新兴互联网商业发明的“可量化信用”，正在打破银行的“抵押贷款”魔咒。只要人们的个人征信良好，就可以无抵押地向互联网银行、小贷公司申请一定额度的贷款，个人信用在这里变成了一种可驾驭的资产，成了一种可以撬动资金的杠杆，人们可以使用这笔杠杆资产增加个人效率。

芝麻信用就是一种可量化的信用，它的分值范围是350～950分，分数越高代表信用越好，较高的芝麻信用分可以享受小额贷款更高的额度。通过这种可量化信用获得互联网贷款，人们不需要抵押房产，也不需要抵押任何非现金资产，这与传统上银行将资金向有房产等抵押物的人倾斜是截然不同的。

类似芝麻信用这样的可量化信用可以变成人们的可支配资产的现象，对金融效率和个体效率的影响是颠覆性的，因为过去人们想做一件事，但苦于没有资源而无能为力的情况太多了。马化腾就差点以60万元的价格卖掉腾讯QQ，因为他的QQ项目在银行根本借不到钱，银行说没听说过可以凭“注册用户数量”办抵押贷款的；他与国内投资商洽谈投资也同样被拒，因为对方关心的大多是腾讯有多少台电脑和其他固定资产。

现在，想做事的人遇到了一个最好的轻资产时代，只要信用良好，每一个人都有机会无抵押地获得贷款。李克强总理就见证了前海微众银行的第一笔互联网贷款业务——向货车司机徐军放贷3.5万元。系统对客户进行全面的风险评估和多维度信用评级，一般10分钟后资金即可到账，无须任何抵押。互联网新兴商业让个人的信用被量化，这样贷款就可以不再和抵押物相捆绑，而只与可量化的信用相关，信用在一定意义上变成了人们可以驾驭的资产，这是亘古未有的一次商业效率革命。(www.daowen.com)

传统的抵押型信用社会将高效率的金融赋能给一般商业个体，这是一把“双刃剑”。尽管金融机构因抵押缩小了自身的风险敞口，但却给个体效率以致命一击，大量的个体因为没有资产可以抵押而被排斥在信用体系之外，因此也就得不到资金杠杆的加持；与之相反，那些不需要资金的商业个体却因为“信用良好”（可供抵押的资产多）被疯狂地加杠杆。

正如《马太福音》所言：凡有的，还要加给他，叫他有余；没有的，连他所有的也要夺过来。可以说，马太效应揭开了传统抵押型信用社会效率的“阿喀琉斯之踵”，商业个体因此陷入“无资产则无信贷，无信贷则无效率，无效率则无资产”的死循环。毫不客气地说，有资产商业个体的“马太福音”，成了无资产商业个体的“死亡诅咒”。

从抵押型信用进化到现在的可量化信用，是互联网智慧商业对个体效率的一次革命性“矫正”。在可量化信用社会，原来的“把资金贷给有资产的人”，变成了“把资金贷给有需要的人”，信用破天荒地开始为提高个体效率和创造商业价值服务，而不是让资金一味地向有产者集中从而造成资金空转，信用因此成了个体效率的催化剂。