我国汽车保险的险种按性质可以分为强制险与商业险，按保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。我国汽车保险产品的主要分类见表6.1。

交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义范围的第三者责任险，是国家规定强制购买的保险，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险，再赔付其他险种。

商业险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况进行选择。

表6.1　我国汽车保险的常见种类

（1）机动车交通事故责任强制保险

《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”

依据此条的规定，交强险的特点如下：

①该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害；

②第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；

③该强制性保险有一定的责任限额，具体责任限额见表6.2，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任。

表6.2　交强险责任限额

【案例6.1】

交强险保险责任

某日，赵某驾驶小型家用轿车在某市某路段的路口与程某驾驶的两轮摩托车相撞，造成程某受伤。法院审理后，判决保险公司在交强险限额内向程某支付各项费用共计7万多元。因赵某系无证驾驶，保险公司遂起诉至区法院，要求赵某支付保险公司垫付的保险7万多元。

法院认为，《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔付。”另外，该条例第22条规定：驾驶人未取得驾驶资格的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。赵某无证驾驶引发交通事故，保险公司在机动车交通事故责任强制保险范围内向受害人程某支付各项费用后，有权向致害人赵某追偿。庭审中，经调解，保险公司与赵某达成调解协议，赵某分笔支付保险公司垫付的7万多元。

（2）商业汽车保险

一般的汽车商业保险分为基本险和附加险。

基本险（也称“主险”）包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）以及全车盗抢险（盗抢险）。投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。

附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔，是可以独立投保的。

1）车辆损失险

车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种。花钱不多，却能获得更多的保障。若不投保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。一般说来，对于进口车、国产轿车，或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，应该投保此险种。

2）第三者责任险

第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。此险种是自愿保险，与交强险不同。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己的车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因此，投保这个险种是最有必要的。客户可根据自身的需要，在投保交强险基础上选择投保不同档次责任限额的商业第三者责任险，以便享受更高的保险保障。(www.daowen.com)

3）全车盗抢险

全车盗抢险负责赔偿车辆因被盗窃、被抢劫造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75%的赔偿。具体是因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用，保险人按照保险合同的规定在保险金额内负责赔偿：

①保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，自立案之日起满两个月未查明下落的；

②保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；

③保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。

4）车上人员责任险

车上人员责任险负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括驾驶人和乘客）造成的损失。

5）车上货物掉落责任险

车上货物掉落导致他物受损，该责任属于车载货物掉落责任险范畴，即对车载货物从车上掉下来造成他人（第三者）人身伤亡、财产的损失，保险公司予以赔偿。

6）玻璃单独破碎险

在我国保险条款中，玻璃单独破碎险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种，而在某些地区保险条款中，没有专门为车窗玻璃设计的险种，而只有单独为前后挡风玻璃设计的前后挡风玻璃单独爆裂险。对于玻璃单独破碎险，车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。对于高档车辆是很有必要买这个险种的。

7）车辆停驶损失险

车辆停驶损失险负责赔偿保险车辆发生事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失。保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。对于从事专业营运的大型客货车辆以及营运出租轿车，由于肇事后修车耽误营运，间接损失较大，是有必要投保的。

8）自燃损失险

自燃损失险是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此，在条件许可的情况下，建议投保自燃损失险。

9）新增加设备险

如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，新增加设备损失险可以满足您的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。

10）不计免赔特约险

不计免赔特约险仅针对车辆损失险和第三者责任险范围内的损失，不适用附加险的免赔规定。根据条款规定，一般情况下，上述险种范围内的每次保险事故与赔偿计算履行按责免赔的原则，车主须按事故责任大小承担一定比例的损失（称为免赔额）。但如果投保了不计免赔特约险，发生保险事故后，保险公司不再按原免赔规定进行免赔，而按规定计算的实际损失给予赔付。但在某些地区的保险条款中，每宗事故损失赔款还须扣减绝对免赔额1 000元。

各个险种的保障范围不相同，具体见表6.3。

表6.3　我国汽车保险险种的保障范围

续表