概率。(www.daowen.com)

三是判别，实际上跟预测有些类似，也是根据Logit模型，判断风险产生的概率有多大，也就是看一下这个企业有多大可能产生风险。

一般情况下，企业规模、资本结构流动性等指标对企业破产的预测具有统计上的显著性，预测准确率达到92%以上，主要结论如下：

（1）公司的规模越大，相同的债务违约距离就越大，同时违约概率就越小。从另一角度来看，公司规模越大，讨价还价能力越强。同时更重要的是，规模大的公司要比规模小的公司具有更丰富的经验，学习效应和规模效应导致发生财务困境的可能性降低。

（2）公司的资产负债率越高，面临经营困境的可能就越大。

（3）流动比率越低，面临财务困境的可能性就越高。

（4）销售收入资产比越大，公司的经营能力越强，就越不易陷入财务困境。

（三）以风险资本为核心的评估方法

风险资本指银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最低资本量。它用于衡量和防御银行实际承担的损失超过预计损失的那部分损失，是防止银行倒闭的最后防线。由于它直接与银行所承担的风险挂钩，因此又被称为经济资本。经济资本是银行所承担风险的最低需要，它的核心思想是将可以预计的风险损失折算为当期成本。因此，风险资本是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的资本。风险资本的概念是随着风险管理技术的演进和银行风险环境的恶化逐步形成的，在银行实践中越来越重要，被称为现代银行经营管理的重要手段。本书主要是从风险资本的角度出发，研究金融危机中风险资本与银行风险敞口的关系。

风险资本的计算公式：

风险资本=信用风险的非预期损失+市场风险的非预期损失+操作风险的非预期损失

因此，从这个公式可以看出，风险资本描述的是在一定的置信度水平上、一定时间内，为了弥补银行的非预期损失所需要的资本。而作为虚拟资本的风险资本，当它在数量上接近或超过可用资本时，说明它的风险水平接近或超过其实际承受能力，这时要么通过一些途径增加实际资本，要么控制其风险承担的行为。