2007年5月1日，濮阳市农村贷款互助合作社在建立柳屯、文留两个分社的基础上，从农村进军县城，在濮阳县城关镇建立了城关分社。城关分社的建立，揭开了城乡协调发展的序幕，拉动了城市资金对农村农民的支持。从此之后，互助社的业务开始慢慢做大，日子也慢慢地好起来。2008年，互助社终于打破亏损的局面，实现盈利3.93万元……

2012年7月6日，濮阳市农村贷款互助合作社注册成立6周年。6年来，贷款互助合作社扎根乡村，依靠农民，发动农民，组织农民，在濮阳市得到了蓬勃的发展。

作为濮阳市农村贷款互助合作社社长的许文盛，历经了6年之中的风风雨雨。贷款互助合作社的每一点成绩，都是他与社员们共同开拓创造的。许文盛心怀激动，在这一天，写下了贷款互助合作社成立6周年的感恩词：

贷款互助社2004年12月开始筹备，2006年7月6日获准成立。核准贷款互助社的业务范围是引资助农，组织培训农民进行贷款、购销、文化、生产合作活动。经过6年的试验，先后在濮阳县的文留、柳屯、城关、五星和华龙区、清丰县等地建立了7家分社，在600多个村（社区）建立起互助中心（村银行雏形），吸收社员15000户，资格股金954万元，引进助贷投资股1.1153亿元，未用政府资金和国外援助资金，2009年实现了财务全面盈利。至今年6月底，累计发放贷款5.5亿元，帮助近万个困难家庭和下岗职工解决了生产经营资金难题。由于有效调动了社员参与资金运作监管的积极性，贷款基本不用催收，没有出现一笔死滞，《新民周刊》赞誉“创造了一个金融神话”。

贷款互助合作社这些年取得的各项成绩，离不开各级政府的关怀与帮助，离不开新闻媒体的关注与报道，离不开有关专家学者的关心与关注，离不开80余名员工的辛勤和努力，更离不开广大社员的理解与支持。在此我谨代表总社理事会、监事会对大家的帮助予以感谢！

从这则感恩词中，可以清楚地看到，濮阳市农村贷款互助合作社6年来所走过的路，是一条扎根乡村从群众中来、到群众中去的奋斗之路，是一条发展之路，是一条昂扬奋进、从一个成功走向另一个成功的胜利之路。

这条路，他们到底是怎么走过来的？

2011年9月14日至17日，全国农村金融与资金互助培训班在濮阳举办。其间，担任此次培训的主讲人是中国人民大学的周立教授和研究生李萌。就农村贷款互助社的运作情况，他们先后走访了贷款互助合作社的三个分社和一些村级互助中心的社员、贷款户及村干部。

他们发现，资金供不应求是村级互助中心成立之后遇到的共性问题。近一年来，新习乡先后成立了6个互助中心，共有社员97户，入社股金26.9万元，至9月中旬的贷款余额203万元，只有2个村中心组织投资入股6万元。目前，这6个村互助中心的贷款供应，主要靠贷款互助合作社在城区组织的资金来支撑。

贷款互助合作社不仅对村级互助中心具有调剂资金的作用，对于去年设立的五星分社、清丰分社等也是重要的资金支撑。

截至2011年8月31日，五星分社自身组织的入股金额135.2万元，放款391.7万元；清丰分社入股金额428.7万元，放款余额938.9万元，入股资金与放款的差额分别为256.5万元、510.2万元。可见，没有总社资金的帮助，分社的资金是难以自我平衡的。

经过五年运行的柳屯分社，已经实现了自给自足，目前该分社比较稳定的社员股金482.3万元，放款余额454.6万元。

鲁河乡许屯村互助中心，是濮阳市农村贷款互助合作社发起成立的第一个村级互助组织，目前已经实现了村内贷款资金自给有余。村互助中心社长杨国臣，话不多，却认准一个理：“办咱村民自己的‘银行’，就得把大家的钱用好、用活，不能弄死。”目前，许屯村入股资金已经超过了100万元，发放贷款64.8万元。

这些走访中发现的案例，证明了贷款互助合作社的核心模式“宽裕时，入股，我助人；困难时，贷款，人助我”，和其核心思想“内联外引，善行助贷，欲得人助，必先助人”，以及其发展宗旨“服务社员，发展机构，造福员工，回报社会”，建社理念“民主治社，安全建社，营销立社，管理兴社”的正确性；也证明了“总社+分社+农民互助中心”这一经营发展模式设计的科学性。

濮阳市农村贷款互助合作社在濮阳广阔的农村深深地扎下了根，得到了广大农民的欢迎和支持，也得到了全国很多“三农”专家的肯定。

2011年8月9日，著名金融专家、中国金融协会副秘书长秦池江，在看到濮阳市农村贷款互助合作社的汇报材料后，通过电子邮箱致信贷款合作社：

感谢你们发来了很好的材料！

你们依靠自己的智慧和力量，组织了农民自己的资金互助社，为农民解决了现实的融资问题，会员得到了实惠，农村经济增加了活力。希望你们再接再厉，把互助社办得更好、更规范、更多样化，成为农民发展经济的组织者、推动者、维护者！

显然，这位专家学者对所看到的材料很肯定。这篇《村里有个互助组织就是好》的文章是原濮阳市农行办公室主任、退休后加入贷款互助合作社工作的葛东良采写的，内容如下：

党的十七届五中全会通过的“十二五”规划建议和全国人大十一届四次会议批准的“十二五”规划纲要都明确提出，发展农村小型金融组织和小额信贷。

最近，到清丰县大屯乡夏固村互助中心采访，一见面，社长任勇就说，最近很多农户找他要求加入互助中心。因为他们依托贷款互助合作社搞了30吨化肥团购，厂家直接送到村里，化肥质量有保证，每百斤价钱比市场低25元，149户农民600亩秋庄稼仅此一项就节省6万元，村互助中心免费提供播肥耧，人手顾不过来的社员由中心协调让其他社员帮着干。一些没有入社的农户因为不能参加团购想买团购化肥买不上，想找人帮工也作难。

今年春节前，濮阳市农村贷款互助合作社进村宣传，任勇、和平、和志峰、靳志亭、靳秋进、王庆府、和庆彪、靳利红八位村民一致认识到，时下种植、养殖、搞经营，都得看市场，一家一户很作难，要想跑赢市场，最好的办法就是合作互助抱团发展。于是，每户拿出1000元作为互助资金，大家都在组建贷款互助合作社夏固村互助中心协议上签了字，并推选任勇担任互助中心社长。

任勇此前在村里办了一个科技专业合作社，经营化肥农药。为准备春耕物资，他抱着试试看的态度，第一个提出贷款申请。结果，负责该村的客户经理当天就来到村里，对任勇的为人处世、借款用途、经营能力、还款保证等情况进行了认真核查，第二天2万元贷款手续办理完毕，化肥很快到手。此事使他认定，村里有个互助组织就是好，紧急用钱不作难了，这是个好事。

在村干部的支持下，任勇经常通过村里的广播喇叭播放党和国家创新农村金融的有关政策，以及贷款互助合作社的宣传资料、新闻媒体的相关报道，不少村民听了广播找他咨询。经过中心发起人的讨论，每月都有三到五户加入互助社。不到半年夏固村互助中心社员已发展到35户。

在任勇的带动下，入社社员都成了互助金融事业的宣传员。目前，已动员8户村民认购投资股10.5万元，还有一些村民把临时不用的钱作为流动股放在了互助社。他们觉得，互助社的钱，都用到了村里一时困难的人身上，钱的用项、效益公开透明，把钱放到互助社放心，既是助人的善举，自己也能增加点收益。投资股的余额一天一天多起来。

互助中心对要求入社和申请贷款的农户，强调诚实守信，借款必须按期归还，困难户和小额贷款户优先满足。先后有14户在互助社累计贷款20.5万元，均取得较好收益。一些原来有信用不良行为的人感到有了压力，出现了积极帮人的举动。村干部说，村互助中心的成立，促进了村民和谐。

夏固村互助中心通过资金互助，原来一家一户办不成的事现在就能很方便地解决了，一个村中心办不成的事，通过总社、分社联动互助也能办成了。

贷款互助合作社的工作需要深入农村的千家万户，是青年大学生历练自己最好的地方，所以从最初创建时，就与全国不少高校结下了联盟，成为大学生实习的基地。

一些曾经在这里实习的大学生、参加支农的大学生，自愿留在了贷款互助合作社工作，他们觉得这是他们干事创业的平台，是他们人生成长的好地方。

大学生杜雪峰，河南商丘人，因为在假期来濮阳当志愿者，就爱上了贷款互助合作社的工作，大学毕业后就留在了这里工作，而且干得很出色，成为贷款互助合作社的骨干。

杜雪峰说：“我们青年人的路有千万条，我们不一定非得留在大城市里工作，广阔的农村更是我们可以施展才华和抱负的地方。贷款互助合作社是为农民服务的组织，许社长又是一个特别有家国情怀的人，我觉得这份事业特别值得我们年轻人去奋斗。这些年，在这个队伍里，我从一个青涩的大学生，一步一步成长为贷款互助社的管理人员，在这里成了家立了业，我觉得我人生的路选对了。我坚信贷款互助合作社的前途在许社长这样有情怀的管理者的带领下，一定能走得更远、更广阔，而我们在这里工作的大学生，也一定会有更好的前程和事业。”

贷款互助合作社的工作人员大多是像杜雪峰一样的大学生，有的是大学实习的时候在这里实习，毕业后直接到这儿就业的，有的是毕业后直接招录进来的。(www.daowen.com)

濮阳的新闻媒体也很关注青年大学生的就业和工作情况，他们曾派出记者专题采访那些在贷款互助合作社工作创业的大学生。

贾振芳，贷款互助合作社清丰分社的大学生。她在接受采访时自我介绍：“我叫贾振芳，去年8月在网上看到贷款互助合作社的招聘信息，感觉不错，既锻炼自己，也能帮助老百姓，抱着试试看的想法来这里应聘，现在干信贷已经一年了，我组管理的贷款204.46万元，72笔。”

贾振芳讲了一件事。一位姓张的农民来贷款，来时已经下午4点多了，我们先到市里签担保，7点多回清丰双庙让她爱人签字，然后又找另一个担保人，办完手续已经晚上10点多了。贾振芳说：“互助社给我们一个平台，现在就靠我们自己去努力，去发展。我的理想，就是在清丰县每个乡镇，每个村，都有我们亲手建起来的村互助中心。”

潘静，安阳师范学院毕业的大学生，2010年大四实习的时候，抱着对会计职业的喜爱来到这里，通过实习使她了解了濮阳市农村贷款互助合作社的宗旨是为穷人办事，是真正为那些苦于贷款无门的老百姓办事的机构。作为一个从农村出来的大学生，家境并不富裕，她选择了毕业后留在这里工作。潘静说：“以前我爸也想要贷款，但是贷不到，没有钱就失去了创业机会。互助社能解决好多人的贷款难问题，为农民实实在在服务，以资金帮助他们摆脱贫困。”

张彩云，2010年河南师范大学毕业后到互助社工作。短短的一年时间，她已做到清丰分社的财务总监。老家在山东，独自一人在濮阳工作，她说：“我原本在学校就参加了学校里组织的三农社团，对这个特别感兴趣。以前是许社长一人维持单位发展，现在组建了一个很好的管理团队，跟其他单位没啥不同了，基本上算是安家啦。”

舒玲伟，刚刚毕业不久的大学生，经过面试、笔试层层把关，留在了互助社。对于当前大学生就业，她有着自己的想法：“我和很多大学生一样，遇到毕业找工作的难题，我也是抱着试一试的态度来应聘。经过一段了解之后，感觉挺不错的，挺喜欢的，这是个很光荣的事业。农民不是没有头脑，只是缺乏一点资金，互助社提供一个平台，为他们服务。大学生苦一点没有什么，就是要脚踏实地，一步一个脚印走下去，这样对一生都是很有益的。”

…………

当秦池江先生了解到，濮阳市农村贷款互助合作社这些年吸引了一批大学生来工作的情况后，他非常激动，热情洋溢地再次给贷款互助合作社致信，勉励这些甘愿放弃大城市而选择小县城和乡村、以青春和热情来投身贷款互助合作社工作的大学生。他在信中这样写道：

年轻的大学生，加入了年轻的互助社，并朝气蓬勃地开展工作，祝贺你们在希望的田野上生根结果，为“三农”做实事、做好事，成为新农村新金融中的生力军、创业者和先锋队！

大学生到了农村金融这个岗位之后，不仅要会办业务，还要学会农业知识、农村社会知识、现代农村建设知识，要成为农民信得过、用得上、靠得住的知心人、好参谋、好帮手！祝你们茁壮成长、鹏程万里！

村镇银行组委会秦池江

2011年10月18日

贷款互助社在蓬勃的发展之中，其实也经历了前期的重重困难。

许文盛说：“贷款互助合作社在发展前进的过程中，尤其是成立的前几年，因为自身的影响小、规模小、参与的人员少，加上农村农民对贷款互助合作社的信任不足，这就对贷款互助社的发展造成了一定的困难。我们坚定信心，认定这是一件利国利民的好事，是一件造福千万农民的好事，而且我们设计的贷款互助社的模式当时在国内是最适合在农村推广的，我们认定我们的事业一定能成功。”

许文盛清楚地记得，2006年、2007年这两年，是贷款互助合作社最困难的时候。中国社科院在全国设立的其他小额信贷试验基地，都或多或少地得到了社科院和一些国际金融组织的支持，而唯独贷款互助合作社，前期的60万元启动资金全部由他一个人筹集。

万事都是开头难。互助社前期在农村建立农民互助中心，本来就非常困难，需要花费大的力气去做，成本非常高。有了大环境和国家政策的支持，并不代表一切工作就能顺利推进，更不代表着坐享其成。

贷款互助合作社的发展，始终是以村互助中心的建设为基础。村互助中心，就是“村银行”，它是贷款互助社为未来成立“农民互助银行”打基础的。

没有广大农民的认可参与，没有农民主体地位的确立，就不可能有贷款互助合作社的不断发展，也就谈不上实现“农民互助银行”的伟大目标。

筹建农民互助中心，必须首先解决农民的思想认识问题。不懂金融为何物的农民，绝不可能自发行动起来建设自己的“农民互助银行”。因此，贷款互助合作社始终坚持内外力相结合的原则，坚持金融教育培训，提高农民入社的积极性。

一方面，运用印发宣传资料、设置宣传专车巡回宣讲、村喇叭广播、入户谈心、召开专题发动会等多种形式，让老百姓认识到合作互助是合党心、顺民意的好事；加入互助社，穷人贷款不再难，安全方便无风险，讲求信用更团结，有利改善投资环境，是造福一方的善事。

另一方面，充分发挥总社资金平台的作用，坚持入社入股即有贷款资格，信用良好享受优惠政策；对股金社员与非股金社员的贷款受理条件、额度、利率等实行区别对待；通过率先受益的小额信贷借款人的示范带动，有效调动群众加入互助合作社的积极性。

村互助中心的发展，带动了村民精神风貌的改观和科技文化素质的提高。村互助中心组织农民建立学习制度，开展科技培训。中国社会科学院一次捐赠互助社科技图书7600余册，涉及种植、养殖、加工、造林、沼气等多方面。互助社还协调市科协、农技、土肥等部门下乡培训农民，提高农业生产的科技含量，推动农业增产、农民增收。

上述这一切的工作，都要贷款互助合作社投入资金去做，导致前两年一直亏损，也导致一部分员工对前途失去信心，产生悲观情绪，进而辞职或跳槽到其他公司。

2007年5月1日，贷款互助合作社在濮阳县城关镇建立了城关分社，揭开了城乡协调发展的序幕。

从此之后，互助合作社的业务开始慢慢做大，日子也慢慢地好起来。2008年，互助合作社终于打破亏损的局面，实现盈利3.93万元。

2009年1月1日，贷款互助合作社市社机关由租用市供销社的办公室搬迁至濮阳市垂柳街，市社营业室开门迎宾。当年，城乡协调发展加速，累计发放贷款8594万元，超过前三年贷款总和，互助合作社彻底度过了最艰苦卓绝的时期，走上了快速稳健的发展之路。2009年，互助社盈利85.48万元；2010年，更是盈利245.77万元。

2010年，贷款互助合作社已在濮阳县、华龙区、高新区和清丰县建成406个村互助中心，6个分社，发展社员上万户，股金规模超过7000万元，业务区域已拓展到范县濮城镇和南乐县部分地区。总社和分社员工队伍已增加至73人，其中大中专毕业生40人，有金融从业经历的12人、下岗失业职工8人。形成了总社、分社和互助中心三级联动的成熟的贷款互助社组织架构。

在为农民社员服务之中，贷款互助合作社急农民所急，忧农民所忧，结合农村农民实际需要，开发了几十种贷款产品，使互助社的贷款资金实现了普惠农户、大中专毕业生、城镇中低收入家庭、中小企业主等，小额信贷产生了大影响、大结果、大效益。

许文盛认为，中国不缺银行，缺的是农民自己的银行。自2005年以来，银监会推出了贷款公司、资金互助社三类新型农村金融机构，人民银行也在各地推出了小额信贷公司，再加上原有的农村信用社、邮政储蓄银行，农村的金融机构不可谓不多。但是，这些金融机构和组织，真正在农村地区扎根的并不多，他们的贷款门槛高、规矩多，他们也不愿意深入农村做惠农支农的事情。他们与群众的关系是两张皮，他们很少考虑农民生产生活中的困难，农民需要他们的贷款很有限。

许文盛说：“我们贷款互助合作社从成立之初走到今天，始终坚持的原则和工作方法就是扎根乡村，与群众打成一片，从群众中来，到群众中去，始终以老百姓的利益为出发点，因此受到了千家万户农民的欢迎，我们在农村找到了生存和发展的广阔空间。”

许文盛充满信心地说：“全国互助金融实践者不断联合起来，创建中国农民互助银行的伟大目标一定能实现！”