现在我们站在存款人或持款人的立场，来讨论银行货币或任何其他货币。人们之所以用银行存款或其他方式存钱，不外乎以下三种原因。

用于从收到收入当日到支出收入当日这段时间的支出。如果收支几乎同时发生，那么因此所需的平均储蓄额微不足道。如果所有人都在季度结算日收到所有收入，同时在同一天支付账单，预计支出与收入正好相抵，那么为了保证正常的收支交换周期，所需银行存款将趋近于零。而如果支付账单不在收到收入当天，而是相差几天，那么个人银行存款总额虽然几天内数值很高，但季度平均数却很低。如果工薪阶级在周六收到工资，在当天或不久之后支出，那么他们的余额确实类似上述情形。但不管是长是短，个人的进账时间与出账时间一般总会间隔几日。此外，进出账的确切时间始终无法事前预知。因此，为了弥补进账出账的时间差，同时以防万一，人们必须存有一笔钱，或拥有银行存款可以随时支取。这类存款来自个人收入，用于个人支出或储蓄，可以称之为收入存款。当然，没有银行账户的工人和其他人手中的现金也可以归入这一类。

同理，商人、生产商或投机者一般不能将进账时间与出账时间安排在同一时间。此类人有时在货币体系以外进行“清偿”与“清算”，比如证券交易所两周结算一次，这样至少可以收支相抵。但一般说来，这种做法并不是最佳的，同时，一部分商业交易由业务性质决定，因此，收款人将发现，现金或者银行存款的余额只是暂时的。此外，商业支出与个人支出一样，债务到期的确切时间也是无法事先预知的，所以方便起见，可以预留备用金以备不时之需。这类存款用于商业，可以称之为商业存款。(www.daowen.com)

收入存款与商业存款都属于活期存款。[26]

但人们持有银行存款并不是为了付款，而是作为一种储蓄手段，也就是为了投资。存款人之所以这样做，可能是被银行家所提供的利率所吸引；也可能是预料到其他投资可能贬值；或是看重储蓄的货币价值比较稳定，同时又能随时兑现；或是因为这种方法最便于储存小量积蓄，有意在累积到足够数额之后再变成专项投资；或是在等待时机，将款项用于自己的企业；或者是因为其他原因。这类存款可以称之为储蓄存款。储蓄存款的标准是存款，不是用于日常开支；同时，如果存款人认为其他投资方式更为可取时，就算以任何理由放弃这种存款也不会有任何不便之处。