互联网金融实质上是互联网技术与金融服务的结合。互联网技术提高了金融行业的服务效率，拓宽了渠道和金融服务模式，但是没有改变金融行业的本质。互联网金融并没有改变传统金融行业中的存款、贷款、汇款和投资理财等功能。同时互联网金融企业依赖于传统商业银行提供的身份信息认证等服务。所以说互联网金融是对传统金融的有益补充。

但是互联网金融与传统的金融有一定的区别。例如，互联网金融非常重视客户的体验，特别是方便性和快捷性，但在安全性和严格性上还要不断提高。我们应该对互联网金融机构提出严格的监管要求，同时也对商业银行的创新战略提供新的思路。

在互联网金融的背景下，商业银行的创新思路包括以下几个方面，如图12-31所示。

图12-31 商业银行的创新思路

（1）重视客户的体验

商业银行要以客户为中心，从理解客户的角度设计金融产品和服务内容。同时优化银行内部工作流程，简化客户的操作，为客户提供方便快捷的高效服务。商业银行可以利用各种资源，例如移动终端、微博、微信和各种社交网站，开展全方位的客户营销。

（2）加强对服务、业务模式的创新

商业银行需要加强对服务、业务模式的创新，包括支付手段的创新、开发各种适合大小额支付的产品和对各种融资产品的创新等内容。

（3）运用大数据的技术

对于大数据技术的运用是提升商业银行核心竞争力的基础，它可以利用大数据技术优化业务流程，提升安全与风险的管理能力。

下面分析一下互联网金融和传统金融的区别，见表12-4。

表12-4 互联网金融和传统金融的区别(www.daowen.com)

互联网金融行业的IT架构主要包括应用架构、数据架构和技术架构，如图12-32所示。

图12-32 互联网金融行业的IT架构

互联网金融行业的应用架构需要重点考虑技术的开放性，包括对大规模并发和快速响应需求的支持。数据架构主要考虑提高数据的智能程度，增强客户的体验度。技术架构强调建立一个安全的体系架构。

（1）互联网金融行业的应用架构

应用架构强调以客户体验为中心，数据驱动为主的原则。其中面向服务的架构设计，可以包括渠道层、业务操作层、产品服务层、决策支持层和基础应用层等几个部分。

（2）互联网金融行业的数据架构

数据架构主要强调数据的一致性和实时性，可以考虑对结构化数据、半结构化数据和非机构化数据的存储。同时考虑使用分布式云计算技术，以满足对海量数据存储、计算和多用户并发的使用。在大数据技术的使用上，可以考虑使用分布式文件系统、NoSQL数据库、流数据处理技术等。

（3）互联网金融行业的技术架构

技术架构主要强调构建一个安全架构体系，主要包括合规、治理、人员、运维和各种流程监控等。同时业务可以扩展到云平台、虚拟化环境和社交网络平台。