首先我们了解一下什么是金融。

我们可以简单地对金融进行定义：金融就是在我们的经济生活中，通过银行、证券机构等中介，从市场主体中募集资金，然后在借贷给其他市场主体的活动，可以把金融看做融资、投资和资金募集等三种经济活动，如图12-1所示。

图12-1 金融定义

对于商业银行来说，它有大量的客户群，可以吸收社会公众存款，资金实力非常雄厚，抗风险的能力比较强。同时银行有大量的客户信用数据，包括客户信用卡消费信息、贷款信息、还款信息和信用信息等。

随着互联网技术的进步，商业银行通过互联网融资会更有利，因为商业银行本身具有良好的信用基础和声誉，各种贷款、股票和债券都可以通过互联网进行交易。同时也可以利用互联网技术解决信息不对称的问题。对于银行来说，借贷业务仍然是商业银行的核心业务，它的净利息收入占到70%左右。

目前一些互联网企业也在发展金融业，因为它拥有数量庞大的客户群，通过数据挖掘，分析客户的真实需求，然后提供所需的产品和服务。对于互联网金融来说，它没有改变商业的实质，而是仅仅改变了销售与服务的渠道，改善了客户的体验。例如，贷款、股票和各种债券可以通过互联网金融进行交易，它与传统的通过银行作为中介的交易方式不同，它既保证了资金按照供需双方直接交易，同时又不同于资本市场直接融资的另外一种融资模式。

我们可以把互联网和移动互联网统一称为互联网金融，如图12-2所示。它可以包括传统的商业银行、证券公司等金融机构的互联网化，通过互联网为客户提供各种金融服务。但是随之带来一些问题，例如，互联网企业发展金融业是否符合金融行业监管要求，是否能够承受各种风险，这是互联网企业目前面临的挑战和困难。

对于一些电商网站来说，它可以根据商品的点击频率以及商品与商品之间的关系，计算出用户感兴趣的商品的概率，然后在网页上进行直接推送，这种方式大大增加了购买成功的概率，也降低了广告宣传的成本。

在一些网银界面上，只有一些固定的营销广告，还没有真正地实现以客户为中心的交叉营销。实际上，我们完全可以根据客户大量的信息，如个人的资产情况和理财习惯，向客户推送个性化的产品和服务。一些电商企业其实也看准了这个方向，它们利用互联网平台，依靠用户的交易数据和信用数据，开展互联网上的融资业务。在这个过程中，借贷双方都避开了银行等金融中介，这就是所谓的金融脱媒现象，如图12-3所示。

图12-2 互联网金融

图12-3 金融脱媒(www.daowen.com)

随着金融脱媒现象越来越凸显，对商业银行也提出了很高的要求，虽然商业银行积累了大量的客户信息、交易信息，但是在数据挖掘方面还有很大的提升空间。

例如，在一些个人网银页面，没有统一的界面可以一目了然地看到自己的负债情况，必须进入到不同的账户中查询余额。表面上是页面的问题，实质上是目前商业银行还是“以账户为中心”，没有真正做到“以客户为中心”，最理想的状态是让客户能够看到自身整个资产负债的情况，然后通过一步步钻取，看到每个账户的全貌和明细。所以说，银行的服务质量还有很大的提升空间。

根据以上的金融行业背景，对商业银行提出了更高的要求。面对这些要求，商业银行应该具备哪些能力呢？如图12-4所示，应该具备对客户的洞察力、精准营销和跨渠道客户管理的能力。

图12-4 商业银行应该具备的能力

（1）对客户的洞察力

因为缺乏全企业统一客户视图以及有效利用这个视图的能力，很多银行一直都难以了解客户需求。商业银行可以利用数据仓库，通过数据分析和建模来了解银行客户需求。

（2）精准营销

商业银行可以通过数据仓库来分析客户，通过闭环营销，帮助银行利用每一次的互动来增强对客户的了解。

（3）跨渠道客户管理

客户通过各种渠道与商业银行以及其他金融机构进行互动。对于金融机构来说，需要考虑如何使用多渠道战略吸引客户，并且通过跨渠道战略去管理与客户的互动，从而丰富数据来源，获得更加深入的分析数据。

那么为了满足这些能力要求，商业银行应该具备什么样的数据架构呢？下面就来理解一下金融行业的数据架构。