汽车消费贷款是指贷款人（包括提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构）向申请为购买自用或者营业用车的借款人发放的人民币担保贷款。它具有“定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还”的特点。具体包括贷款人向申请购买汽车的客户发放的人民币担保贷款、个人汽车消费贷款以及贷款人向申请购买汽车的企业、事业法人单位发放的人民币担保贷款、法人购车贷款两种业务。

（1）申请汽车消费贷款必须符合的条件

1）个人

年满18周岁，具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所的中国公民；具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；愿意接受贷款银行规定的其他条件。

2）法人

有偿还贷款的能力；能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；在贷款银行开立结算账户，并存入不低于规定数额的购车首期款；愿意接受贷款银行规定的其他条件。

（2）贷款额度

汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定如下：

①借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、个人存单等质押的，或银行、保险公司等金融机构提供连带责任保证的，或保险公司提供足额的分期还款保证保险的，存入本行的首期款不得少于购车款的20%，贷款最高额为购车款的80%。

②借款人以房产或依法取得的土地使用权作抵押的，存入本行的首期款不得少于购车款的40%，贷款最高额为购车款的60%。

③以第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，或以所购汽车作抵押的，或以其他方式进行担保的，存入本行的首期款不得少于购车款的50%，贷款最高额为购车款的50%。

（3）期限和利率

①消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过五年（含），一般为三年；营运车辆贷款期限最长不超过三年（含）。

②利率按照中国人民银行有关规定的同期贷款利率执行。

（4）个人贷款应提供的资料

①借款人如实填写的《汽车消费贷款申请表》。

②合法有效的身份证明：本人身份证、户口本及其他有效居留证件。已婚者还应当提供配偶的身份证明材料。

③目前供职单位出具的收入证明。有效的财产证明、纳税证明。

④与所贷银行特约经销商签订的购车合同或协议。

⑤购车的自有资金证明，已预付给特约销售商的应提供收款收据。

⑥担保资料。

（5）法人贷款应提供的资料

①企业法人营业执照或事业法人执照，企业法人组织机构代码证书，法定代表人证明文件；

②与经销商签订的购车合同或协议。

③经审计的上一年度及近期的财务报表，中国人民银行颁发的《贷款卡》或《贷款证》。

④出租汽车公司等需出具《出租汽车营运许可证》（或称经营指标）。

⑤担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵押、质押的证明；所有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物必须提供权力证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料。

⑥缴付首期购车款的付款证明。

（6）贷款程序

汽车消费贷款的程序简洁但是很严格，具体如图6.1所示。(www.daowen.com)

图6.1　贷款业务工作流程图

①客户咨询：客户咨询，领取贷款的有关资料。

②客户递交申请资料：客户填写申请表格，向经办银行或委托受理网点递交有关资料。

③贷款人委托经销商对借款人进行调查了解。借款人与经销商签订购车合同、交首付款等。

④资格审查：在受理客户申请后，对借款人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在规定的时间内给予申请人明确答复。

⑤办理手续：经审查符合贷款条件后，贷款人即与客户签订借款合同、担保合同，并办理必要的抵押登记手续和保险手续。

⑥贷款通知：贷款人通知经销商和客户，由经销商协助客户办理购车所需各种手续，客户提车，贷款人发放贷款，将贷款全额划入经销商账户。

⑦按期还款：客户按借款合同约定的还款日期、还款方式偿还本息。按合同预订全部归还贷款本息后，贷款人将退还客户被收押的有关单证。

（7）还款方式

对于期限在1年以内的贷款，客户应在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；对于期限在1年以上的贷款，客户可选择按月“等额本息”或“等额本金”还款方式。每月还本付息额计算公式见表6.9。

表6.9　每月还本付息额计算公示

（8）其他相关规定

1）以轿车为抵押

以所购轿车作为抵押的，购车人首期付款不得少于购车款的30%，贷款额不得超过购车款的60%。

2）贷款期限

贷款期限分三个档次：1年以内（含1年），1～3年（含3年），3～5年（含5年）。

3）贷款本息偿还方式

①款期1年（含1年）以下的，实际一次还本付息，利随本清。

②款期1年（不含1年）以上的，借款人提款后的第二个月相应日开始还款。

③借款人要求提前还本息的，应提前一个月书面通知贷款银行。

④轿车消费贷款不能延期。累计3个月拖欠贷款本息的，贷款行有权处置抵押物或向借款人行使追索权。

4）贷款利率

作为商业贷款利率的一种，一般情况下汽车贷款利率要比银行基准利率稍微高一点。例如，现行的普通银行汽车贷款利率一般是按照银行基准利率上浮10%，但是，需要强调的是汽车贷款利率也不是一定就高于银行利率，有时候也会低于基准利率，同时各家银行对汽车销售贷款的利率规定也不完全一样。

5）汽车分期贷款的方式

汽车分期贷款的方式主要有汽车金融公司、信用卡分期购车和银行贷款。汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大的优势在于便利和低门槛，一些产品本身也非常诱人。但汽车金融公司往往只能办理本品牌的车型车贷，而且很多汽车品牌目前都没有开设这样的公司。相比银行贷款购车和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车是没有利息的，当然，所谓的零利率，会在手续费上有所支出，不过对于较低的手续费来说，相比其他两种贷款方式还是一个更好的选择。从常态看，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款，但贷款者资格审查的手续非常繁杂。三种方式各有利弊，按需选择，其信贷类型对比见表6.10。

表6.10　汽车信贷类型对比