在商业银行中，业务部门会提出各种需求，同时IT部门会根据计划对各种需求进行立项。当系统设计、开发完毕，一直到上线后，IT部门会根据业务部门提出的问题进行修改和优化。目前来说，多数商业银行很少关注对业务流程和运营模式的优化，然而业务流程和运营模式的优化可以促进商业银行业务的发展。那么如何进行优化呢？

我们整理一下整体的思路：

通过对金融行业的环境分析，对战略的理解和核心业务流程的描述，同时参考行业内先进的实践经验，提出对商业银行业务流程的优化和改进意见，如图12-36所示。

图12-36 金融行业的业务流程和运营模式优化

●金融行业的环境分析

主要了解金融行业的整体发展趋势、技术发展水平和竞争态势，以及该金融机构在市场竞争中将要面临的机遇和风险等内容。

●对金融行业战略的理解

主要理解金融行业的发展方向、战略目标。

●核心业务流程的描述

识别关键的业务流程，找出业务流程和运营模式需要改进的地方。

●优化和改进

参考行业内先进的经验和业务现状，优化和改进该金融机构的业务流程和运营模式。

1.对金融行业的环境分析

金融行业的环境分析主要包括行业的发展趋势、技术变革等几个方面。

1）对金融机构来说，如何能够为客户提供丰富的产品和服务是首要问题。例如，随着社会老龄化的到来，一些金融机构可以为老人提供风险较低的理财产品，以满足客户对生活的基本需求。同时也可以考虑其他的消费群体，为年轻人提供更方便和快捷的移动金融服务等。

2）随着资本市场的成熟，金融脱媒现象越发明显，特别是利率市场化的调整，大幅度降低了商业银行的利润空间。

3）随着技术的进步，客户获取信息的渠道越来越多，特别是互联网和社交网络的发展，增加了金融机构和客户之间的信息不对称。这要求金融机构通过各种渠道采集完整的客户信息，减少这种不对称性，提高金融机构的决策分析能力和风险管控能力。

2.对金融行业先进经验的分析

通过对国内外金融机构先进经验的分析，以市场作为驱动力，强化对产品的创新能力和对外服务能力。对核心的竞争优势进行分析，从而提高自身的能力。例如，很多国外先进的金融机构，它们的业务模式可以包括决策分析、行业解决方案等。它们基于数据匹配和整合技术，为客户提供各种专业化和个性化产品和服务。(www.daowen.com)

3.核心业务流程的描述

对于金融机构来说，它的核心业务流程是数据采集、产品加工、产品研发和对外服务。其中数据采集和产品加工是数据流动的过程。产品研发是从产品的设计、研发，一直到产品上线的过程。对外服务是客户申请服务到服务终止的过程。

对于商业银行来说，如何提高对客户的服务能力和工作效率，降低运营成本，提升产品研发和对外服务的核心竞争力是业务优先关注的地方。

4.优化和改进

关于金融行业业务流程和运营模式的优化和改进措施主要包括以下几种手段：对数据采集、产品加工的优化，对产品服务的优化，对产品研发流程的优化等等，如图12-37所示。

图12-37 金融行业业务流程和运营模式的优化和改进措施

（1）对数据采集、产品加工的优化

目前很多商业银行的数据采集、产品加工的扩展性都不高。对数据自动化处理能力、数据质量和采集策略的管理能力普遍较低。

我们可以在数据源规划、调度监控管理和校验等几个方面进行改进和优化。

1）参考数据源业务发生的频率，提高数据采集的灵活性。将数据采集、数据加工和对外服务进行综合考虑，以实现业务之间的平衡。

2）通过调度监控的管理，实现各个作业任务之间的协调，使不同的业务环节围绕在统一体系下。解决办法是建立数据采集和调度监控机制，加强产品加工的能力。同时可以收集宏观的产品需求信息、产品的反馈信息等，然后对客户群进行细分。

3）整合业务的流程，提高自动化程度，减少手工干预的工作。加强数据质量、查询匹配、数据整合等关键环节的能力。我们也可以把数据质量管理工作前移，保证数据入库之前的质量，可以采用抽样统计与逐条数据校验的方式，规避系统性的数据错误，作为数据质量提升的策略之一。

举例来说，我们可以根据历史数据的报送情况，动态调整抽样和统计的规则，借鉴国外身份信息的整合经验，以自然人为单位，作为整合的对象，利用个人姓名、证件号码、地址信息和电话号码进行整合。很多金融机构因为质量管理手段单一，并且以逐条记录校验为主，所以效率很低。可以通过建立数据质量跟踪和反馈机制，同时提供相应的激励措施等方法提高效率。

（2）对产品服务的优化

1）首先对产品服务的现状进行分析。例如，判断一些金融机构是否建立了以市场化为主的产品服务流程体系。在产品服务的各个环节之间是否存在信息共享。金融机构需要清晰的服务定位。通过不断优化产品体系，改善客户的产品体验度，完善服务规范体系等手段达到优化的目的。

2）通过多维度的分析金融机构的特点，对客户群进行细分，提供有针对性的差异化服务，以满足金融机构在不同业务场景下的信息需求。对于金融机构来说，它们应该重点分析对外可以提供哪些服务，如何保证对外产品服务的标准化。同时可以为客户提供灵活的查询引擎，支持产品的组装等方面。

（3）对产品研发流程的优化

产品研发流程主要包括：理解产品设计的功能，产品研发进度情况，市场的动向和设计变更决策等。关于产品研发流程的优化是最富有挑战性的工作之一。