周继是我的一个学生，他来和我探讨客户A先生的保险解决方案。A先生的太太携带女儿定居在英国，而儿子（非婚生）则定居在中国香港，他需要为儿子留下一份保险计划作为财务安排。但是当时孩子出生时，为了避嫌，他儿子的出生证上的生父一栏填的不是A先生自己，而是他的朋友。如何能够让这个孩子的监护人（孩子的母亲）在第一时间拿到法定死亡证明来申请保险理赔呢？我们的解决方案是，为这位先生在同一个个保险公司购买多份保险，这样，只需要一个法定死亡证明，就可以解决法定妻子和非婚生子女的保险理赔。至于儿子不能在这份保单中作为受益人进行核保的问题，A先生通过一份信托来实现。A先生投保的保额高达1 000万美元，他的目的是为了在生前能够自己控制财富；而如果突发意外，又能够留下足够的资产给到非法律继承人的依存者。为此，香港地区的私人银行提供了保单融资业务和资产管理业务。

这是中国内地投资人在中国香港选择财富管理服务的常见场景，在这个场景中，为客户提供了保障、融资、投资和信托管理全方位的服务，我的学生周继是内地最早获得理财规划和财富管理的专业证书的学员，他作为独立理财顾问，为中国香港的财富管理市场作出了贡献。根据毕马威的报告，他们是外部资产管理机构（IFA），过往大约贡献了近5%的市场份额，未来五年，他们的贡献有望增加到20%左右。

什么是财富管理？在我看来，财富管理就是在充分了解财务资源、识别人生梦想和隐忧的基础上，通过投资和风险管理进行资源配置，实现对家庭人文关怀的过程（见图5.1）。在这个案子的服务中，我的学生运用了我的财富管理战略模型来工作。在《经济研究》2010年增刊发表的《高净值财富个人理财行为研究》一文和我的专著《金钱与命运》一书中，我定义财富管理就是一个通过对客户的财富资源进行管理从而实现对生命的人文关怀的过程。我们是对客户的梦想和隐忧进行规划，我们的目标是让财富温暖家庭，让生命得到人文关怀。“鸡蛋不要放在一个篮子里”和“什么让你夜不能寐”是人文主义大文豪莎士比亚在喜剧威尼斯商人里面的两句经典台词，正好无意中提示了财富管理的两个基本方向。2002年，麦肯锡对美国的HNWI的调查结束后，曾发表一个行业报告——“Marketing for Dreams”，在我看来，中国内地的HNWI的服务是Marketing for Dreams and Concerns。(www.daowen.com)

图5.1　财富管理战略模型

资料来源：作者整理设计。